Анализ инноваций в банковской сфере

Автор: Терешина Л.А. - Студент, 3 курс, Брянский Государственный университет, имени академика И.Г.Петровского

Аннотация. В данной статье рассматриваются банковские инновации, которые формируют банковскую сферу в настоящее время. Так же рассматриваются перспективы развития банковской сферы, с нововведениями, а так же их  влияние на экономику России в целом.

Ключевые слова. Инновации, банковская сфера, бизнес, новые технологии, цифровизация.

Актуальностью данной статьи является то, что в современном мире цифровые инновации проникают во все сферы жизнедеятельности человека. Наиболее важное их внедрение можно выделить в банковской сфере.

Главной составляющей экономики любого государства имеющей рыночный тип строения является эффективная организация всех структурных сегментов финансового рынка. Одной из этой структуры так же является банковский сектор [2].

Банковский сектор-один из важнейших и неотъемлемых структурных элементов современной экономики. Говоря о введении инноваций, то необходимо в первую очередь отметить тот факт, для того чтобы не растерять клиентов и не уступить конкурентам из числа ИТ-компаний, российские банки должны поэтапно внедрять в бизнес инновации [1; стр. 179].

Особенностью функционирования банковской системы России сегодня является ухудшение финансового состояния ряда российских коммерческих банков и, как следствие, увеличение числа их банкротства, исходя из этого так же видна необходимость внедрения инноваций[3].

Говоря о перспективах, то у российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире. На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России представляется в весьма положительном виде. Следует проанализировать каждую позицию.

Ведя речь о бизнесе, то можно отметить, что цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15, технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита, а значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.

Так же в рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги, а банковские операции будут проводиться почти мгновенно. Говоря о клиентах, то они  будут получать только персонализированные предложения.

Касаемо ИТ-компаний, то они  станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков. В свою очередь, крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг, а небольшие банки станут нишевыми игроками.

В настоящее время банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков - финтех-компаний, необанков и небанковских компаний - меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга. Необходимо выделить основные банковские инновации:

1) Продуктовые инновации - драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом.

2) Процессные инновации - основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

Инновации в бизнес - моделях-говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса[4]

Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров [5].

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах[4].

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Необходимо сказать о роли банка России. Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС [5].

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

Список использованной литературы

1. Зверев А.В., Мандрон В.В., Мишина Ю.В. Инвестиционная деятельность и инвестиционная политика банковского сектора РФ//Экономические науки. - 2018. -  ?3. - [Электронный ресурс] Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article (дата обращения: 03.11.2019)

2. Зверев А.В., Мандрон В.В., Мишина Ю.В. Финансовые рынки современной России: особенности регулирования и тенденции развития//Вестник Брянского Государственного университета.-2018 (1). –[Электронный ресурс] Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/v/finansovye-rynki (дата обращения: 03.11.2019)

3. Зверев А.В., Сорокин А.А. Процентная политика Российских банков, ее результаты и последствия для текущего экономического развития. Материалы международной научно-практической конференции. 2017.[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://finansovo-metodologicheskie-aspekty-kachestvennogo-upravleniya.pdf (дата обращения: 03.11.2019)

4. Приоритетные направления развития экономики России [Электронный ресурс] - Режим доступа http://www.cnews.lentanovo (дата обращения 02.11.19)

5. Инновационный форум Сколково [Электронный ресурс] - Режим доступа https://skroboforum//info/forum// (дата обращения 03.11.19)