|
| Новости УМКО-2020 Итоги УМКО-2020 Доклады УМКО О Конференции УМКО-2020 Конкурсы УМКО-2020 Библиотека УМКО-2020 Рейтинг ВУЗов Календарь мероприятий |
Роль сквозных технологий в формировании основных направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике
Автор: Корсунова Надежда Николаевна, аспирант кафедры "Банковское дело"
Аннотация: На современном этапе развитие ключевых направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике основано на внедрении сквозных технологий. Ключевыми сквозными технологиями, которые способны оказать влияние на развитие направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов являются искусственный интеллект и квантовые технологии.
Ключевые слова: направления трансформации, корпоративные клиенты, банковское обслуживание, сквозные технологии.
На современном этапе развитие ключевых направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов будет строиться на основе сквозных технологий, в числе которых BigData, искусственный интеллект, нейротехнологии, технологии распределенного реестра, квантовые технологии, аддитивные технологии, суперкомпьютерные технологии, компьютерный инжиринг, компоненты робототехники, сенсорика, технологии беспроводной связи, технологии виртуальной реальности, технологии дополненной реальности.
Как отмечают А.В.Полянин, С.А.Долгова,Т.Н.Иващенко, использование в работе банков цифровых технологий трансформирует их работу таким образом, что главная сфера их деятельности в большей мере приобретает форму удаленного обслуживания клиентов [1,с.147].
По мнению Ю.В. Морозовой, Е.В.Травкиной, в условиях перехода к цифровой экономике происходит объединение цифровых технологий в три блока: при организации работы с данными, производстве данных и взаимодействии с окружающей средой [2,с.96].
Произведем характеристику сквозных технологий, на основе которых формируются направления трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов
(см.табл.1).
Таблица 1- Характеристика сквозных технологий, на основе которых формируются направления трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов [3,с.14-16].
|
Виды технологий |
Аспекты, в которых эти виды технологий способствовали совершенствованию банковского обслуживания корпоративных клиентов |
Направления трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике |
Краткая характеристика направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике |
|
ДБО, Онлайн банкинг
|
1.становление современного банкинга в условиях трансформации банковских концепций , развития компьютерных и телекоммуникационных технологий, внедрения сетевых устройств с целью модернизации банковского обслуживания корпоративных клиентов 2.Экспансия ведущих мировых банков в off-line и on-line формах с целью привлечения надежных клиентов, в числе которых корпоративные клиенты,и концентрации высокоприбыльныех операций по финансированию экспорта. 3.Трансформация работы российских банков , в результате которой появилась нарастающая ненадобность в банковских отделениях и офисах. |
Развитие информационной инфраструктуры банка с целью развития банковского обслуживания корпоративных клиентов : модернизация финансовых технологий применительно к банковскому обслуживанию корпоративных клиентов; разработка программ лояльности для корпоративных клиентов; многоканальность банковского обслуживания корпоративных клиентов, разработка банком клиентоориентированного подхода к обслуживанию корпоративных клиентов;диверсификация банковской деятельности с целью охвата новых сегментов банковских услуг и разработка новых и инновационных банковских продуктов для развития банковского обслуживания корпоративных клиентов |
Переход банков на онлайн-каналы банковского обслуживания корпоративных клиентов посредством сети Интернет |
|
Сквозные технологии, в т.ч.Большие данные; Искусственный интеллект; Нейротехнологии; Технологии распределенного реестра (блокчейн); Квантовые технологии; Аддитивные технологии; Суперкомпьютерные технологии; Компьютерный инжиниринг; Компоненты робототехники; Сенсорика; Технологии беспроводной связи; Технологии виртуальной реальности; Технологии дополненной реальности |
1.Появление цифровых платформ, которые выступают ключевой ценностью с точки зрения резкого снижения издержек банка при организации банковского обслуживания корпоративных клиентов.Данное обстоятельство выражается в трех аспектах. Первый аспект относится к внутреннему взаимодействию сотрудников банка, на базе которой была внедрена цифровая платформа. Второй аспект создания ценности цифровой платформой относится к новому уровню взаимодействия сотрудников банка с корпоративными клиентами. Третий аспект состоит в возможности взаимодействия банка и корпоративных клиентов напрямую. 2. Появление экономики совместного использования, которая осуществляет свою работу банка через транзакции между корпоративными клиентами, совершаемые через цифровую платформу, веб-сайт или приложение, в которых временно предоставляется доступ к услуге. |
1. появление инновационного маркетинга в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов 2. развитие инноваций 3. совершенствование цифровых технологий 4.появление цифровых двойников 5.построение цифровой экосистемы 6.разработка новых банковских бизнес-моделей 7. подготовка кадров для банков
|
Радикальные изменения системы банковского обслуживания корпоративных клиентов ,предполагающие переход на новые технологии |
|
Большие данные |
Возникновение необходимости сбора, обработки и хранения структурированных и неструктурированных массивов данных, которые характеризуются значительным объемом информации и быстрой скоростью ее изменения
|
Повышение качества и скорости обработки информации в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов |
Переход банков к использованию технологии, содержащей особые методы для сбора и обработки большого массива информации, полученной в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов |
|
Искусственный интеллект |
Необходимость восприятия информации, возможность принятия решения на основе анализа больших массивов информации, имитируя поведения человека |
Восприятие и приятие решений системой, которая повторяет поведенческие характеристики сотрудников банка и корпоративного клиента |
Переход банков к технологии, способной заменить присутствие сотрудников банка в процессе обслуживания корпоративных клиентов |
|
Нейротехнологии |
Появление киберфизических систем, частично или полностью замещающих или же дополняющих функционирование нервной системы биологического объекта с использованием системы искусственного интеллекта
|
Искусственный анализ данных |
Переход банков к технологии, которая осуществляет анализ и прогнозирование данных, полученных в ходе обслуживания корпоративных клиентов при помощи нейронных сетей |
|
Технологии распределенного реестра (блокчейн) |
Переход к использованию алгоритмов и протоколов децентрализованного хранения и обработки трансакций, структурированных в виде последовательности связанных блоков без возможности их последующего изменения |
Защита информации о банковских операциях , оказанных корпоративным клиентам ,от хищения и проведения мошеннических схем |
Переход банков к технологии, которая защищает информацию, полученную банком в процессе обслуживания корпоративного клиента от мошеннических схем |
|
Квантовые технологии |
Переход на использование технологий разработки вычислительных систем, которые основаны на квантовых эффектах,которые обеспечивают качественно новый формат передачи и обработки больших массивов информации
|
Переход на новый уровень работы банков с информацией о корпоративных клиентах , выполнение расчетов высокой сложности, которые недоступны современным компьютерам,передача информации с целью ее абсолютной защиты и закодированной в квантовых состояниях элементарных частиц, появление квантовой сенсорики для развития квантовой коммуникации |
Переход банков к технологии, использующей в своей работе квантовые эффекты, с целью обеспечения высокого уровня работы с информацией, полученной в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов |
|
Аддитивные технологии |
Переход к использованию технологии послойного создания трехмерных объектов на основе их цифровых двойников. |
Переход к использованию цифровых двойников банками в процессе обслуживания корпоративных клиентов |
Переход банков к использованию цифровых двойников организации банковского обслуживания корпоративных клиентов может послужить создание цифровых прототипов,решение оптимизационных задач, направленных на изучение закономерностей на основе встроенных алгоритмов обнаружения корреляций, кластеров, связей, разработку модели и управление ее параметрами для достижения необходимого результата, проведение реактивного мониторинга и визуализации данных в режиме реального времени, проведение проактивного мониторинга форс-мажорных ситуаций, направленного на организацию обучения моделей на исторических данных и данных виртуальных испытаний, предиктивное управление, направленное на обеспечение заданных характеристик поведения объектов или процессов в условиях внешней среды |
|
Суперкомпьютерные технологии |
Переход к использованию технологий, которые осуществляют высокопроизводительные вычисления на основе применения принципов параллельной и распределенной обработки информации и достаточно высокой пропускной способности |
Переход на моделирование и анализ данных, требующих масштабных вычислений в работе с корпоративными клиентами |
Переход банков к технологии, позволяющей производить работу с данными, полученными в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов , которые требуют проведения сложных вычислений |
|
Компьютерный инжиниринг |
Переход к использованию технологий в области цифрового моделирования и проектирования объектов и производственных процессов на всем протяжении жизненного цикла |
Переход к автоматизации банковской деятельности на основе цифрового моделирования и проектирования |
Переход банков к автоматизированному проектированию различных задач в области банковского обслуживания корпоративных клиентов |
|
Компоненты робототехники |
Необходимость использования производственных систем,которые характеризуются тремя и более степенями свободы.Построение данных систем осуществляется на основе сенсоров и искусственного интеллекта, направленных на восприятие окружающей среды, контроле действий и возможности быстрой адаптации к изменениям |
Переход к созданию робототехнических систем на основе сенсоров и системы искусственного интеллекта в работе банков при обслуживании корпоративных клиентов |
Переход банков к использованию робототехнических систем в процессе организации банковского обслуживания корпоративных клиентов |
|
Сенсорика |
Переход к технологиям создания устройств,которые могут собирать и передавать информацию о состоянии окружающей среды на основе сетей для передачи информации |
Передача необходимой информации о банковских продуктах, предоставляемых корпоративным клиентам, получение консультационных банковских услуг корпоративным клиентом в одно касание |
Переход банков к передаче всей необходимой информации, необходимой в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов в одно касание |
|
Технологии беспроводной связи |
Переход на технологии передачи данных на основе стандартизированногорадиоинтерфейса без применения проводного подключения к сети |
Переход на онлайн-каналы для передачи всей необходимой информации о банковских продуктах, новых технологиях для организации банковского обслуживания корпоративных клиентов ,оказание банковской консультации корпоративным клиентам с возможностью обратной связи.Передача информации будет осуществляться при помощи радиоволн |
Переход банков к радиоволновой системе передачи информации , полученной в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов |
|
Технологии виртуальной реальности |
Переход на использование технологий компьютерного моделирования трехмерного изображения или пространства, на основе которых происходит взаимодействие с «виртуальной» средой и сенсорной обратной связью |
Переход банков на искусственную реальность при организации банковского обслуживания корпоративных клиентов |
Переход банков в организации обслуживания корпоративных клиентов к искусственной реальности на основе сенсорной обратной связи |
|
Технологии дополненной реальности |
Переход к использованию технологий визуализации, которые основаны на добавлении информации или визуальных эффектов посредством наложения графического и/или звукового контента для улучшения пользовательского опыта и интерактивных возможностей |
Переход банков в обслуживании корпоративных клиентов к смешанной реальности с помощью компьютера, когда реальные объекты монтируются в поле восприятия , например, схема маршрута до ближайшего офиса банка, визуализация данных, новые формы анализа данных |
Переход банков в организации обслуживания корпоративных клиентов к смешанной реальности, которая предполагает взаимодействие цифровых объектов с сотрудниками банка и корпоративными клиентами |
Согласно данным таблицы 1, сквозные технологии способствуют развитию ключевых направлений банковского обслуживания корпоративных клиентов с целью его модернизации.
Далее рассмотрим эффекты от развития сквозных технологий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов (см.табл.2)
Таблица 2 — Эффекты от развития сквозных технологий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов [1]
|
Развитие инновационного потенциала банка |
Инновационный прогресс в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов |
Технологическое лидерство банка |
|
Внедрение банком инновационных технологий в обслуживание корпоративных клиентов; Развитие конкурентоспособности банка за счет внедрения инноваций в организацию банковского обслуживания корпоративных клиентов; Прирост инвестиций на развитие инноваций в обслуживании корпоративных клиентов; Повышение качества инновационного банковского обслуживания корпоративных клиентов за счет развития инновационных банковских продуктов и услуг; Отсутствие зависимости банка от производителей мобильных технологий; Выстраивание банком стратегической модели в условиях перехода к цифровым технологиям ; Внедрение диверсифицированных банковских продуктов ; Построение новой операционной модели банка с целью переосмысления навыков корпоративной культуры; Использование банком двустороннего подхода: понимание технологий и их возможности; связь технологий и системных изменений; Создание банком цифровых регулирующих мер в области обслуживания корпоративных клиентов; Развитие автоматизированного надзора со стороны Банка России; Заключение банками партнерских отношений с финтех-компаниями; Переход к модели клиентоориентированной интеграции. |
Рост инновационных банковских продуктов и услуг для корпоративных клиентов; Создание новых рабочих мест и специальностей для обеспечения инновационной инфраструктуры банка при обслуживании корпоративных клиентов ; Внедрение банками онлайн-каналов обслуживания корпоративных клиентов с целью формирования модели цифрового банка; Развитие цифровой экосистемы банка и формирование новой банковской бизнес-модели ; Развитие цифровых инструментов и переход банков к цифровым платформам; Переход банка к машинному обучению при организации обслуживания корпоративных клиентов; Привлечение банками финтех-стартапов для формирования нового пользовательского опыта ; Отказ банка от существующих аналогов при создании новых и инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов и каналов их продвижения; Применение банками новых интеллектуальных компьютеров для организации банковского обслуживания корпоративных клиентов ; Создание банками цифрового ядра для перемещения данных в структурной системе в облачном ядре. |
Высокий уровень развития технологической базы банка с целью совершенствования банковского обслуживания корпоративных клиентов; Высокий потенциал банков в области НИОКР за счет развития инновационных технологий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов; Внедрение инновационных технологий, не имеющих прямых аналогов; Повышение банками уровня безопасности оказания при оказании корпоративным клиентам новых и инновационных банковских услуг; Технологическая значимость инновационных банковских технологий банка среди конкурентов; Автоматизация банковских бизнес-процессов при организации обслуживания корпоративных клиентов; Наличие надежной и развитой инфраструктуры сети Интернет в процессе обслуживания корпоративных клиентов; Перенос банками знаний в виртуальную реальность; Переход к цифровой омниканальности; Развитие цифровых идентификаторов корпоративных клиентов; Переход банка на электронные каналы банковского обслуживания корпоративных клиентов, не имеющие аналогов у конкурентов; Наличие у банка уникального ценностного предложения по развитию инновационных технологий для корпоративных клиентов. |
По нашему мнению, ключевыми направлениями развития трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов станут такие сквозные технологии как искусственный интеллект и квантовые технологии.
В 2018г. фактическая доля РФ в мировом рынке искусственного интеллекта составила 0,2%. Доля искусственного интеллекта РФ к 2024г. может увеличиться до 1,7%. Отечественный рынок искусственного интеллекта в 2018г. составил 2,1 млрд. руб., к 2024г. данный показатель увеличится до 160,1 млрд. руб. [4].
Таблица 3 - Размер российского рынка решений в сфере искусственного интеллекта в разрезе суб-СЦТ, млрд руб. [4].
|
|
Ед. изм. |
2018 |
2019 |
2020 |
2021 |
2022 |
2023 |
2024 |
|
Рынок решений в сфере ИИ |
Млрд руб. |
2,1 |
6,0 |
16,9 |
48,0 |
71,7 |
107,2 |
160,1 |
|
Суб-СЦТ «Компьютерное зрение» |
Млрд руб. |
1,0 |
2,7 |
7,5 |
20,4 |
29,3 |
42,1 |
60,5 |
|
Суб-СЦТ «Обработка естественного языка» |
Млрд руб. |
0,4 |
1,0 |
3,0 |
8,7 |
13,1 |
19,8 |
29,9 |
|
Суб-СЦТ «Рекомендательные системы и интеллектуальные системы поддержки принятия решений» |
Млрд руб. |
0,2 |
0,8 |
2,5 |
8,0 |
13,3 |
21,6 |
34,8 |
|
Суб-СЦТ «Распознавание и синтез речи» |
Млрд руб. |
0,5 |
1,4 |
3,9 |
10,9 |
16,1 |
23,7 |
34,9 |
Главными тенденциями развития рынка искусственного интеллекта для банков в области обслуживания корпоративных клиентов: создание робототизированных сервисов, развитие программных банковских продуктов, переход к новым методам машинного обучения и новым методам анализа информации[4].
Рассмотрим взаимосвязь искусственного интеллекта с другими цифровыми технологиями ( см. табл.4).
Таблица 4 -Взаимосвязь искусственного интеллекта со сквозными технологиями, которые служат ключевыми направлениями развития трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов [4].
|
Сквозные цифровые технологии (СЦТ) |
Характер взаимосвязи искусственного интеллекта с остальными СЦТ |
|
Компоненты робототехники и сенсорика |
- Принятие определенного решений за робота - Интерпретация полученной информации |
|
Технологии виртуальной и дополненной реальности |
- Проведение расчетов дополненной реальности
|
|
Промышленный интернет |
- Повышение функциональных возможностей датчиков - Повышение проведения точности расчетов на основе полученных данных
|
|
Новые производственные технологии |
- Совершенствование процессов создания опытных образцов - Разработка систем оптимизации и управления производством с использованием искусственного интеллекта |
|
Большие данные |
- Проведение обучения и организация работы с использованием больших данных - Применение механизмов предиктивной аналитики, - Обработка информации на основе искусственного интеллекта и машинного обучения
|
|
Технологии беспроводной связи |
- Снижение затрат на организацию обмена информацией |
|
Системы распределенного реестра |
- Низкий уровень связи, так как блокчейн—децентрализованная система хранения и обработки данных, а ИИ —централизованная |
|
Квантовые технологии |
- Возможность применения квантовых технологий для хранения информации и выполнения вычислений |
Выделим возможности использования квантовых технологий с другими сквозными технологиями для развития направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике:
- Большие данные: применение квантовых алгоритмов для ускорения обработки больших данных.
- Нейротехнологии и искусственный интеллект: применение квантовых алгоритмов для решения задач машинного обучения и искусственного интеллекта.
- Системы распределенного реестра («блокчейн»): обеспечение защиты распределенных реестров и блокчейновна основе квантовой криптографии и постквантовых алгоритмов.
- Новые производственные технологии: квантовая оптимизация банковских процессов на основе квантовых вычислений; защита важных банковских сегментов с использованием квантовой криптографии и постквантовых алгоритмов; интерактивность организации банковского обслуживания корпоративных клиентов на основе квантовых сенсоров.
- Промышленный интернет: осуществление интеграции квантовых сенсоров в интернет вещей.
- Компоненты робототехники и сенсорика: использование квантовыхалгоритмов для робототехнических комплексов, переход к созданию сенсорных систем на основе квантовых сенсоров
- Технологии беспроводной связи: осуществление защиты сетей передачи информации и вычислительных комплексов облачной инфраструктуры на основе квантового распределения ключей и реализации постквантовых алгоритмов.
Технологии виртуальной и дополненной реальности: применение квантовых вычислений для повышения скорости процессов, которые осуществляют свою работу на основе технологий виртуальной и дополненной реальности [4].
Лидером в развитии банковского обслуживания корпоративных клиентов является ПАО «Сбербанк». В 2019- 2020 г.г. «Цифровой корпоративный банк» значительно расширил возможности своих онлайн-платформ, улучшил свой UserExperience, модернизировал использование инновационных технологий и механик из e-commerce, расширил направления поддержки пользователей в направлении self-service.
На сегодняшний день банковские продукты ПАО «Сбербанка» обеспечивают возможность корпоративным клиентам осуществлять взаимодействие с банком в онлайн-режиме. Онлайн-технологии позволяют компаниям интегрировать свои учётные системы с системами банка - fintech API, а также осуществлять управление финансами средствами холдингов и групп компаний, организовывать свое взаимодействие с банком по защищённым каналам связи, в числе которых «Сбербанк Бизнес», «Сбербанк Корпорация». Кроме того, корпоративным клиентам представлена возможность ведения бизнеса, получения кредитов, размещения денежных средств и управления инвестициями, оптимизации бизнеса и операций для повышения эффективности через «Сбербанк Бизнес Онлайн» [5].
В свою очередь, развитие сквозных технологий в работе банка при организации обслуживания корпоративных клиентов сопряжено с рядом проблем. Одной из ключевых проблем является зависимость банков от финтех-компаний при развитии и внедрении инноваций. Автоматизация банковской деятельности может привести к сокращению численности банковских служащих, что в свою очередь будет способствовать росту числа безработицы в нашей стране [6,с.98 ].
Таким образом, сквозные технологии играют ключевую роль в развитии направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Ключевая роль сквозных технологий заключается в создании новых и инновационных технологий, которые могли бы послужить одним из направлений трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике. К числу системообразующих сквозных технологий, по нашему мнению, можно отнести искусственных интеллект и квантовые технологии, поскольку они могут осуществлять взаимодействие с другими сквозными технологиями с целью создания новых технологий , которые в дальнейшем будут формировать направления трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Библиографический список:
1.Полянин А.В.,ДолговаС.А.,Иващенко Т.Н. Направления применения цифровых технологий в банковском секторе России// Государственное и муниципальное управление. Ученые записки.2019.-3.С.146-153
2. Морозова Ю.В.,Травкина Е.В. Цифровые технологии в российских банках: современное развитие и проблемы// Вестник саратовского государственного социально-экономического университета.2020.-1 (80).С.96-99
3. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение [Текст]: докл. к XX Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 9–12 апр. 2019 г. / Г. И. Абдрахманова, К. О. Вишневский, Л. М. Гохберг и др.; науч. ред. Л. М. Гохберг ; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». — М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2019 .[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://issek.hse.ru/data/2019/04/10/1174567204/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0.pdf (дата обращения 10.11.2020)
4. Официальный сайт Правительства РФ .[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://digital.ac.gov.ru/support/#analytics (дата обращения 10.11.2020)
5. Как сделать лучший цифровой банк для бизнеса. [Электронный ресурс]. - Режим доступа:https://sber.pro/publication/kak-sdelat-luchshii-tsifrovoi-bank-dlia-biznesa (дата обращения 10.11.2020)
6.Морозова Ю.В.,Травкина Е.В. Цифровые технологии в российских банках: современное развитие и проблемы// Вестник саратовского государственного социально-экономического университета.2020.-1 (80).С.96-99
Реклама
|
|
|
|
|