Защита прав потребителей услуг в сфере банковского кредитования

Автор: Павлик Е.В., студентка 3 курса Банковского колледжа Среднерусского  института управления - филиала ФГБОУ ВО "Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации"

Научный руководитель: Харламова Е.Н., Преподаватель высшей категории

Аннотация: Культура пользования кредитными продуктами у населения не достигла оптимального уровня,  что усугубляет ситуацию на рынке банковских услуг. Накапливается критическая масса факторов свидетельствующих о подрыве клиентского доверия к банкам, вызванного неравноправным правовым положением потребителя банковских услуг.

Ключевые слова: банковские услуги, кредитные услуги, правовая система, защита прав потребителей, комиссия. 

Защита прав потребителей в сфере кредитных услуг является одной из самых актуальных проблем в сфере финансовых отношений. Заемщики потребители, являются слабой стороной в кредитных договорах, так как не обладают должными  юридическими и экономическими познаниями, необходимыми для выгодного заключения кредитного договора.

Цель данной работы заключается в анализе проблем, связанных с защитой прав потребителей кредитных услуг и эффективности   мер их защиты.

Обращаясь в кредитную организацию, потребители не всегда готовы критически оценить условия кредитного договора. Нередко банки предлагают договоры явно противоречащие законодательству. Остановимся на анализе таких условий.

Одним из распространенных нарушений действующего законодательства является включение в кредитный договор условий об оплате комиссий за: денежные переводы, снятие наличных с кредитных карт в сторонних банкоматах, пересчет банкнот/монет, конвертацию валюты, документарные операции, факторинг. Также банки берут "навязанные" комиссии за предоставленные "дополнительных" услуг, такие как: рассмотрение заявки, выдачу кредита, перечисление средств на счет заемщика, выдачу средств со счета, услуги личного консультанта, открытие и ведение ссудного счета, досрочное погашение кредита, страхование жизни и здоровья, отказ от получения кредита, предоставление информации о задолженности.  [1,2]

Например в деле, рассмотренном ФАС Центрального округа, банк в одностороннем порядке установил клиенту Иванову И.И. комиссию за предоставление дополнительной услуги (рассмотрение заявки на выдачу кредита). Удовлетворяя иск клиента банка о взыскании неосновательно списанных со счета денежных средств, суды всех инстанций, руководствуясь п.3 ст.845 ГК РФ, в котором указано, что банк не вправе контролировать направления использования денежных средств клиента.  Суд признал действия банка незаконными и принял решение взыскать с банка незаконно списанные денежные средства. [5]

Банк, требуя оплаты каких-либо комиссий, нарушает ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

С гражданина А.  банк решил взыскать комиссию в размере 200 рублей за досрочное погашение кредита. Представители банка потребовали от него заплатить комиссию или ждать почти полтора месяца (28 рабочих дней). Гражданину А. пришлось написать жалобу в региональное управление Роспотребнадзора, который признал действия банка незаконными.

Нередки случаи, когда банки вносят пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия, что также противоречит статье федерального закона N595-1-ФЗ.

В судебной практике встречаются нарушения, связанные с навязыванием  страхования при подписании кредитного договора. Пункты кредитного договора об обязательном страховании жизни или трудоспособности нарушают закон о потребительских правах и могут быть признаны недействительным. Это противоречит ст.421 ГК РФ. Банки навязывают не только страхование, но и другие платные услуги, без ведома заемщика.

Банки в нарушении законодательства ограничивают потребителя в выборе судебного органа при подаче иска, устанавливая договорную ответственность. В то время как закон "О защите прав потребителя" предоставляет возможность подавать иск как по месту нахождения ответчика, так и по месту жительства потребителя.  [2]

Развитая правовая система позволяет осуществлять защиту физических лиц не только самостоятельно, но и с помощью государства. Данная правовая база защиты включает в себя: ГК РФ, Закон "О защите прав потребителей", ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Действующее законодательство в целях создания паритетных условий взаимодействия банка и потребителя закрепляет ряд важных гарантий, которые прописаны в Реестре банковских гарантий.

В Управление Роспотребнадзора по Орловской области поступают обращения граждан, касающиеся вопросов защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Большая часть обращений касается вопроса взимания банками комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита. В 2016 г. в Управлении поступило 120 обращений, из них 65 - письменных. В связи с этим, Управление доводит до сведения граждан, заключивших или желающих заключить кредитный договор с банком, информацию о том, что взимание вышеуказанных комиссии банками с потребителей является незаконным.

За 2017 год в Управление Роспотребнадзора по Орловской области поступило 75 обращений граждан из них 47 - письменных. 14 обращений граждан направлены для рассмотрения в отделение по Орловской области ГУ ЦБ РФ по ЦФО и в Управление МВД России по Орловской области.

На все поступившие обращения Управлением заявителям даны ответы с разъяснением действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей, а также порядка обращения в суд с целью защиты нарушенных прав.

По итогам обращений в Федеральную антимонопольную службу по Орловской области, был выявлен 1 случай обращения.

В феврале 2018 года на рассмотрение в ЦБ поступило 23,6 тыс. обращений от потребителей финансовых услуг, что на 5,3% больше, чем в январе (22,4 тыс.). Примерно половина из них - жалобы и обращения в отношении кредитных организаций. В феврале их число составило 11,8 тыс., что свидетельствует о росте на 4,6% по сравнению с предыдущим месяцем (11,3 тыс.). Наибольшую долю среди них занимают жалобы по вопросам потребительского кредитования - 40% (рост на 2 п. п. по сравнению с январем 2018 года). Приведены данные на 2 апреля 2018 года.

Хотелось бы предложить меры по улучшению финансовых услуг, такие как расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, запросам и потребностям потребителей.

Одним из способов защиты заемщиков от долга является признание финансовой несостоятельности. Согласно федеральному закону - 476, вступившему в силу в октябре 2015 года, у физических лиц появилась возможность признавать свою финансовую несостоятельность в судебном порядке, но зачастую процесс неправильно трактуется. Обращение в суд с подобным прошением - это не способ избавиться от задолженности, а возможность ее реструктурировать, прекратить начисление штрафов и пени. Долг все равно отдавать придется, за крайне редкими исключениями.

Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок кредитования населения имеет хорошие перспективы. Уже сегодня он вышел на тот этап, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными.

Список литературы:

• Федеральный закон от 4.06.2018г. N123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", [электронный ресурс] - КонсультантПлюс
• Федеральный закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1-ФЗ "О защите прав потребителей", [электронный ресурс] - КонсультантПлюс
• Гражданский кодекс Российской Федерации
• "Защита прав потребителей" (Гришаев С.П.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2016)
• Обзор: "ВС РФ выпустил обзор практики по делам о защите прав потребителей"(КонсультантПлюс, 2018)