Правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг

Автор: Зольникова В.А. (Zolnikova Vera Andreevna) - Югорский государственный университет, Юридический институт (Ugra State University) Россия, Ханты-Мансийск (Russia, Khanty-Mansiysk)

QUESTIONS OF PROTECTING CONSUMERS RIGHTS IN FINANCIAL SERVICES 

Аннотация: в данной статье рассматриваются проблемные моменты правового регулирования защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, в том числе несовершенство законодательной базы в сфере кредитования, микрокредитовании микрофинансовыми организациями, страхования и другие. Предлагается решение данных проблем путем создания Потребительского Кодекса РФ.

Annotation: this article presents problems related to legal norms related to the protection of consumer rights in the field of financial services, microcredit of microfinance organizations, insurance and others. A solution to these problems is proposed as a result of the creation of the Consumer Code of the Russian Federation.

Ключевые слова: защита прав потребителей, финансовые услуги, микрофинансовые организации, потребительский кредит, займ.

Keywords: consumer protection, financial services, microfinance organizations, consumer credit, loan.

На сегодняшний день можно смело утверждать, что российский рынок богат широким ассортиментом финансовых услуг. Поэтому в сложившихся макроэкономических и геополитических условиях возрастают риски для потребителей данных услуг. Прежде всего, они связаны с ужесточением условий кредитования, активизацией недобросовестных участников финансового рынка, а также низким уровнем финансовой и правовой грамотности граждан. В связи с этим, важнейшей задачей государства в сфере потребления финансовых услуг является защита потребителей ? физических лиц, как наименее защищенной стороны в финансовых отношениях.

Развивающийся рынок финансовых услуг подвержен макроэкономической нестабильности и связанными с этой нестабильностью изменениями и явлениями. В связи с этим представляется очевидной необходимость наличия нормативно-правовой базы, обеспечивающей надлежащую защиту прав потребителей финансовых услуг и минимизацию этих рисков.

Следует отметить, что в целях улучшения регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации были приняты и продолжают разрабатываться основополагающие нормативные правовые акты.

Так, например, одним из них является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. ?353-ФЗ ?О потребительском кредите (займе)?, согласно которому устанавливаются требования к договору потребительского кредита (займа) и сопутствующим договорам; требования к кредиторам и заемщикам, а также устанавливаются их права и обязанности; меры по защите прав и законных интересов сторон договора, ответственность за их нарушение; меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании; порядок взыскания задолженностей во внесудебном порядке[2].

Введение данного нормативно-правового акта оказало существенное влияние на всю систему правового регулирования потребительских правоотношений. Так, Федеральным законом определен состав и порядок предоставления информации при заключении договора, регулируется порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), которая не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), более чем на одну треть. Эти положения решают ряд сложившихся проблем. Безусловно, количество нарушений прав потребителей с принятием данного закона минимизировалось, однако полностью ликвидировать их не получилось.

Совершенствование законодательства наблюдается не только в сфере потребительского кредитования, но и при взыскании долгов потребителей, а также в сфере безопасности персональных данных при оказании финансовых услуг и защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации.

Эффективность, устойчивость и справедливость в функционировании рынка финансовых услуг напрямую зависит от контроля и надзора финансовых регуляторов, а также их защиты прав потребителей.

Необходимо отметить, что Центральному Банку Российской Федерации (далее ? Банк России) на финансовом рынке делегированы надзорные функции за соблюдением законных обязательств хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке. Контроль же за соблюдением законодательства в области защиты прав потребителей, возложен на Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее ? Роспотребнадзор). В целях их эффективного информационного взаимодействия по реализации полномочий в сфере защиты потребителей финансовых услуг между Банком России и Роспотребнадзором заключено Соглашение о взаимодействии.

Эффективность правового регулирования государства в данной сфере наблюдается в процессе рассмотрения обращений (жалоб) от финансовых потребителей. Так, согласно докладу по итогам деятельности Роспотребнадзора и его территориальных органов за прошлый год поступило около 23 тысяч обращений граждан, содержащих жалобы на организации, оказывающие финансовые услуги. В связи с этим было выявлено порядка 3,5 тысяч нарушений прав потребителей со стороны финансовых организаций. А кредитные и страховые компании привлекались к административной ответственности более 1,5 тысяч раз. Общая сумма штрафов таких организаций, выплаченных в связи с обманом потребителей, составляет более 200млн. рублей [6].

На данный момент на рынке финансовых услуг существует еще одна важная проблема, связанная с развитием деятельности института микрофинансовых организаций (далее ? МФО), что обусловлено снижением доступности банковского кредитования, в том числе ужесточение требований к заемщикам, сокращение количества небольших региональных банков. Определенная экономическая нестабильность вынуждает граждан обращаться в МФО для решения своих финансовых проблем. По логике МФО призваны помочь справиться гражданам с такими проблемами, но на практике получается обратный эффект. Высокие ставки по микрозаймам; рост долговой нагрузки заемщиков, включая просроченную задолженность за счет начисления высоких процентов и пролонгаций; недостаточное регулирование новых видов микрозаймов, таких как онлайн-займов; наличие на рынке нелегальных МФО, не соблюдающих и нарушающих действующее законодательство; тесное сотрудничество МФО с взыскателями долгов, зачастую использующих незаконные методы.

Эти и другие проблемы, по нашему мнению, обусловлены тем, что институт микрофинансирования в России появился намного позже, чем в мировой практике. При этом долгое время легитимное определение категории ?микрофинансовая деятельность? законодательно не было закреплено. Оно впервые появилось только в Федеральном законе ?О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях? ? 151-ФЗ от 02 июля 2010 г [1].

Однако данная сфера достаточно быстро развивается и государству удается решать назревшие проблемы регулирования деятельности МФО. Так, например, очистка рынка от нелегальных МФО успешно реализуется посредством осуществления различных механизмов государства. В качестве примера, Банк России и компания ?Яндекс? с июня 2017 года реализуют совместный проект по маркированию в поисковой выдаче системы ?Яндекс? сайтов легальных МФО [5, с. 123]. То есть при поиске потребителями МФО поисковая система информирует специальным знаком (Зеленый кружок с галочкой и надписью: ?Реестр ЦБ РФ?) о легальности осуществления деятельности данной организации. Что является достаточно наглядным примером эффективного взаимодействия государственных и коммерческих институтов.

Также микрофинансовую деятельность ждут важные законодательные изменения. С 1 октября 2019г. микрокредитные компании смогут поручать кредитной организации проводить идентификацию клиента-физического лица. Данные изменения, по мнению разработчиков проекта, должны исключить случаи, при которых неизвестное лицо может получить заем, используя чужие паспортные данные. Что является важным моментом на пути формирования механизмов правовой защиты потребителей. Еще одни изменения законодательства приведут к ограничению ипотечных займов. С 1 ноября МФО не смогут выдавать физическому лицу средства для личных, а не предпринимательских целей. В данном случае речь идет о займах, обязательства по которым обеспечены залогом.

В целях улучшения качества защиты прав потребителей финансовых услуг необходимо обратиться к опыту других стран. Так, в США потребители совершенно точно знают, сумму сверх кредита на месяц в денежном эквиваленте, а не в процентном соотношении. [7]. Так называемый, микрозайм ?до зарплаты? в США выполняет свою социальную функцию, без нежелательных для потребителей последствий в виде увеличения суммы. Также в некоторых странах существуют сообщества, ассоциации финансовых услуг, главной задачей которых является осуществление дополнительного регулирования деятельности кредитных организаций. Перекладывание международного опыта на российские реалии представляется возможным и, более того, эффективным для разрешения ряда существующих проблем.

Таким образом, подводя итог, следует отметить, что в настоящее время сложилась острая необходимость внедрения комплексного, системного подхода к обеспечению защиты прав потребителей финансовых услуг. Этого возможно достичь только путем формирования разумного поведения сторон финансовых отношений, повышения финансовой и правовой грамотности граждан, привлечения различных государственных, общественных и коммерческих институтов. А также путем обширной проработки законодательства в указанной сфере, с последующей кодификацией существующих норм, учитывая нормы международного права. На наш взгляд, создание единого Потребительского Кодекса РФ, охватывающего не только потребление финансовых услуг, может привести к существенному снижению нарушений прав потребителей, а также к повышению эффективности правового регулирования государства в данной сфере. В подтверждении чего, можно привести пример кодификации норм по защите прав потребителей во Франции, принадлежащей, как и Россия, к Романо - Германской правовой системе. Опыт использования Потребительского Кодекса достаточно обширен: он существует в Италии (с 2005г.), Ирландии (с 2006 г.), Бразилии (с 1991 г.) и других странах [5, c.76].

Список литературы: 

1. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) // СПС КонсультантПлюс
2. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019)// СПС КонсультантПлюс
3. Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 26.07.2019) // СПС КонсультантПлюс
4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" (ред. от 18.07.2019) // СПС КонсультантПлюс
5. Доклад Роспотребнадзора ?О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2017 году? / Министерство финансов Российской Федерации ? 376 с
6. Доклад Роспотребнадзора по итогам 2018 года/ URL: https://rospotrebnadzor.ru/about/info/news/news_details.php?ELEMENT_ID=11523 (дата обращения: 14.10.2019).
7. Ивановская Наталия Владимировна Защита прав потребителей финансовых услуг в США: общие положения // Пробелы в российском законодательстве. 2018. ?3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zaschita-prav-potrebiteley-finansovyh-uslug-v-ssha-obschie-polozheniya (дата обращения: 14.10.2019).
8. Куракина Л.А. Особенности и актуальные проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг // Вестник МФЮА. 2016. ?4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-i-aktualnye-problemy-zaschity-prav-potrebiteley-finansovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2019).
9. Шавыдкина Татьяна Леонидовна Механизмы защиты потребителей финансовых услуг, предусмотренные в законе о защите прав потребителей // Здоровье. Медицинская экология. Наука. 2013. ?2-3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-zaschity-potrebiteley-finansovyh-uslug-predusmotrennye-v-zakone-o-zaschite-prav-potrebiteley (дата обращения: 14.10.2019)