P2P как новая цифровая модель организации страхования

Аннотация. В последние годы в условиях цифровой экономики появилась новая модель взаимного страхования, получившая название Р2Р. У идеологии Р2Р есть шансы на успех. Но, чтобы достичь значимых масштабов, необходимо решение целого ряда проблем юридического, технического и финансового плана.

Ключевые слова: цифровая экономика, взаимное страхование, P2P страхование, ?обратная выплата?.

Взаимное страхование - одна из организационных форм страховой защиты. Оно основано на договоренности внутри группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

В последние годы в условиях цифровой экономики возникла новая форма взаимного страхования, получившая название Р2Р.

Такие компании возникают не только в странах с высоким уровнем развития рыночной экономики (США, Великобритания и др.), но и в странах, переживших период командно-административной экономики (Чехия).

Р2Р страхование возникло совсем недавно. Пока не сложился системный взгляд на деятельность таких компаний, и сведения о них в различных публикациях носят противоречивый характер. Так, различные источники называют первой Р2Р компанией либо немецкую ?Friendshurance?, либо американскую ?Lemonade?. Р2Р страхование страхует риски только физических лиц.

Какие же общие черты деятельности этих двух компаний являются основанием для их отнесения к Р2Р страховым компаниям?

Прежде всего отметим, что и та, и другая компания обещают своим страхователям получение ?обратной выплаты?. Такая выплата производится по окончании периода действия страхового договора и при соблюдении определенных условий. Данная выплата представляет собой возврат страховой компанией страхователю определенной суммы денежных средств. Сумма возврата не может превышать размер уплаченной страхователем страховой премии. Компания ?Friendshurance? утверждает, что более 80% ее страхователей уже получили обратную выплату, средний размер которой составил 30% от суммы уплаченной премии [2].

Следует отметить, что ?обратная выплата? не подразумевает перечисление денег на счет страхователя. Сумма возврата может быть перечислена в некоммерческую организацию, которую укажет страхователь (как это делается в ?Lemonade?), либо эта сумма идет в зачет страховой премии, которую страхователь должен заплатить за следующий период страхования.

Возникновение у того или иного страхователя права на ?обратную выплату? обусловлено моделью организации страхования, применяемой Р2Р компаниями. В рамках этой модели страховая компания объединяет страхователей, страхующих однородные риски, в группы.

Важно отметить, что в такие группы страховщик объединяет страхователей с хорошей ?страховой историей?.

Страховая компания объединяет уплаченные страхователями одной группы страховые премии в фонд данной группы. Если у кого-то из участников группы возникнет право на получение страхового возмещения, то такая выплата производится в первую очередь за счет данного фонда.

Средства, оставшиеся в виртуальном фонде, страховая компания направляет на ?обратные выплаты?. Главное условие таких выплат, которое формулируют Р2Р компании, ? отсутствие выплаты страхового возмещения членам виртуальной группы или минимальный размер такой выплаты в течение периода страхования.

Р2Р компании подчеркивают, что, в отличие от коммерческих страховых компаний, они не оставляют у себя те средства, которые были им уплачены в виде страховых премий, но не были выплачены в виде страхового возмещения.

Они указывают, что за свою работу по организации процесса страхования получают только фиксированный процент страховой премии (например, ?Lemonade? получает 20%) [4]. Кроме того, часть страховых премий направляется на оплату договоров перестрахования тех рисков, по которым у компании заключены договора перестрахования (например, ?Lemonade? направляет на перестрахование 40% суммы собранных страховых премий) [4].

При Р2Р страховании материальная ответственность по застрахованным рискам распределяется в первую очередь между страхователями ? членами виртуальной одноранговой группы, и во вторую очередь ? между страхователями этой группы и перестраховщиками.

Выплата страхового возмещения по существу является проявлением солидарной ответственности членов такой группы по рискам, застрахованным членами этой группы.

Описанное выше распределение ответственности по застрахованным рискам характерно для взаимного страхования.

Традиционно в зарубежных странах взаимное страхование осуществляется субъектами предпринимательства, которые имеют организационно-правовую форму ?общество взаимного страхования?, ?страховой кооператив?, ?общество с ограниченной ответственностью?. В РФ законодательно установлено, что взаимное страхование может осуществлять только некоммерческая организация, имеющая организационно-правовую форму ?потребительское общество взаимного страхования?. Во взаимных страховых организациях, имеющих все перечисленные выше организационно-правовые формы, предусмотрено, что солидарное несение страхователями-членами такой организации субсидиарной ответственности по рискам, принятым на страхование, неразрывно связано с правом участия таких страхователей в решении наиболее важных финансовых вопросов деятельности этой организации. Уставы подобных организаций предусматривают, что решения по таким вопросам принимаются на общем собрании членов организации или их представителей.

При Р2Р страховании не предусматривается право участия членов виртуальной группы, которые, по сути, несут солидарную ответственность за выполнение части страховых обязательств, в управлении фондом денежных средств этой группы. Поэтому можно сказать, что в организационной структуре такого страхования используется лишь часть принципов, характерных для традиционного взаимного страхования.

Цифровая экономика, которая является средой деятельности Р2Р страховых компаний, предоставляет возможности использования принципов взаимного страхования на качественно новой основе коммуникативных и компьютерных технологий. Р2Р страховые компании общаются с потенциальными и реальными клиентами через специальные приложения в смартфонах или через компьютерные сайты, что значительно расширяет круг клиентов.

Цифровые технологии также значительно расширяют возможности страховщика по сбору данных о потенциальных страхователях. Широкие возможности по сбору и обработке подобных данных о страхователях позволяют Р2Р компаниям формировать виртуальные ?одноранговые? группы, которые играют существенную роль в организации такой разновидности страхования. Так, компания ?Lemonade?, осуществляя страхование рисков повреждения и утраты недвижимости, указывает, что размер страховой премии определяется для каждого застрахованного в индивидуальном порядке. При расчете размера премии учитываются, в частности, кредитная история, предыдущие обращения за страховым возмещением, информация о недвижимости, находящейся в собственности страхователя и другие.

Основные функции Р2Р страховых компаний состоят в следующем:

- заключение договоров страхования;

- распределение страхователей по ?одноранговым? группам;

- определение размера страховой премии;

- прием платы за страхование;

- управление финансовыми средствами, поступающими в виде страховых премий, в том числе заключение договоров перестрахования;

- организация урегулирования убытков.

За выполнение этих функций Р2Р компании получают фиксированную плату, которая аналогична оплате посреднических (агентских) услуг.

Фактически Р2Р компания не принимает на себя никакую долю риска страхователей. Выплата страхового возмещения производится либо из фонда той виртуальной группы, членом которой является страхователь, обратившийся за таким возмещением, либо за счет перестраховочной выплаты (если фонд виртуальной группы исчерпан). В связи с этим Р2Р компанию вряд ли можно назвать страховщиком. Скорее, она является организацией-оператором, которой страхователи доверили управление фондом денежных средств, сформированным из уплаченных ими страховых премий.

Страхователи несут материальную ответственность за выполнение страховых обязательств, указанных в договоре каждого из них с Р2Р компанией. Эта ответственность ограничена размером той части уплаченной ими страховой премии, которая была направлена в фонд соответствующей виртуальной группы.

Основная ценность оказания услуг "человеком-человеку" - устранение лишних посредников, упрощение (автоматизация) процедур и коммуникаций, и как следствие, экономия на транзакционных издержках. При этом следует понимать, что посредники не устраняются совсем. Чтобы человек-потребитель нашел человека-поставщика нужен доступный информационный ресурс. То есть формируется некий электронный Р2Р-сервис, который берет на себя то, что в обычной схеме выполняют живые посредники (торговые представители, агенты, брокеры и т.д.). По сравнению с ними такой "электронный посредник" имеет ряд преимуществ, в частности:

- экономичность с точки зрения текущих издержек. Внедренная электронная система требует меньше организационных и трудовых затрат, чем функционирование реального рынка, биржи или обычного магазина с соизмеримым объемом операций;

- масштабируемость и переносимость. Единожды разработанный аппаратно-программный комплекс может без кардинальных переделок использоваться в проектах разного размера и в разных областях;

- снижение коррупционных издержек и рисков недобросовестного поведения посредников из-за исключения из процесса человека;

- простота и понятность условий предоставления услуг (умные контракты);

- расширенные возможности подбора исполнителя по целому ряду параметров: стоимость услуг, качество услуг, доступность (место оказания услуг), сроки и другие;

- простота и оперативность обратной связи для поставщиков, а также возможность оценки их надежности клиентами по отзывам или оценкам других потребителей.

Однако у этой системы есть и серьезные недостатки. Для успешной работы таким компаниям требуется широкая клиентская база, потому подобная схема не сработает в странах с низкой численностью населения.

В рамках концепции Р2Р возможностей для контроля и защиты прав потребителей у государства практически нет. Поэтому надежность страховых сделок Р2Р существенно ниже, чем у договора страхования с официальной страховой организацией (особенно с учетом неразвитой нормативной базы в отношении Р2Р вообще и страхового Р2Р в частности).

Как следствие, если не будут внедрены специальные механизмы обеспечения исполнения сделок и контроля, то люди будут готовы отдавать в рамках "Р2Р-страхования" только "некритические" риски, то есть риски, убытки от которых даже в случае неполучения страховой выплаты не вызовут разорения или иных катастрофических последствий.

Больным вопросом Р2Р вообще и финансовых Р2Р в особенности, является надежность оказания услуги надлежащего качества. Здесь очень высока опасность как умышленного мошенничества (причем с обеих сторон), так и элементарных ошибок в оценке рисков и достаточности ресурсов у принимающей стороны [1, с.43].

В России P2P страхование пока не очень развито. Но, тем не менее, действует похожая на Lemonade платформа ? Rega Risk Sharing. Ее подписчики могут страховать некоторые риски друг друга без каких-либо посредников, используя технологию блокчейн.

На данный момент ЦБ хочет ввести в России модель P2P-страхования схожую с зарубежными моделями. Основное её отличие в том, что появляется третья сторона договора ? страховая организация. Так, при наступлении страхового случая компенсация выплачивается из фонда группы. Если размер убытка превышает франшизу (часть убытка, за которую выплата не предусмотрена), компенсацию выплачивает страховая компания.

Что же касается ЦБ, то он рассматривает P2P как более доступный по цене вид страхования для граждан. Кроме того, эту модель можно использовать для страхования тех рисков, ?которые в настоящее время не представляют интереса для классических страховщиков?. Речь может идти, например, о страховании рисков отмены авиарейсов, риска спортсменов-экстремалов, дайверов.

P2P, как новая цифровая модель организации страхования, может если не вытеснить традиционные страховые компании, то уж точно попытаться занять часть рынка. Но для того, чтобы масштабы использования данной концепции достигли значимого уровня, необходимо решение целого ряда проблем, прежде всего: закрепление особого правового статуса и условий регулирования, а также реального внедрения.

Библиографический список 

1. Богоявленский С.Б., Знаменский А.Б. Р2Р-страхование: преграды и перспективы / С.Б. Богоявленский, А.Б. Знаменский  // Финансы. - 2018. - ? 8. - С. 40-46.

2. ?Friendshurance?: Официальный сайт  [Электронный ресурс] / Friendsurance (Alecto GmbH) ? 2011-2019. ? Электрон. дан. ? Режим доступа: https://www.friendsurance.com/. (дата обращения 06.04.2019).

3. iXBT.com ? специализированный российский информационно-аналитический сайт [Электронный ресурс] / Copyright ? 1997-2019. ? Электрон. дан. ? Режим доступа: https://www.ixbt.com/live/insteamru/novye-tehnologii-v-strahovanii-chto-o-nih-nuzhno-znat.html (дата обращения 06.04.2019).

4. ?Lemonade?: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Lemonade Insurance Company ? 2015-2019. ? Электрон. дан. - Режим доступа: https://www.lemonade.com/. (дата обращения 06.04.2019).