Цифровой банкинг: особенности освоения платежного пространства СНГ.

Авторы: Кожевникова А.В., Гришанова А.В. 

Аннотация: В статье рассматривается направления развитие цифровых технологий в финансовом секторе: на уровне финансового рынка в Российской Федерации, на уровне отдельных субъектов этого рынка, в частности, бизнеса и коммерческих структур, а также актуальность развития цифрового банкинга со странами СНГ. 

Ключевые слова: цифровые технологии, цифровой банкинг, международное сотрудничество.

DIGITAL BANKING: FEATURES OF THE DEVELOPMENT OF THE CIS PAYMENT SYSTEM.

Abstract: The article discusses the development of digital technologies in the financial sector: at the level of the financial market in the Russian Federation, at the level of individual subjects of this market, in particular, business and commercial structures, as well as the relevance of the development of digital banking with the CIS countries.

Keywords: digital technologies, digital banking, international cooperation.

Развитие цифровых технологий на сегодняшний день является одним из самых приоритетных направлений функционирования мировой экономики. Во всем мире очень быстрыми темпами развивается такое направление цифровой экономики, как роботоиндустрия, которое занимается выпуском роботов разных видов (промышленных, обслуживающих и специализированных).

Следовательно, развитие и функционирование цифровой экономики будет осуществляться на государственном, национальном уровне и на уровне бизнеса и коммерческих структур. Так, согласно данным Всемирного банка Россия занимает 9 место в мире по объему продаж в области розничной электронной коммерции товаров и услуг, что видно из таблицы 1.

Таблица 1 - Оборот розничной электронной торговли товарами и услугами (млрд.додл)

В комплекте или параллельно с платежными и торговыми интернет-системами идет развитие цифрового банкинга. Крупнейшей мультибанковской универсальной системой электронных платежей в России, является КиберПлат (CyberPlat)[1].На данный момент общая сеть пунктов приема платежей данной системы превышает 950 000 точек, которые принимают наличные платежи в пользу современных операторов фиксированной и мобильной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг, среди которых: Мегафон, МТС, Tele2, Билайн и многие другие.

Действующими субъектами рынка цифровых технологий являются коммерческие банки, но степень эффективности их участия в данном процессе является неодинаковой. Так, одни из них достигли в этой сфере высоких показателей эффективности,а другие только начинают реализовывать себя в данном направлении, как представлено в таблице 2.

Таблица 2 - ТОП-5 Рейтинг эффективности цифровых банков для частных лиц в 2018 г.

Наибольшая активность коммерческих банков проявляется в развитии услуг цифрового банкинга путем использования новейших технологий, таких как блокчейн, облачная технология, криптографические методы, смарт-контракты и др. Рейтинговое агентство Daily Banking в 2019 году определило лучшие коммерческие банки России, которые представили максимальную адаптированную линейку услуг для смартфонов , как представлено в таблице 3.

Таблица 3 - ТОП-10 российских банков по представлению услуг для смартфонов Android за 2018 год

Коммерческим банкам в России, безусловно, становиться интересным развития цифрового банкинга для физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Необходимость освоения платежного пространства через интеграцию цифрового банкинга со странами СНГ, обусловлено значительными трансграничными переводами. Наиболее активно исходящие трансграничным переводы по данным платежного баланса осуществляются с Узбекистаном, Киргизией, Арменией и Таджикистаном, как представлено в таблице 4. По входящим трансграничным денежным переводам с Россией лидирует Казахстан, Армения, Киргизия и Узбекистан.

Таблица 4 - Трансграничные переводы физических лиц по основным странам-контрагентам в I  квартале 2019 года, млн. долларов США

В сфере онлайн обслуживания малого бизнеса, значительным событием 2018 года, можно назвать становление концепции коммерческого банка, как платформы для ведения бизнеса. По итогам года обозначились коммерческие банки, которые активно внедряют для малого бизнеса технологические новинки OPEN API и подписание платежа из цифрового банка в мобильном приложении отпечатком пальца - это Модуль банк, Дело банк, Тинькоффбанк,Точка банк и Веста Банк.

Дальнейшее развитие цифрового банкинга для коммерческих организаций и физических лиц связано с внедрением и развитием трех перспективных диджитальных направлений: большие данные Big DATA, OpenAPI,удалённая идентификация и биометрия.

Развитие международного взаимодействия и интеграционных процессов является одним из приоритетных направлений государства для обоснования актуальных международных аспектов, в том числе касающихся цифрового банкинга. Одним из важнейших направлений для последующего развития мирового взаимодействия и интеграционных процессов является уменьшение преград для доступности иностранного капитала на российском финансовом рынке, а также выход российских участников на другой уровень долговых рынков азиатского региона[5].

Реформы Центрального банка России,по оптимизации валютного контроля в рамках внешнеэкономической деятельности, привели к активному развитию расчетов через цифровой банкинг для предприятий ведущих внешнеэкономическую деятельность, как представлено в таблице 4.

Таблица 4 - Рейтинг кредитных организаций по представлению услуг цифрового банкинга для компаний ведущих ВЭД в 2018 году.

Тем не менее, существует несколько проблем препятствующих развитию цифрового банкинга в России: 

1. Законодательство России не позволяет обслуживать население без физической идентификации. Только, когда большая часть населения будет идентифицирована через цифровую подпись и биометрию возможно снятие законодательных ограничений.
2. При решении не стандартных ситуаций, коммерческие банки без офиса демонстрируют низкую пропускную способность решения проблемы, при этом в некоторых случаях, клиент должен обмениваться с банком оригиналами документов через почтовые службы.
3. При представлении интернет банкинга, особенно для кредитных организаций, не имеющих офисов, возникает проблема возможного нарушения Федерального Закона ?115?О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма?. Действительно, обслуживание клиента без значительной верификации, только путем подтверждения операции через телефон, в целом укладывается в формальные требования, но противоречит стратегии Центрального банка России по выявлению сомнительных операций. Любое ужесточение требований Центрального банка в этом направлении, может негативно повлиять на дальнейшее развитие цифрового банкинга.

Выше приведенные проблемы, не менее актуальны и для большинства стран СНГ, таких как Белоруссия, Казахстан, Узбекистан, Армения, Таджикистан и другие.

С целью обеспечения безопасности предоставления цифровых услуг на финансовом рынке для бизнеса и цифровых расчетов для населения,в Российской Федерации,продолжают формироваться элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры в коммерческих банках.

Базовыми элементами национальной инфраструктуры финансового рынка считают открытые интерфейсы (Open API), которые помогают обеспечивать получение и передачу информации между информационными системами всевозможных организаций c применением стандартных протоколов обмена данными.

Дальнейшее развития цифрового банкинга невозможно без совершенствования системы идентификации населения, цифровых инноваций для коммерческих организаций и интеграции обновленных цифровых процессов в европейское платежное пространство, в первую очередь, со странами СНГ. В этой связи, Центральный банк России активно развивает сотрудничество с Центральными банками стран СНГ,для развития единого цифрового расчетного пространства, как представлено в таблице 5.

Таблица 5 - Проекты по взаимодействию РФ со странами СНГ в сфере цифровых технологий.

Таким образом, развитие цифровых технологий и активное взаимодействие со странами СНГ по формированию единого платежного пространства, активизируют процессы цифрового банкинга в различных отраслях экономики, которые в свою очередь обеспечат рост конкуренции на международном финансовом рынке, увеличению доступности, качества, ассортимента финансовых услуг для населения и коммерческих организаций.

Список использованной литературы

1. Винникова И.С. Социально-экономические барьеры развития интернет-банкинга в России/ Винникова И.С.//Современные исследования социальных проблем.-2015.-С.586.
2. Вестник Банка России ?58-59(2110-2111) от 06.09.2019/ Платежный баланс, международная инвестиционная позиция и внешний долг Российской Федерации I квартал 2019 года - С.59-60
3. Исаян А.В., Землякова Н.С. Дистанционное банковское обслуживание/ А.В. Исаян, Н.С.Землякова//Вектор экономики. ? 2019.
4. Прокофьев А.А. Проблемы безопасности в сфере интернет-банкинга/А.А. Прокопьев//Банковское право. ? 2016-.С.64-65.
5. Центральный банк Российской Федерации. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018?2020 гг., 2018. ? С. 24.