Гарегин Тосунян: Практика применения закона об НПС

С 1 января 2013 г. вступает в действие норма закона о Национальной платежной системе, которая перекладывает на банк ответственность за несанкционированное списание средств со счета клиента. Если клиент сообщил, что средства были списаны со счета без его согласия не позднее чем через день после получения уведомления о транзакции, банк обязан в течение суток возместить ему утраченные средства, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа. Основные положения данной нормы прописаны в статье 9.

30 ноября на рассмотрение Госдумы РФ был внесен законопроект, который предлагает отсрочить вступление в действие соответствующих частей статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» до 1 января 2015 г. Это необходимо сделать, поскольку в настоящее время банки фактически лишены возможности выполнять требования закона относительно уведомления клиентов о проведенных транзакциях. До сих пор никак не урегулирован ряд сопутствующих вопросов.

С того момента, как был принят закон об НПС, банковское сообщество ожидало, что будет регламентирован порядок информирования клиентов об операциях по их счетам, порядок получения подтверждения от клиента о получении уведомления. Закон об НПС установил, что банки обязаны фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления и хранить соответствующую информацию не менее трех лет. Как это сделать технически, непонятно. В отсутствие внятных разъяснений по таким насущным вопросам введение в действие статьи 9 вызовет хаос на рынке безналичных платежей и откроет широкое поле деятельности для мошенничества. В таких условиях банки будут вынуждены либо сворачивать свою деятельность по обслуживанию пластиковых карточек, либо повышать стоимость этого обслуживания, чтобы застраховать себя от многократного повышения рисков. Уведомление о проведенных транзакциях представляет собой ключевой момент взаимоотношений между банком и клиентом по смыслу статьи 9 закона об НПС. Именно получение уведомления служит основанием для клиента заявить о том, что транзакция была проведена без его согласия. А дата получения уведомления служит точкой отсчета срока, в течение которого клиент имеет право заявить о своем несогласии со списанием средств по своему счету.

Если банк не сможет доказать, что проинформировал клиента о проведенной транзакции, клиент о любом списании средств со своего счета может заявить, что операция была проведена без его согласия. Это порождает высокую вероятность роста мошеннической деятельности недобросовестных клиентов. В своем нынешнем виде закон об НПС не дает разъяснений, в какой форме следует уведомлять клиента, и в какие сроки. Считается, что эти моменты можно прописать в договоре на обслуживание банковской карточки. Однако тут возникает несколько серьезных проблем. Самым простым, удобным и распространенным способом информирования клиентов о проведенных транзакциях служит SMS-оповещение.

При этом остается открытым вопрос, будет ли информирование посредством SMS-сообщения признаваться судом в случае возникновения конфликтной ситуации, так как клиент может отрицать факт его получения. Следует отметить, что SMS-оповещение не гарантирует, что клиент получит сообщение о проведенной транзакции: телефон может быть отключен, сломан, потерян, украден, связь может быть отключена из-за недостатка средств. Кроме того, клиент может отказаться от SMS-оповещения. А другие формы уведомления, например, в письменном виде или по электронной почте порождают еще больше вопросов. Поэтому инициаторы законопроекта о переносе срока вступления в действие положений статьи 9 закона об НПС считают, что необходимо законодательно определить механизм уведомления и порядок определения релевантности уведомления (дать определение действиям «отправка уведомления» и «получение уведомления»). АРБ также считает необходимым внести в закон об НПС норму об обязательном подтверждении клиентом совершение операции посредством SMS-сообщения.

Для крупных банков проблема уведомления клиентов имеет еще одну сторону. Чтобы уведомлять клиентов о проведенных транзакциях, банку необходимо актуализировать клиентскую базу, уточнив имеющиеся данные. Для этого некоторым участникам рынка, учитывая объем клиентской базы, потребуется не менее двух лет. АРБ неоднократно поднимала вопрос, что закон об НПС полностью переложил ответственность за мошенничество с безналичными платежами на кредитные организации, освободив от этой ответственности клиентов. Разработчики этой нормы утверждают, что руководствовались заботой об интересах потребителя. Но выиграют, в первую очередь, не добросовестные клиенты, а мошенники, для которых расширится поле деятельности. Несложно понять, что рост убытков от мошенничества банки так или иначе будут компенсировать за счет добросовестных клиентов, повышая тарифы и комиссии.

В результате под лозунгом защиты прав потребителей произойдет повышение стоимости банковских услуг. Нельзя вводить в действие закон, не прописав процедуры определения, при каких обстоятельствах произошло несанкционированное списание средств, и какие события этому предшествовали. Закон устанавливает презумпцию невиновности клиента, хотя он может сам кому-то сказать пин-код, потерять карточку или передать ее другому лицу. Нельзя исключать и умышленное мошенничество со стороны держателя карточки.

Другой негативный момент - презумпция невиновности клиента банка играет на руку недисциплинированным и нечистоплотным клиентам банка, которым будет незачем соблюдать правила использования карточек, поскольку банк все равно вернет пропавшие средства. А доказать, что ответственность за несанкционированный доступ к деньгам на счете несет сам держатель карточки, непросто, порой - невозможно.

Допустим, клиент написал пин-код на своей банковской карточке, что является нарушением правил ее использования. Если у такого клиента украдут кошелек и снимут все средства с карточного счета, банк никак не сможет доказать, что ответственность за случившееся лежит на клиенте. При рассмотрении вопроса о возмещении денежных средств должны учитываться обстоятельства совершения операции и соблюдение клиентом условий использования карточки. Как это сделать, закон не разъясняет. Никаких подзаконных или нормативных актов на этот счет тоже пока нет. АРБ придерживается позиции, что ответственность за несанкционированные списания по счетам клиентов должны нести не только банки, но, в определенной мере, и клиенты. Ассоциация предлагает ограничить масштаб ответственности банков на период расследования обстоятельств несанкционированного списания средств со счета клиента. Возмещение средств следует отсрочить до того момента, когда будет принято решение, кто несет ответственность за пропажу денег - банк или клиент. Отсрочка вступления в действие норм статьи 9 закона об НПС, устанавливающих ответственность кредитных организаций за несанкционированное списание средств со счетов клиентов, позволит продумать, как решить вопрос с уведомлением клиентов. Также можно будет пересмотреть и доработать нормы, которые в настоящий момент больше способствуют ухудшению, чем улучшению положения клиентов.

ЦБ обяжет банки раскрывать статистику мошенничества с карточками

Центральный банк опубликовал на сайте поправки к указу, который описывает порядок предоставления отчетности кредитными организациями. Регулятор намерен обязать банки раскрывать сведения о несанкционированных операциях, совершенных с платежными карточками. ЦБ поясняет, что нововведения обусловлены требованиями закона «О национальной платежной системе». Предполагается, что новая форма отчетности не будет являться публичной, и будет предоставляться только в Банк России.

Глава ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков отмечает, что хотя поправки ЦБ не предполагают ужесточения требований, они добавят банкирам «головной боли». Аксаков отмечает, что изменения в порядке предоставления отчетности приведут к росту трудозатрат на ее составление. Тем не менее, эта мера необходима ЦБ для мониторинга несанкционированных транзакций. Закон «О национальной платежной системе» обязывает банк вернуть средства на счет клиента при несанкционированном снятии денег с его карточки.

Вне зависимости от результатов расследования, проведенного банком. Эта норма вступает в силу с 1 января 2013 г. Банки указывали и указывают на возможный рост мошеннических атак на системы интернет-банкинга после вступления закона в силу. В частности, на риск возникновения сговора между клиентом и хакерами, которые предполагают воспользоваться предусмотренной законом гарантией возврата утраченных денег. В ответ ЦБ на прошлой неделе подготовил рекомендации по исполнению новой нормы закона о платежных системах. Банкам разъяснили, что они смогут самостоятельно определять условия возмещения клиентам средств, утраченных в результате мошеннических действий с карточками. Это означает, что банки будут сами решать, в течение какого времени средства могут быть возвращены клиенту. Но именно на это и жалуются клиенты, обвиняя банкиров в затягивании сроков возмещения украденных средств. Как правило, на расследование уходит несколько месяцев.

Согласно данным ЦБ, убытки от мошенничества по безналичным транзакциям выросли в 2011 г. на 40%. Сводных данных за 2012 г. пока нет, однако известно, что в одном только Сбербанке за первые девять месяцев украдено около 900 млн руб., в том числе более 400 млн руб. с использованием скиммингового оборудования.

Источник: http://int-bank.ru/articles/599/