Кредитная политика коммерческих банков в условиях современного российского рынка

Автор: Калашник Н.А. (Kalashnik Ni.A.) - Бакалавр, Экономика и финансы, Банковское дело, 4 курс Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), г.Ростов-на-Дону 

Credit policy of commercial banks in the modern Russian market 

Аннотация

Научная статья освещает проблемы развития кредитных отношений коммерческих банков в современных условиях и основные перспективы совершенствования кредитной политики банков. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора, а развитие банковской сферы невозможно без качественного совершенствования кредитной политики. В статье автор дал оценку и проанализировал текущее состояние и направления кредитной политики коммерческих банков, а также разработал рекомендации по совершенствованию кредитных отношений банковского сектора.

Abstract

The scientific article covers the problems of the development of credit relations of commercial banks in modern conditions and the main prospects for improving the credit policy of banks. The development of the country's economy is directly related to the development of the banking, and the development of the bank sector is impossible without a qualitative improvement in the credit policy. In the article, the author analyze the current state and directions of the credit policy of commercial banks, and recommend some measures for improving the credit relations.

Ключевые слова: кредитная политика, банковский сектор, кредитные отношения, развитие экономики, экономический рост.

Keywords: credit policy, banking sector, credit relations, economic development, economic growth.

В современных условиях банковский кредит выступает основным источником доходов коммерческих банков. Поэтому совершенствование и разработка кредитной политики, которая соответствует текущему уровню развития экономики, представляет собой одну из главных задач, стоящих не только перед коммерческими банками, но и перед Центральным банком страны, который разрабатывает денежно-кредитную политику. ?Кредитная политика ? это стратегия и тактика, а также комплекс процедур банка, цель которых состоит в повышении доходности кредитных сделок и снижении их риска? [1].

Миссия кредитной политики кредитной организации состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствований путей использования кредитных ресурсов, развитии кредитования, а также повышения доходности в процессе банковской деятельности.

Для того чтобы разработать эффективную кредитную политику, банк должен учитывать, во-первых, свой собственный опыт, во-вторых, национальную политику страны, которая может способствовать как материальной, так и нематериальной поддержке со стороны государства, в-третьих, текущее состояние экономики, в-четвертых, современные тенденции в маркетинге финансовых услуг.

В результате выработки кредитной политики банки определяют сферу ссудных отношений, механизмы размещения и перераспределения ресурсов и используемые при этом методы, совмещение организации денежного обращения с кредитованием, а также условия кредитования [2]. Так как все элементы кредитной политики очень тесно связаны друг с другом, то в результате внесения изменений в один из ее элементов, возникает необходимость частичного или полного пересмотра прочих составляющих.

То есть кредитная политика определяет основные задачи и приоритеты по развитию кредитной деятельности банков, зафиксированные во внутреннем документе, из которого вытекают основные подходы к предоставлению кредитов, требования к клиентам в условиях сложившейся текущей ситуации на рынке банковских услуг [3]. Кредитная политика должна основываться на принципах: прибыльности, безопасности, надежности.

При разработке своей кредитной политики коммерческие банки должны учитывать и то, что в современной банковской системе России наблюдается довольно сложная кризисная ситуация, которая вызвана как внутренними, так и внешними причинами.

Если проанализировать данные ЦБ России, то можно сделать вывод, что за последние 15 лет количество действующих кредитных организаций значительно уменьшилось и продолжает падать. Причин для этого несколько. Основная ? несоответствие банков требованиям рынка. Речь идет о рискованной кредитной политике, недостоверной отчетности, сомнительных операциях, участии в легализации преступных доходов. Чтобы не создавать панику, ЦБ не распространяет информацию о банках, находящихся в зоне риска.

Проблема высоких ставок по кредитам является одной из наиболее острых. Одной из главных причин является наличие относительно высокой инфляции в стране и невозможность для банков предоставления кредитов ниже этой инфляции. Также на размер процентной ставки оказываю давление кредитные риски. Важное место занимает политика Банка России, которая ключевой ставкой и другими инструментами задает тенденции изменения ставки кредитования для банковского клиента. Таким образом, Центральный Банк путем изменения ключевой ставки стремится предотвратить возникновение рисков для инфляции и финансовой стабильности, связанных с повышенным уровнем изменчивости на финансовых рынках.

Проанализируем структуру и динамику кредитного портфеля банковского сектора за последние три года [4].

 Анализируя данные таблицы 1, можно сделать вывод, что объем средств, предоставленным физическим и юридическим лицам, за 2016-2018 года увеличился на 7752249 млн. руб. Данному изменению способствовал как рост объема кредитования юридических лиц, так и рост объема кредитования кредитных организаций. Что касается кредитования физических лиц, то в последние три года наблюдается тенденция к росту его объемов, произошло увеличение на 1669630 млн. руб.

Таблица 1 - Величина средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям (на начало года) [4].

Если рассматривать структуру кредитного портфеля, то на начало 2016 года в портфеле преобладали кредиты для юридических лиц ? 60,42%, за ними следовали кредиты физических лиц - 29,55 % и далее ? межбанковские кредиты в размере 10,03 %. Далее в целом структура сохранялась, но стала прослеживаться тенденция к увеличению доли кредитования кредитных организаций. Это видно из того, что к 2018 году доля этого вида кредитования стала составлять 15,10%, в то время как в 2016 ? 10,03%, а в 2017 ? 13,54%.

В последнее время наблюдается более активное развитие кредитования физических лиц. Так в январе-мае 2018 года общий розничный кредитный портфель увеличился на 1692,54 млрд. руб. или на 48,54% по сравнению с предыдущим годом в соответствующем периоде. Этому способствовало увеличение объема жилищного кредитования на 1417,77 млрд. руб., в то время как объемы потребительского кредитования и автокредитования возросли на 218,75 и 56,02 млрд. руб.

Соответственно, несколько изменилась структура портфеля кредитов населению. Изменения заключались в снижении доли объемов потребительского кредитования и автокредитования на 3,29% и 0,44% соответственно, в то время как доля жилищного кредитования возросла на 3,74%.

Кредитование населения осуществляют много банков, проанализируем динамику размера потребительского кредитования у 10 наиболее активных банков за 2 последних года по данным сайта Банки.ру [5]. Анализ показал, что банки из числа дочерних иностранных несколько сократили потребительское кредитование (ХКБ Банк, Росбанк, ЮниКредит Банк). Банки из кластера ?госбанки? нарастили объем. Сбербанк увеличил объемы потребительского кредитования на 198069 млн. руб. или на 4,98%, ВТБ-24 ? на 211582 млн. руб. или 16,60%, Россельхозбанк ? на 32205 млн. руб. или 11,51%, Газпромбанк ? на 18460 млн. руб. или на 6,52%.

Что же касается жилищного кредитования, то оно активно развивается, в результате чего происходит рост ипотечного портфеля. Рассмотрим динамику изменения ипотечного портфеля и его доли в розничном кредитном портфеле для некоторых крупных банков на 01.01.2018 и 01.07.2019 год [5].

Таблица 2 - Динамика изменения ипотечного портфеля и его доля в розничном портфеле банков на 01.01.2019-01.07.2019 г. [5].

По этим данным можно сделать вывод, что наблюдается тенденция к увеличению доли ипотечного портфеля.

Таким образом, в современных условиях происходит структурная перестройка кредитного портфеля коммерческих банков, в которой все большую роль занимает ипотечное кредитование. Одной из причин увеличения доли ипотечного кредитования является поддержка ипотечного кредитования государством, в том числе продолжение программы материнского капитала. Кроме того, данный вид кредитования считается менее рисковым в силу наличия обеспечения.

Что касается глобальных тенденций в кредитной политике коммерческих банков России, то к ним можно отнести следующие:

• в современных кризисных условиях банки стали ответственнее подходить к анализу кредитных рисков;
• все больше банков, занимающихся розничным кредитованием, уменьшают долю вложений в ценные бумаги;
• ?кредитные организации активно увеличивают долю продуктов и услуг, способствующих получению комиссионных вознаграждений? [6];
• рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса банками, в частности, благодаря многочисленным целевым государственным программам, развитию Национальной гарантийной системы;
• происходит активное развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

С учетом сохранения снижения реальных доходов и покупательной способности населения, ухудшения финансового положения бизнеса, снижения числа качественных заемщиков в приоритете у банков на ближайшие годы останется качество портфелей.

Для развития кредитных отношений и формирования эффективной кредитной политики банкам необходимо:

• разрабатывать диверсифицированную линейку кредитных продуктов;
• не допускать   чрезмерной долговой нагрузки заемщиков, усилив контроль этого аспекта при принятии решения о кредитовании;
• уделять большее внимание анализу кредитных рисков.

Современные требования банковского регулирования уже содержат ряд дестимулирующих моментов по отношению к потребительскому кредитованию, особенно беззалоговому. В частности, банки обязали рассчитывать показатель payment-to-income (PTI), ? это соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода. Также повышены коэффициенты рисков по ипотечным кредитам с минимальным первоначальным взносом.  В то же время изменены критерии для применения пониженного коэффициента риска по кредитам МСБ при расчете нормативов достаточности собственных средств; развитие секьюритизации портфелей кредитов играют роль положительных стимулов для поворота кредитной активности банка в сторону кредитования реального сектора.

Итак, повышению кредитной активности банков могло бы способствовать смягчение регулятивных норм по резервированию на возможные потери, так как нынешняя система фактически рассматривает как чересчур рискованное любое кредитование, кроме ссуд под залог недвижимости или ликвидных активов. Классические кредитные продукты, такие как кредитование развития бизнеса, кредитование под оборот товара, не говоря уж о кредитовании новых проектов, оказываются недоступными). [7].

Положительным стимулом развития кредитования производства могло бы стать освобождение от налогообложения прибыли банков, полученной от кредитования предприятий приоритетных отраслей реального сектора (в том числе на региональном уровне [8].

Разработка рациональной кредитной политики является одним из ключевых моментов в деятельности коммерческих банков, позволяющец им оптимизировать кредитный портфель, расширить кредитование клиентов и повысить степень деловой активности на рынке. Бездействие же банков в этом вопросе может привести к их банкротству.

Использованные источники

1. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. ? М.: Омега-Л, 2011. ? 325 с. Текст: непосредственный
2. Столбовская Н.Н. Принципы оценки достаточности капитала в коммерческих банках России в современных условиях // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: ученые записки - вып. 22 - ростов н/Д: Издательско-полиграфический комплекс Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), 2016г. ? С. 69-74. Текст: непосредственный
3. Дубова С.Е., Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка. Учебное пособие / С.Е. Дубова, Е.А. Бибикова. ? М.: Флинта, 2012. ? 128 с. Текст: непосредственный
4. Владимирова Т.А. Анализ финансовой отчетности банка. / Т.А. Владимирова, В.Г. Соколов. ? Новосибирск: СИФБД, 2012. ? с. 27. Текст: непосредственный
5. Стадниченко Ю.В., Столбовская Н.Н. Слияние банков ?как цель приумножения собственного капитала//Научные преобразования в эпоху глобализации: сборник статей Международной научно-практической конференции (20 мая 2016г., г. Курган). В 3 ч.  Ч.1/-Курган: НИЦ АЭТЕРНА, 2016. ? С. 260- 262. Текст: непосредственный
6. Официальный сайт Центрального банка России // URL: www.cbr.ru Текст: электронный
7. Информационное агентство Bankir.Ru // URL: https://bankir.ru/ Текст: электронный
8. Цой Я.В., Столбовская Н.Н. Реорганизация банковского бизнеса в условиях кризиса: проблемы и основные риски// Научные механизмы решения проблем инновационного развития: сборник статей Международной научно-практической конференции (1 мая 2016г., г. Уфа). В 3 ч.  Ч.1/-Уфа: АЭТЕРНА, 2016. ? С. 208. Текст: непосредственный
9. Мазняк В.М. Развитие продуктового ряда современных коммерческих банков //   Финансовые исследования. ? 2015. ? ?3. ? С.91 Текст: непосредственный
10. Соколова Е.М., Шабанова О.А. Анализ факторов, влияющих на динамику совокупного кредитного портфеля банковского сектора РФ// Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: ученые записки. ? Вып. 24. ? Ростов н/Д: Издательско-полиграфический комплекс Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), 2017 ? 259 с. С.62. Текст: непосредственный
11. Соколова Е.М. Ключевые факторы активизации кредитования банками инноваций//Вестник ЮРГТУ(НПИ) Серия Социально-экономические науки 2012, N3 -  0,7 п.л. Текст: непосредственный
12. Семенюта О.Г., Добролежа Е.В., Воробьева И.Г, Соколова Е.М., Развитие банковского кредитования в России в условиях внешнеэкономических вызовов // Монография ? Ростов н/Д.: Издательско-полиграфический комплекс Рост. гос. экон. ун-та (РИНХ), 2019. Текст: непосредственный