Защита прав потребителей микрофинансовых услуг

Гаврилина В.Р., студентка, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ 

Аннотация: в данной статье рассматриваются основные вопросы защиты прав потребителей микрофинансовых услуг.

Ключевые слова: МФО, защита прав потребителей, процентная ставка, обязанности МФО, нелегальные организации.

Юридическая безграмотность населения является одной из причин попадания в долговую яму. Большинство граждан обращаются в МФО, поскольку считают, что подобные организации позволяют быстро и без лишних проблем получить необходимую денежную сумму. Требования, предъявляемые МФО к заемщику, минимальны, а порой ограничиваются лишь наличием у заемщика документа, удостоверяющего его личность. 

Иногда ежедневные потребности человека требуют срочных денежных вливаний. И если гражданин не в состоянии получить финансовую помощь другим способом, МФО становится весьма популярным вариантом решения проблемы. Многие люди прибегают к такой "экстренной финансовой помощи", часто жалея об этом позже.

«Алексей Чирков, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, осветил ситуацию с жалобами на МФО. В I полугодии 2019 года в отношении МФО поступило 14 тыс. жалоб, что на 30,4% больше, чем в январе–июне 2018 года. В среднем в месяц поступает чуть более 2 тыс. жалоб от клиентов микрофинансовых организаций. Самая распространенная проблема – методы взыскания задолженности, более половины всех обращений.»[1]

Основная деятельность МФО – микрокредитование – сумма денег, предоставляемая заемщику по условиям типового договора на сумму, не превышающую миллиона рублей, на сравнительно короткий срок, под повышенный (в сравнении с потребительским кредитом) процент.

Сведения о действующих в настоящее время микрофинансовых организациях можно найти на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в разделе «микрофинансирование», где представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.

Согласно имеющимся на 01.11.2019 г. данным, действующих МФО (МФК и МКК) – 1861, исключённых из реестра, а соответственно, и утративших статус МФО – 7584. Очевидно, что ввиду вступивших в силу изменений, количество легальных МФО значительно сократилось, при этом число незаконно действующих организаций, недобросовестных кредиторов только растет.

С 2010 года МФО получили статус нелегальных организаций. ФЗ ?151-ФЗ от 2 июля, установивший статус и урегулировавший деятельность подобных компаний. Подобные факторы не смогли остановить поток желающих открыть собственную фирму по выдаче займов. Поэтому некоторые предприниматели решили вести деятельность в тени закона. То есть выдавать деньги гражданам без регистрации в качестве МФО и получения соответствующей лицензии. Такие компании не числятся в реестре ЦБ и считаются нелегальными.

Около трети микрофинансовых организаций не имеют лицензии на осуществление деятельности. Причем в теневом сегменте бизнеса в указанной сфере постоянно наблюдается рост. Изменения законодательства, регулирующего деятельность МФО, направлены, в первую очередь, на защиту граждан от обмана, мошенничества и вымогательства со стороны недобросовестных кредиторов; противодействие противоправной деятельности нелегальных и недобросовестных кредиторов, наведение порядка на рынке микрокредитования.

Деятельность микрофинансовых компаний России постоянно корректируется ввиду множественного нарушения прав заемщика, на сегодняшний день ее регулируют следующие законодательные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации;
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 ? 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
3. Федеральный закон ? 151-ФЗ от 2 июля 2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Изменения коснулись и возможности выдачи гражданам займов под залог недвижимости. Так, с 1 ноября 2019 года МФО не вправе выдавать гражданам займы, обеспеченные залогом жилого помещения, что позволит разграничить деятельность МФО и незаконную деятельность мошенников, занимающихся махинациями с жильем. Однако возможность предоставлять займы под залог нежилой недвижимости у МФО сохраняется, что может иметь на практике ряд проблем.  

Нередки случаи получения займов неустановленными лицами с незаконным использованием паспортных данных третьих лиц. Во избежание подобных ситуаций с 1 октября 2019 года законом предусмотрено предоставление МФО дополнительных возможностей проводить идентификацию клиентов посредством государственных информационных систем.

Повышаются и требования к деловой репутации владельцев и руководителей МФО, размеру собственного капитала компаний. Так, минимальный размер собственного капитала компании с 1 июля 2020 года будет составлять 1 млн рублей, а к 1 июля 2024 года будет поэтапно (на 1 млн рублей ежегодно) повышаться до 5 млн рублей. Данное требование нацелено на ограничение доступа на микрофинансовый рынок организаций, не имеющих серьезных намерений на развитие. При этом данная мера не распространяется на МФО предпринимательского финансирования, а также на компании с государственным участием.

Годовая процентная ставка в МФО за пользование микрокредитом в десятки раз превышает аналогичный показатель по банковским кредитам. «Поскольку основная услуга микрофинансовых организаций относится к категории так называемых коротких займов на относительно небольшую сумму и на срок в среднем до 30 дней, то большие процентные ставки по микрокредитам в МФО не кажутся потребителям такими уж большими. Тем более МФО на своих интернет-сайтах указывают не годовую процентную ставку, а количество процентов в день.
В настоящее время процентные ставки за пользование займом в микрофинансовых организациях составляют от 0,5% до 2,6% в день.»[2]

"Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму. Федеральный закон ? 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года.»[3]

 "В соответствии с Федеральным законодательством, МФО обязано:

1. Предоставлять пользователю микрофинансовых услуг полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрокредита, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
2.  Установить правила предоставления микрокредитов гражданам в местах, доступных для просмотра и в Интернете;
3. Предоставить потребителю полную и достоверную информацию обо всех условиях договора микрокредитования, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации или заемщика, о перечне и суммах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением микрокредита, а также касательно нарушения условий договора о микрокредитования;
4. Обеспечить секретность во всех операциях. Все сотрудники МФО обязаны хранить операции своих клиентов в тайне (также как и любую другую информацию, определенную микрофинансовой организацией), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, включая личные данные заемщика;
5. Раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, имеющих значительное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые руководящими органами микрофинансовой организации в порядке, установленном учредительными документами.»[4]

В соответствии со ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992г. ?2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон)  к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Если гражданин взял микрокредит в полулегальной организации, и впоследствии выяснил, что МФО нарушило права потребителя, юристы категорически не рекомендуют пытаться разобраться с данной ситуацией самостоятельно. Каждая МФО направлена в первую очередь на "отражение ударов" от недовольных заемщиков, имеет большой штат опытных юристов и большой опыт судебных процессов с микрокредитованием.

В такой ситуации лучше обратиться за квалифицированной юридической помощью к опытному юристу, который имеет в таких случаях разветвленную практику. Он расскажет, какой метод защиты выбрать, договориться с представителями МФО, а также подготовит необходимые судебные документы.

Из самых эффективных способов защитить права потребителей на рынке микрофинансовых организаций можно выделить, прежде всего, обращение в Роспотребнадзор, Центры защиты прав потребителей. Кроме того, уместным будет написание заявления в полицию или судебный иск в гражданском порядке. Таким образом, возможно добиться получения компенсации морального вреда и уменьшения (или списания) суммы долга.

Роспотребнадзор отметил, что на рынке микрофинансирования растет количество нелегальных игроков рынка, которое уже превышает число легальных МФО в три раза. В текущем году Банк России впервые зафиксировал тренд на снижение количества обращений потребителей, хотя общее их количество остается достаточно высоким, а лидером по числу жалоб является сектор кредитования и страхования. В Роспотребнадзоре отметили, что в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей в круглосуточном режиме работает горячая линия Роспотребнадзора по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг. Сотрудники горячей линии помогают гражданам в вопросах подачи обращений, а также оказывают содействие повышению информированности населения о правах потребителей на финансовом рынке.

Библиографический список (Нормативные правовые акты):

1. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 9 апреля 1992г. - ?15. - Ст.766.
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 ? 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
3. Федеральный закон ? 151-ФЗ от 2 июля 2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».