Современные банковские технологии в условиях цифровой экономики

Автор: Айрио Анита Александровна, студентка Петрозаводского государственного университета (г. Петрозаводск).

Научный руководитель: Ларченко О.В., старший преподаватель кафедры финансов, финансового права, экономики и бухгалтерского учета.

Аннотация: Доклад посвящен цифровизации банковского сектора. Рассмотрены новые технологии, которые внедряются в банках. А также влияние этих технологий на развитие банковской системы в целом.

Ключевые слова: банковские технологии, цифровая экономика, банк, цифровизация, мобильный банк.

---

Цифровая экономика представляет собой деятельность, ключевым фактором которой являются цифровые данные, которые позволяют многократно увеличить объемы обрабатываемой информации, а также сократить время на ее анализ и существенно повысить ее эффективность для производства технологий, товаров и улучшения качества услуг [7].

В 2017 году Президент Российской Федерации утвердил стратегию развития информационного общества на 2017 - 2030 гг., на основе которой была разработана программа "Цифровая экономика" [7]. Данная программа направлена на формирование условий для развития общества, благосостояния граждан РФ и роста их качества жизни путем повышения качества и доступности услуг и товаров, которые производятся с помощью современных цифровых технологий, а также рост степени цифровой грамотности и информативности [8].

Цифровизация финансовой сферы стала важной ступенью в развитии современной мировой экономики, и банковская деятельность не стала исключением. Кредитные организации осуществляют совершенствование своей деятельности путем применения цифровых технологий, что позволяет банкам быть более успешными и конкурентоспособными. В цифровизации банковского сектора можно выделить несколько этапов (таблица 1).

Таблица 1

Этапы цифровизации банковского сектора [2, составлено автором]

Этап	Характеристика
Этап I	Появление банкоматов, мобильного банка, чат-ботов, которые формируют экосистему банков. Удобное взаимодействие клиентов с банков в любое время.
Этап II	Разработка бесконтактных или виртуальных платежей. Финансовые запросы клиентов осуществляются круглосуточно.
Этап III	Внедрение полного цикла информационного обслуживания. Возникает новая модель бизнеса, которая интегрирует банк в глобальное интернет-пространство.
Этап IV	Создание "цифрового мозга". Автоматизация изучения данных банка. Кредитная организация имеет более полное представление о собственных возможностях.
Этап V	Возникновение "цифровой ДНК". Появляются новые вектора развития и новые стратегические решения.

 

Банковские технологии можно разделить на две категории [3]:

1)    Банковские технологии для организации внутренней работы банка;

2)    Банковские технологии для создания каналов работы с клиентами и изучения их потребностей.

К первой категории можно отнести всевозможные автоматизированные банковские системы (АБС), которые представляют собой набор методов и средств работы с информацией с целью управления банком. В настоящее время существует множество российских и зарубежных организаций, которые создают АБС. Среди них  наиболее известными считаются: Диасофт, Центр Финансовых Технологий, ПрограмБанк, Банк Софт Системс, Банковские информационные системы [3]. Также существуют IT-компании по разработке АБС, созданные самими банками. Например, разработкой автоматизированных банковских систем для Сбербанка занимается компания "Сбербанк-Технологии". По версии сайта cnews.ru компания "Сбербанк-Технологии" занимает 8 место в рейтинге крупнейших поставщиков ИТ для финансового сектора в 2019 году, совокупная выручка от проектов в финансовом секторе которого в 2019 году составила 9 038 024 тыс. руб. [9]. Использование автоматизированных банковских систем обеспечивает более высокое качество принятия управленческих решений, повышает качество обслуживания клиентов банка.

Вторая категория включает в себя технологии дистанционного банковского обслуживание (интернет-банкинг, мобильный банкинг и др.) и развитие отношений с клиентами и индивидуализация этих отношений (CRM-технологии).

Главным достижением банковской системы на современном этапе стала дистанционная модель банковского обслуживания, которая появилась в результате развития средств связи и увеличением числа людей, которые начали пользоваться данными услугами.   Данная модель представляет собой совокупность методов предоставления клиенту банковских услуг без непосредственного визита в банк [1]. Мобильный банкинг стал самым востребованными среди технологий дистанционного обслуживания в настоящее время. Он представляет собой сервис банковского обслуживания с помощью мобильных устройств, с использованием специального приложения банка, устанавливаемого на мобильное устройство, который позволяет клиентам дистанционно совершать банковские операции [6].

В настоящее время банки предлагают клиентам распоряжаться своими счетами через систему дистанционного обслуживания. Для анализа использования систем дистанционного обслуживания рассмотрим количество счетов физических лиц с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях (рис.1).

 

Рис. 1. Количество счетов физических лиц с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед. [12, составлено автором]

За последние шесть лет количество счетов физических лиц, открытых в кредитных организациях, выросло более, чем в 2 раза, а количество счетов физических лиц с доступом через Интернет увеличилось практически в 3 раза. Если на 01.01.2015 доля счетов физических лиц с доступом через сеть Интернет составляла 66% в общем объеме счетов физических лиц, то на 01.01.2020 доля уже составляет 96%. Дистанционное обслуживание является выгодным не только клиентам банка, но и самим кредитным организациям: клиенты получают широкий спектр банковских услуг без дополнительных временных и финансовых затрат, а банки сокращают свои издержки на обслуживание клиентов.

Рассмотрим наиболее привлекательные банки на основе рейтинга мобильных банков для ежедневных задач  консалтингового агентства Markswebb Rank & Report (таблица 2). Данный рейтинг показывает, насколько мобильный банк соответствует модели идеального приложения, где клиент может полно и удобно решать задачи по управлению деньгами на своем счете.

 

Таблица 2

Рейтинг мобильных банков для ежедневных задач в 2019 году (Топ 10) [13, составлено автором]

Место	На IPHONE		На ANDROID
	Мобильный банк	Оценка	Мобильный банк	Оценка
1	Тинькофф Банк	80,1	Тинькофф Банк	78,7
2	АК Барс Банк	76,6	АК Барс Банк	76,1
3	Альфа-Банк	72,5	Альфа-Банк	71,1
4	Почта Банк	69,6	БКС Банк	70
5	Банк Левобережный Росбанк	69,1	Банк Левобережный	69,5
6		69,1	Почта Банк	69,1
7	БКС Банк	68,5	Банк Русский Стандарт Росбанк	69
8	Банк Русский Стандарт	67,5		69
9	ВТБ	66,7	ВТБ	66,1
10	Карта Кукуруза	66,1	Карта Билайн	65,5

 

По данным таблицы 2 можно сделать вывод о том, что наиболее привлекательным мобильным банком в 2019 году стал Тинькофф Банк, при чем на всех платформах. Стоит отметить, что сейчас значение удобства и качества мобильного банкинга для получения банковских услуг играет большую роль, поэтому многие люди выбирают себе банк по тому, насколько удобно в использовании его приложение.

Вторым видом банковских технологий для создания каналов работы с клиентами и изучения их потребностей являются CRM-технологии. CRM определяется как технология управления взаимоотношениями с клиентами, которая ориентируется на привлечение и удержание клиентов через создание маркетинговых взаимодействий, индивидуализацией взаимоотношений и формировании более высокой ценности отношений. В настоящее время данные технологии представляют собой корпоративные информационно-аналитические системы. CRM-системы позволяют получать выгоды банку на уровне бизнес-операций, бизнес-процессов, а также функциональных областей [11].  

Применение банком инновационных технологий безусловно сказывается на его привлекательности для клиентов. Переход к электронным услугам с использованием новейших информационных технологий является одной из основных тенденций развития банковского бизнеса. Рассмотрим рейтинг банков по уровню цифровизации, составленный фондом "Сколково" и компанией VR_Bank (таблица 3).

 

Таблица 3

Топ 5 банков по уровню цифровизации [4, составлено автором]

Банк	Рейтинг диджитализации первое полугодие 2020 года	Рейтинг диджитализации 2019 год
Тинькофф Банк	1	2
ВТБ	2	15
Сбербанк	3	3
Райффайзенбанк	4	1
Альфа-Банк	5	4

 

Лидерами по итогам первого полугодия 2020 года по уровню цифровизации стали Тинькофф Банк, ВТБ и Сбербанк. В первом полугодии 2020 по сравнению с 2019 годом произошли значительные изменения в рейтинге банка по уровню цифровизации. Так, из второй десятки ВТБ поднялся на 2 место, а Райффайзенбанк спустился на три позиции. В целом уровень цифровизации банков стремительно растет. Нельзя не отметить, что в период пандемии Covid-19 банки активно занимались разработкой систем дистанционного обслуживания и различных онлайн-сервисов для клиентов.

Также стоит отметить, что Сбербанк признан лучшим банком Европы по инновациям в цифровом банкинге.  Сбербанк активно внедряет в своих банкоматах биометрическое распознавание лица, которое позволяет клиенту пользоваться устройством самообслуживания без использования карты, мобильного устройства или каких-либо документов. Применение биллинговой платформы БРИС ЖКХ позволяет рассчитать начисления за коммунальные услуги, сформировать квитанции для клиентов, а также автоматизировать процесс обработки поступивших оплат и дальнейших расчетов. Роботизированные алгоритмы доступны для клиентов на торговой платформе SberMarket для проведения ими конверсионных операций, что позволяет повысить автоматизацию, контроль и прозрачность управления валютной позиции. Сбербанк стремиться предоставлять уникальный пользовательский опыт, активно внедряя в свою деятельность современные информационные технологии [5].

Сбербанк за последние 10 лет внедрил много инновационных решений. Так, в 2020 году Сбербанк объявил о ребрендинге, поменял логотип и название на "Сбер". Теперь это не просто банк, а компания, которая создает собственную цифровую экосистему, отказываясь от чисто финансовых услуг. Рассмотрим затраты Сбербанка на внедрение цифровых технологий (рис.2).

 

Рис. 2. Расходы Сбербанка на технологическую трансформацию [10, составлено автором]

Сбербанк активно продолжает технологическую трансформацию. Затраты на информационные технологии (ИТ) банка имеют тенденцию к увеличению, и в 2019 году составляют 111,1 млрд руб., что в 4 раза больше, чем в 2010 году. Наблюдается резкий рост затрат на информационные технологии в 2012 году, по сравнению с годом ранее они возросли в 2,5 раза. Это связано с тем, что в 2012 году Сбербанк выпустил новые версии мобильных банковских приложений, был запущен E-invoicing, а также СМС - эквайринг. В 2015 году также наблюдается значительный рост затрат на ИТ, в этот период Сбербанк начал разработку новой технологической платформы. Дальнейшее увеличение расходов на технологическую модернизацию связан именно с разработкой и внедрением новой технологической платформы, которая является ключевым проектом технологической трансформации Сбербанка.

Основную часть расходов на ИТ в 2019 составили затраты на экосистему, около 80 млрд руб., что составляет более 70% от общих затрат на информационные технологии. Сервисы экосистемы Сбербанка построены на единой цифровой платформе, которая использует большие данные и искусственный интеллект. На ноябрь 2020 года насчитывается 96,3 млн. активных клиентов Сбера, которые являются потенциальной аудиторией экосистемы в России. Данная платформа включает множество различных сервисов: от покупки продуктов до поиска работы. Герман Греф, Президент и Председатель Правления Сбербанка, отметил, что в 2019 году выручка компаний, которые входят в экосистему, составила около 70 млрд. рублей [10].

В рамках экосистемы Сбербанк создал сервис "Бизнес-профиль", в рамках которого возможно осуществлять прием B2B и B2C онлайн-платежей от физических и юридических лиц. Физические лица могут осуществлять платежи с помощью сервиса "Яндекс.Деньги". Для юридических лиц сервис "Бизнес-профиль" позволяет плательщику быстро сформировать платежное поручение и сразу перейти к подтверждению платежа [10]. Тем самым, Сбербанк обеспечивает удобный взаиморасчет между контрагентами. Кроме того, в 2019 году Сбербанк подключился к Системе быстрых платежей, которая позволяет производить переводы по номеру телефона, зная при этом только номер телефона получателя и название банка.

Важную роль в цифровизации банковской системы играет Банк России. Развитие технологий меняет традиционные направления оказания финансовых и других услуг, в которых появляются новые инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей, которые позволяют обеспечить более удобное взаимодействие банков и клиентов.

Внедрение Банком России удаленной идентификации дает возможность физическим лицам дистанционно получать услуги без личного присутствия. Данный механизм осуществляется через биометрическую систему и единую систему идентификации и аутентификации [12]. Появление удаленной идентификации повышает доступность получения финансовых услуг.

В современном мире мгновенные безналичные расчеты являются главной потребностью на финансовом рынке. Для этого Банк России создал специальную платформу быстрых платежей. С ее помощью клиенты банка могут проводить онлайн-переводы в любое удобное для них время [12]. Данная платформа позволяет увеличить количество безналичных расчетов, а также снизить стоимость переводов клиентов.

Одним из важных направлений взаимодействия банков и клиентов является появление в 2020 году онлайн-сервиса "Маркетплейс". С его помощью физические лица могут приобретать различные финансовые продукты от разных организаций в режиме "единого окна" в любое время. "Маркетплейс" дает доступ к банковским вкладам, ипотечным кредитам [12]. Платформа повышает удобство, оперативность и прозрачность получения услуг клиентами. Использование и внедрение данного сервиса банками позволяет привлекать новых клиентов, а также сократить затраты на обслуживание клиентов. 

Таким образом, значимость инновационных технологий как фактора обеспечения конкурентоспособности банка очень велика. В банковском секторе значение новых технологий как фактора успеха постоянно возрастает под воздействием ускоряющихся темпов изменения внешней среды и угрозы устаревания существующих продуктов. Банки становятся менее конкурентоспособными и прибыльными, придерживаясь привычной стратегии, которая предполагает специализацию деятельности на узком сегменте с ограниченным спектром услуг.

 

 

Список источников:

Агибалов А.В., Парфенова А.А. Дистанционное банковское обслуживание на современном этапе развития инновационных технологий // Финансовый вестник. 2015. - 1. С. 85-89.

Боркова Е.А., Осипова К.А., Светловидова Е.В., Фролова Е.В. Цифровизация экономики на примере банковской системы // Креативная экономика. - 2019. - Том 13. - 6. - С. 1153-1162.

Ефремов П.А., Васильев И.И. Банковские технологии на современном этапе // Финансовые рынки и банки. 2018. -2. С. 42-48.

Инновационный центр "Сколково": официальный сайт. - [Эл. ресурс]. - URL: https://sk.ru/

Мирошниченко М.А., Руссу E.Г., Руссу К.Г.  Современные технологии цифровизации и трансформации банковского бизнеса // Вестник Академии знаний. 2020. -4 (39). С. 429-435.

Никитина Ю.В., Багаева А.П. Современные технологии мобильного банкинга // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. 2015. -11. С. 590-591.

О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы указ Президента РФ от 09.05.2017 N 203 // Консультант Плюс

Об утверждении программы - Цифровая экономика Российской Федерации распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 N 1632-р // Консультант Плюс

Обзор: IT в банках и страховых компаниях 2019 // cnews.ru URL: https://www.cnews.ru/reviews/it_v_bankah_i_strahovyh_kompaniyah_2020

Сбер Банк: официальный сайт. - [Эл. ресурс]. - URL: https://www.sberbank.com/ru

Серебренникова А.И. Crm-система как инструмент повышения конкурентоспособности банка // Управленец. 2016. -4 (62). С. 66-75.

Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. - [Эл. ресурс]. - URL: https://cbr.ru

Mobile Banking Rank 2019 // Markswebb - Консалтинг для создания и развития современных цифровых сервисов. - [Эл. ресурс]. - URL: https://markswebb.ru/report/mobile-banking-rank-2019/#rating-db-iphone