Развитие интернет-банкинга на современном этапе в России

Автор: Можайкова Марина Владимировна, студентка Института экономики и права Петрозаводского государственного университета

Научный руководитель: Ларченко Ольга Викторовна, старший преподаватель

Аннотация: В работе оценивается уровень развития интернет-банкинга на современном этапе. Анализируется рейтинг эффективности банков и обозначены правовые основы, регулирующие функционирование интернет-банкинга. Сделано предположение о том, что под влиянием пандемии развитие сервисов интернет-банкинга значительно ускорилось. Выявлены проблемы интернет-банкинга и определены перспективы его дальнейшего развития в России.

Ключевые слова: интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг и пандемия.

Современные технологии в сфере интернета предоставляют возможность эффективно задействовать различные интернет - сервисы как для населения, так и для организаций. Нужно сказать, что банковскую сферу это также не обошло стороной - появился интернет-банкинг. Интернет-банкинг представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания посредством сети "Интернет", которая предоставляет возможность клиентам дистанционно управлять своими счетами и осуществлять различные операции через сайт или специальный мобильный сервис соответствующего банка.

Цель данной работы: оценить уровень развития интернет-банкинга в РФ на современном этапе.

В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:

-      проанализировать распространенность использования интернет-банкинга физическими лицами;

-      определить оказала ли влияние пандемия 2020 г. на развитие интернет-банкинга;

-      выявить проблемы и возможные перспективы дальнейшего развития интернет-банкинга в России.

К основным операциям интернет-банкинга можно отнести получение информационных услуг (отправление заявки на получение кредита, получение выписок по счетам, консультация специалистов банка и др.), осуществление платежей (произведение оплаты за товары и услуги, оплата штрафов, мобильной связи, погашение кредитов и др.) и переводов, открытие и закрытие вкладов. Таким образом, интернет-банкинг позволяет банкам найти индивидуальный подход к каждому клиенту в зависимости от его предпочтений.

Регулирование интернет-банкинга в России с правовой точки зрения на сегодняшний день достаточно неплохо реализовано. Например, в ст. 149 Налогового кодекса РФ указаны  операции, связанные с предоставлением дистанционных услуг, освобождаемые от налогообложения, в приложении к письму Банка России от 31.03.2008 г. -36 -Т даны рекомендации по управлению рисками и др.  При этом нельзя не обратить внимание на тот факт, что сегодня развитие интернет-банкинга происходит довольно быстрыми темпами, поэтому правовую базу для регулирования банковского дистанционного обслуживания необходимо также корректировать.

Итак, с целью оценки развития интернет-банкинга рассмотрим ситуацию на рынке интернет - торговли. Общеизвестно, что каждому человеку необходимо удовлетворять свои потребности, для чего он приобретает товары и услуги. В современном мире население производит оплату за приобретаемые товары и услуги не только посредством наличных денежных средств, но и с помощью дистанционных банковских услуг. Рассмотрим долю произведенных операций по оплате товаров и услуг, совершенных на территории РФ с использованием платежных карт, в общем количестве безналичных операций (рис. 1).

Рис.1. Интернет-торговля в России в период 2010 - I полугодие 2020 гг [3, 7, составлено автором]

Анализируя рис. 1 можно сделать утверждение о том, что интернет - торговля в России достаточно быстро развивается. В 2019 г объем  интернет - торговли составил 2032 млрд. руб., что выше в 7,8 раз объема 2010 года. Оплата товаров и услуг среди населения все чаще стала осуществляться посредством платежных карт, использования сервисов интернет-банкинга. Также ярко прослеживается тенденция к стремительному увеличению доли совершаемых операций по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт в числе безналичных операций, которая в 2019 г составила 91,5%. Нужно обратить внимание на I полугодие 2020 года, в котором рассматриваемая доля также имеет тенденцию к росту. Исходя из сказанного, можно с уверенностью утверждать, что стремительное развитие такой площадки как интернет - торговля несомненно подтверждает актуальность рассмотрения вопроса об уровне развития интернет-банкинга на сегодняшний день, поскольку на такой площадке потребителю удобнее расплачиваться именно при помощи использования дистанционных банковских услуг.

При анализе развития интернет-банкинга нельзя не учитывать немаловажное событие 2020 года - "пандемия". Обратимся к информации, характеризующей объемы интернет - торговли в момент введения режима самоизоляции в России (рис. 2).

Рис. 2. Объем розничных онлайн продаж в I полугодии 2020 года, млн. руб.[3, составлено автором]

Всплеск заболеваемости в первом полугодии 2020 года пришелся на март, апрель и май, далее ситуация с Covid-19 начала несколько стабилизироваться. Итак, по данным рис. 2 объем онлайн продаж в период всплеска Covid-19 значительно вырос. В марте объем розничных онлайн продаж составил 316252 млн. руб., что выше на 53,7% в сравнении с прошлым месяцем. В апреле рассматриваемый объем также возрос, но уже в меньшей степени в сравнении с мартом, а именно на 9,5%. В мае же объем розничных онлайн продаж снизился до 277938 млн. руб., а в июне снова возрос и стал несколько выше объема торговли в марте. Также здесь необходимо учитывать то, что оплата предоставленных товаров и услуг в I полугодии 2020 года преимущественно совершалась посредством сервисов интернет-банкинга (рис. 1).

Поскольку активно развивается торговля в Интернете и для оплаты товаров и услуг используются преимущественно сервисы интернет-банкинга, то целесообразно рассмотреть информацию о количестве открытых счетов физических лиц с доступом через Интернет.

ЦБ РФ осуществляет мониторинг количества открытых счетов физических лиц, в т. ч. количества данных счетов с доступом через Интернет. Для анализа степени распространенности среди населения использования сервисов интернет-банкинга рассмотрим долю открытых счетов для физических лиц с дистанционным обслуживанием в числе всех открытых счетов физических лиц (рис. 3).

Рис. 3. Доля количества открытых счетов для физических лиц с доступом через Интернет в числе всех открытых счетов физических лиц [7, составлено автором]

Доля открытых счетов для физических лиц с дистанционным доступом в числе всех открытых счетов физических лиц имеет яркую тенденцию к увеличению и на 01.01.2020 г составляет 96,4%, что в 7,5 раз выше доли 01.01.2010 года. Такая значительная доля позволяет банкам экономить на издержках, связанных с обслуживанием клиентов в отделениях, а клиентам предоставляется доступность, мобильность и оперативность банка в интересующих их вопросах.

В условиях введения самоизоляции население стало чаще обращаться к дистанционным услугам обслуживания. По мнению консалтингового агентства MarkswebbRank&Report на фоне пандемии наблюдался всплеск авторизаций в сервисах дистанционного обслуживания банков, ускорились продажи финансовых продуктов онлайн. А именно, возросло количество клиентов, вновь начавших пользоваться дистанционными сервисами банков, появились новые клиенты, выросла транзакционная и сессионная активность пользователей [8]. Таким образом, у банков появилась возможность при помощи предоставления дистанционных услуг клиентам снизить в будущем нагрузку на отделения банков.

Рассмотрим эффективность работы банков, филиалы которых находятся на территории РФ, предоставляющих свои услуги посредством сервисов дистанционного обслуживания, на основе рейтинга цифровых офисов интернет-банков для частных лиц 2020 консалтингового агентства Markswebb Rank&Report (табл. 1). Главная задача составления рейтинга консалтинговым агентством - исследование уровня дистанционного банковского обслуживания в России.

Табл. 1. Топ 10 интернет-банков для частных лиц в 2020 г [8, составлено автором]

По данным таблицы 1 можно сделать вывод о том, что самым эффективным банком по функциональности и удобству пользования цифрового офиса в 2020 г был Тинькофф банк. Нужно обратить внимание на банки, которые значительно укрепили свои позиции в рейтинге, а именно: Банк Открытие, который на сегодняшний день занимает 2 место с оценкой 67,3 из 100 возможных баллов (в 2019 г занимал 8 место), ВТБ, который поднялся с 17 места на 5 место, и Россельхозбанк, занимающий 9 место (+9 в рейтинге). Не изменяли в рейтинге свои позиции только Тинькофф Банк (1 место), Ак Барс Банк и Промсвязьбанк. Нужно отметить, что Банк Открытие в рейтинге практически догнал своего конкурента Тинькофф Банк, поскольку поднялся с 8 места на 2 место. Банк Открытие сильно продвинулся по переводам и платежам (международные переводы, СБП, оплата ЖКУ), а также по возможностям анализа (аналитика доходов и расходов клиентов). Можно предположить, что в 2021 году Открытие сможет занять лидирующее 1 место.

В июне 2020 года по данным аналитического центра НАФИ (совместно с Минфином РФ и Всемирным банком) в среднем в России 56% граждан пользуются сервисами дистанционного обслуживания (например, интернет-банком посредством ПК или мобильным приложением). В топ-10 регионов по числу пользователей цифрового банкинга вошли Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский АО, Чукотский АО, Республика Карелия, Калининградская и Магаданская области, Республика Алтай и Камчатский край [6].

В целом на сегодняшний день интернет-банкинг развивается с высокой скоростью, заметен рост популярности данных сервисов среди населения. Довольно быстро развивающийся рынок интернет-торговли оказывает сильное влияние на продукты российской банковской системы, которые впоследствии находят свое место в виртуальной среде. На сегодняшний день более половины операций совершается посредством интернет-банкинга.

В период 2010-2019 гг. прослеживался ежегодный прирост рассмотренных показателей (доля открытых счетов для физических лиц в дистанционным обслуживанием в числе всех открытых счетов для физических лиц, доля операций по оплате товаров и услуг при помощи дистанционных банковских сервисов обслуживания), и, несомненно ожидался прирост и в 2020 году. Анализируя же данные I полугодия 2020 года, нужно сказать, что, действительно, наблюдается тенденция к росту развития интернет-банкинга, но на это оказала дополнительное влияние пандемия коронавируса: многим банкам пришлось учиться решать задачи клиентов, которые были вынуждены перейти в дистанционные каналы обслуживания - в том числе, интернет-банк [4]. В этот период серьезно улучшили свои позиции банк ВТБ (5 место, +12  в рейтинге), Банк Открытие (2 место, +6 в рейтинге), попав в рейтинг лучших банков по удобству и функциональности  своих интернет-сервисов по мнению консалтингового агентства Markswebb Rank&Report.

Помимо преимуществ интернет-банкинга, присутствуют также и проблемы. Популярность интернет-банкинга среди клиентов банков растет за счет повышения финансовой и компьютерной грамотности граждан. При этом присутствуют категории населения, которым достаточно сложно адаптироваться к таким услугам или же они не доверяют им (население, находящееся в зрелом возрасте; население, не имеющее доступа в Интернет и др.). Для приобщения людей указанной категории к использованию интернет-банкинга банкам необходимо проводить мероприятия по повышению доверия клиентов. В целом, говорить о дальнейшем повсеместном переходе банков только в онлайн нецелесообразно, но в условиях быстрого развития технологий работать исключительно "офлайн" банки не смогут, поскольку будут терять большое количество клиентов.

Также к проблемам интернет-банкинга можно отнести кибер - риски, которые проявляются, например, в случае, когда злоумышленниками внедряются вредоносное программное обеспечение в сервисы банка, в т.ч. в сервисы дистанционного банковского обслуживания. При несвоевременном устранении данной проблемы вследствие такого внедрения может произойти "утечка" личных данных клиентов, нарушение нормального функционирования сервисов, а также системы, направленной на информационную защиту банка. Например, в последнее время наиболее популярный способ обмана клиентов кибер-преступниками - это рассылка SMS-сообщений, а также звонки на мобильные телефоны клиентов от лица банка.

Технические сбои - тоже немаловажная проблема интернет-банкинга. Для решения данной проблемы необходимо время, за которое сотрудник банка нормализует работу сервисов. Но вполне возможно, что клиенту необходимо срочно совершить ту или иную операцию, но ввиду данной проблемы не всегда это возможно для него. Поэтому банкам следует разрабатывать такие сервисы дистанционного обслуживания, которым не будет страшна высокая нагрузка пользователей на систему, или иметь высококвалифицированный кадровый состав, который сможет в самое короткое время разрешить эту проблему.

Таким образом,  можно сделать вывод о том, что в целом в современном банковском сообществе уже созрело понимание необходимости и неизбежности внедрения интернет -технологий [5]. У интернет-банкинга в России огромные перспективы, выражающиеся в  дальнейшем расширении функционала банками  своих интернет - сервисов, росте числа их пользователей данных и обеспечении клиентов простотой и удобством интерфейсов. Даже экономическая ситуация в стране вряд ли сможет пошатнуть сервисы интернет-банкинга, пример тому - пандемия и карантинные меры 2020 года, вследствие которых интернет-банкинг стал развиваться более усиленно.

Список источников:

1. <Письмо> Банка России от 31.03.2008 N 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга" // КонсультантПлюс.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации часть 2 (НК РФ ч.2) // КонсультантПлюс.
3. Ассоциация компаний интернет-торговли: официальный сайт. - [Эл.ресурс]. - Адрес доступа: https://cbr.ru (дата обращения: 30.10.2020).
4. Ассоциация российских банков: официальный сайт. - [Эл.ресурс]. - Адрес доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/-10416763/%5D (дата обращения: 28.10.2020).
5. Зубкова Екатерина Игоревна, Федотова Гилян Васильевна Интернет-банкинг как перспективный и быстроразвивающийся сегмент банковского дистанционного обслуживания // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. -4 (9). Адрес доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/internet-banking-kak-perspektivnyy-i-bystrorazvivayuschiysya-segment-bankovskogo-distantsionnogo-obsluzhivaniya (дата обращения: 29.10.2020).
6. НАФИ (аналитический центр): официальный сайт. - [Эл.ресурс]. - Адрес доступа: https://nafi.ru/analytics/bolee-poloviny-rossiyan-polzuyutsya-tsifrovym-bankingom/ (дата обращения: 30.10.2020).
7. Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. - [Эл.ресурс]. - Адрес доступа: https://cbr.ru (дата обращения: 30.10.2020).
8. InternetBankingRank 2020 // Markswebb - Консалтинг для создания и развития современных цифровых сервисов. - [Эл.ресурс]. - Адрес доступа: https://markswebb.ru/report/internet-banking-rank-2020/download/?product_id=14845 (дата обращения: 23.10.2020).