Управление кредитными рисками домашних хозяйств

Автор: Шипунова В.В. - к.э.н., доцент, доцент кафедры экономики, учета и финансовых рынков. АБ "Кузнецкбизнесбанк", Сибирский государственный индустриальный университет (Новокузнецк, Россия)

Аннотация. В статье рассмотрено возникновение кредитных рисков домашних хозяйств связанное, прежде всего с необходимостью финансирования дефицита личного бюджета. Так же представлены рекомендации по управлению кредитным риском домашним хозяйством.

Ключевые слова. Домашнее хозяйство, кредит, кредитный риск, управление кредитным риском.

Shipunova Vera, PhD, Associate Professor of the Department of the economy, accounting and financial marketsSiberian state industrial University (Novokuznetsk, Russia), shipunovav@yandex.ru

Household credit risk management

Annotation. The article considers the emergence of credit risks of households associated primarily with the need to Finance the personal budget deficit. Recommendations on household credit risk management are also presented.

Keyword. Household, credit, credit risk, credit risk management.

При формировании личного бюджета домашние хозяйства могут прибегать, как к собственным доходам таки привлекать альтернативные источники. Собственными источниками являются: заработная плата, всевозможные трансферты (пенсия, пособия и т.д.), доходы от предпринимательской деятельности, доходы, получаемые от использования имущества домашнего  хозяйства, доходы от вложения свободных средств в различные депозиты. В связи с тем, что большинство домашних хозяйств не умеют управлять собственными доходами, возникает дефицит денежных средств, который компенсируется за счет различных кредитов и займов.

Одной из трудностей домашних хозяйств является незнание (несознание) личного интереса, т.е. действия в интересах других или против себя и (или) семейного (домохозяйственного) [1]. Таким образом, применение займов и кредитов может обернуться против самого домохозяина, нарушить его безопасность.

Безопасность личности определяется особенностями взаимодействия трех факторов: личностного (реакция человека на опасность), фактора среды или источника опасности (включающего социальный, психологический и физические страхи) и факторы защищенности (готовность или неготовность к использованию средств защиты от тревожных и опасных ситуаций) [2].

В последнее время ?закредитованность? населения увеличивается, связано это прежде всего со снижением собственных доходов. В следствие чего происходит и увеличение задолженности по кредитам.

Таблица 1 -  Изменение задолженности по кредитам, млрд. руб.

Просроченная задолженность россиян по кредитам достигла 1,3 трлн. рублей ? более 5 млн. человек не выполняют свои долговые обязательства, свидетельствуют данные кредитных бюро и коллекторских контор. Статистика Банка России показывает схожую динамику ? к марту 2015 года объем проблемных долгов достиг 1 трлн. рублей. У половины экономически активного населения страны ? 39,4 млн. из 75,5 млн. человек ? по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), есть непогашенные кредиты. Общий долг россиян по кредитам составляет 10,6 трлн. рублей, причем 25% ?закредитованных? обслуживают сразу два займа, 18% ? три и более.

В апреле 2015 года число граждан, имеющих проблемы с возвратом кредитов, достигло 5,2 млн. человек. Заемщики, которые не платят банкам уже более 90 дней, просрочили 780 млрд. из 1,28 трлн. рублей. Участники рынка говорят, что сейчас в срок не обслуживается каждый пятый кредит, а каждый десятый безнадежен.

По данным ЦБ РФ задолженность россиян по кредитам выросла до катастрофических размеров, к концу января 2019 г. задолженность составила 15,092 трлн. рублей. Самым востребованным кредитным продуктом, по мнению ЦБ РФ, являются кредитные карты. Самый большой объем выданных кредитных карт в январе 2019 г. в г. Москва ? 52,2 тыс. шт.

Каждый кредитор в определенный момент сталкивается с проблемой не просто задержки оплаты кредита, но и неплатежей вообще. И конечно же, в этом случае перед банком, кредитором встает вопрос о том каким путем решать эту проблему, собственными силами или прибегнуть к аутсорсингу, обратившись в фирму которая профессионально занимается возвратом просроченной задолженности.

Обычно банк сохраняет спокойствие в течение первых тридцати дней с того момента, когда сформировалась просроченная задолженность. В этот период кредитор ещё не беспокоит своего запоздавшего должника. Но всё сильно меняется после того, как тридцать дней истекут. С этого момента данный кредитный договор классифицируется банком как проблемный и кредитор начинает в связи с этим приводить в действие план определённых мероприятий, призванных способствовать погашению возникшей задолженности.

Сегодня на территории Российской Федерации взыскивать задолженности по кредитам уполномочены как сами банки (создавая коллекторскую [6] структуру в своём штате), так и специализированные организации, которые привлекаются для осуществления услуг по возвращению задолженностей. Такие организации могут работать на основании договора подряда (аутсорсинг), а могут приобретать права на просроченную дебиторскую задолженность (такая схема называется цессия). В последнем случае взысканный долг уже не возвращается в банк, а идёт в пользу той организации, которая приобрела данную ?дебиторку? [3].

Для того чтобы домашнее хозяйство [5] не оказалось в затруднительной ситуации необходимо прежде чем пойти в кредитное учреждение задать себе несколько вопросов:

1 действительно ли кредит необходим;

2 как изменится финансовое состояние домашнего хозяйства при получении кредита и необходимости ежемесячно выплачивать определенную сумму денежных средств;

3 анализ условий кредита в различных банках и кредитных организациях (отказ от спонтанных действий и покупок);

4 анализ конечной стоимости кредита и срока полезного использования того продукта который приобретается в кредит (продуктом мы должны пользоваться дольше, чем платить за него);

5 возможность досрочного погашения кредита;        

6 возможность изменения условий кредитования.

Однако не всегда домашнее хозяйство [4] может квалифицированно оценить собственную платежеспособность или может переоценить свои силы и попасть в долговую зависимость. В данном случае необходимо ?трезво? подойти к сложившейся ситуации или обратиться к специалисту в данной области.

Ни в коем случае нельзя скрываться от банка или кредитной организации. Необходимо предпринять следующие действия:

- сообщить в банк о сложившейся ситуации и постараться договориться о реструктуризации долга (снижении платежа или кредитных каникулах);

- проверить условия договора страхования, возможно, текущая ситуация является страховым случаем;

- запросить в банках предложения по рефинансированию долга (например, рефинансировать несколько кредитов с помощью одного с меньшей процентной ставкой);

- при необходимости обратится за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей;

- в случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора ? обращайтесь в Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд.

Возникший кредитный, риск как и любой другой можно подвергнуть управлению, одним из основных способов управления являются знания и способность применить их на практике. Необходимо постоянно повышать уровень своей финансовой грамотности различными доступными способами. В настоящее время достаточно много  источников информации которые можно ранжировать по степени доверия. На первом месте конечно же официальные, проверенные источники, одним из них является сайт вашифинансы.рф, официальные сайты крупных банков (Сбербанк, ВТБ и т.п.), которые на своих сайтах размещают обучающие статьи и семинары касающиеся финансового рынка, кредитных продуктов, способов киберзащиты, основных видах мошенничества и т.д. На втором месте являются средства массовой информации, которые освещают основные характеристики финансового рынка: ключевую ставку ЦБ РФ, курсы валют и т.п. На третьем месте являются социальные сети, очень много блогеров ведут странички об управлении финансами домашних хозяйств.

Список литературы:

1. Земцов А.А. Проблемы и трудности как формы опасностей домашних хозяйств. Основания // Проблемы финансов и учета. 2015. ?2 (18). С.3-5.
2. Земцов А.А. Концепция трудностей как выражение неспецифических опасностей домохозяина и его домохозяйства. Постановка вопроса // Проблемы финансов и учета. 2015. ?3 (19). С.16-30.
3. В какие сроки банком инициируется процедура по взысканию задолженности? - http://stopbank.info/kollektorskie-agentstva/ (дата обращения 05.11.2019)
4. Шипунова В.В. Формирование системы управления финансовыми ресурсами домашних хозяйств в Российской Федерации / В.В. Шипунова // European Social Science Journal, 2018. ?10. С.162-170.
5. Лунева Ю.В. Роль бюро кредитных историй ув управлении кредитным риском / Ю.В. Лунева, В.В. Шипунова // Аудитор. 2017. ?12. С.52-57.
6. Шипунова В.В. Взаимодействие домашних хозяйств с коллекторскими агентствами / В.В. Шипунова // Проблемы учета и финансов. 2016. ?2 (22). С.30-38.