Основные виды нарушений прав потребителей ломбардами

Автор: Щербатова Дарья Сергеевна, студент 1 курса специалитета, Социально-экономический институт СГТУ имени Гагарина Ю.А. (г. Саратов)

Научный руководитель: Плотникова Марина Владимировна, к.э.н., доцент кафедры Банковского дела, денег и кредита СГТУ имени Гагарина Ю.А.

Аннотация: В данной статье анализируется деятельность ломбардов с точки допускаемых ими нарушений прав потребителей. Цель статьи состоит в выявлении особенностей основных нарушений прав потребителей ломбардами. В результате исследования раскрыты теоретические и правовые основы деятельности ломбардов, классифицированы и охарактеризованы основные виды нарушений прав потребителей ломбардами. В заключительной части статьи систематизированы пути минимизации рисков нарушений прав потребителей ломбардами.

Ключевые слова: ломбарды, права потребителей, нарушения, Банк России.

---

 

Ломбард (по названию Ломбардии, региона Италии) - специализированная коммерческая организация, осуществляющая кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей, а также хранение вещей на возмездной основе [1].

В русском языке слово появилось в XIX в. Значение слова - "учреждение, выдающее на определенный срок денежные средства под залог имущества". Появилось слово в русском языке из французского. В старой Франции было много ростовщиков итальянцев, особенно с севера Италии, именно их французы и нарекли lombards - "ломбардцами" от названия Lombardie (Ломбардия) - провинция на севере Италии [1].

Суть деятельности ломбардов заключается в том, что клиент приносит ценность и получает за нее деньги наличкой. Все остальные моменты прописываются в договоре. Более того, ломбард составляет опись имущества, сданного на хранение с детальным описанием состояния вещи на момент обращения, для каждого клиента.

Но деятельность ломбарда, как и деятельность других организаций, ограничены. Они не принимают под залог запрещенные законом изделия и предметы, даже при том условии, что эти вещи обладают ювелирной или другой ценностью. К примеру, запрещено закладывать [3]:

• яды;
• оружие;
• вещи с высоким радиационным фоном;
• медали, ордена, другие знаки воинской доблести;
• ювелирные украшения, которые занесены в специальный список, утвержденный государством;
• пищевые продукты;
• культурно-исторические ценности, в отношении которых властями запрещено применение в залог для соблюдения госбезопасности.

По законодательству России ломбардам запрещена предпринимательская деятельность, у них нет права принимать в залог недвижимое имущество: дома, квартиры, дачи и другие постройки.

Запрещено также заключать сделки с несовершеннолетними гражданами. Забрать залоговое имущество может либо сам гражданин, оформивший сделку, либо другое совершеннолетнее лицо по нотариальной доверенности, пользоваться или сдавать в пользование действующие заклады. Ломбард обязан компенсировать стоимость нанесенного урона, если имущество будет испорчено [3].

Ломбардам запрещено продавать залоговые вещи до истечения срока, на который ценности были заложены. При заключении сделки владельцу залога выдают именной залоговый билет. Вид этого документа утвержден Министерством финансов России. Учреждение самостоятельно страхует вещь на период, пока она находится на хранении в ломбарде. У финансовой организации нет права заставить клиента оплачивать страховку [3].

Схема работы ломбарда строится таким образом [4]: 

1. Клиент обращается в учреждение с личной ценностью и паспортом.
2. Оценщик озвучивает ту сумму, которую он готов выплатить. Она составляет в среднем от 40 до 80 % от рыночной стоимости.
3. При согласии клиента оформляется договор на хранение. Чаще всего это периоды кратные месяцам. Минимальный срок 1 день, максимальный 365.
4. В условиях оговаривается процентная ставка на заемные средства. Она варьируется от 0,2 до 10 % в день. Базовая сумма для расчета суммы стартует от 1 тыс. рублей.
5. По истечении срока клиент выплачивает накопленные проценты и общую сумму залога. Если денег на выплату займа нет, а расставаться с ценностью не хочется, возможно заключить дополнительное соглашение с ломбардом. При этом понадобится выплатить только проценты, а общую сумму долга перенести на определенный срок.

В листе залогового займа указываются следующие сведения:

• персональные данные того, кому выдают наличные;
• кто выдает;
• сумму займа;
• дату и адрес пункта;
• описание ценности, сданной в залог;
• размер процентной ставки за пользование заемными средствами.

В ситуации, когда клиент не производит выкуп личной вещи по истечении срока залогового договора, ломбард вправе реализовывать данное имущество. Учреждения продают вещь сами или прибегают к помощи торгов. Изделия стоимостью сверх 30 тыс. рублей чаще продаются на открытом аукционе за максимально предложенную сумму [4].

Ломбарды различаются по типу принимаемых залогов. Самые распространенные такие [2]:

• ювелирные ломбарды,принимающие в залог изделия из драгметаллов, жемчуга, янтаря и драгоценных камней. Оценщик проверяет подлинность с помощью специального оборудования. Эти изделия относятся к высоколиквидным. Их легко продать в любой момент, они мало теряют в цене с течением времени. Поэтому наличными могут выдать до 80 % от рыночной стоимости ювелирного украшения [2];
• ломбарды техники, выдающие средства под бытовую технику. Этот товар не такой ликвидный, как остальные, так как техника очень быстро теряет в цене. Следовательно, ломбарды с большим желание примут изделия, находящиеся в идеальном состоянии и на гарантийном периоде обслуживания. Наличными выдают от 30 до 45 процентов от рыночной стоимости [2];
• антикварные ломбарды, предлагающие клиентам суммы до 60 процентов от стоимости и принимающие раритетные издания, предметы искусства, фарфоровые изделия, монеты и другие вещи, которые представляют культурно-историческую ценность. Стоит учитывать, что многие владельцы не знают реальную стоимость своих вещей, поэтому им стоит обратится сначала к независимому эксперту, а потом, зная реальную стоимость вещи, закладывать ее в ломбард;
• вещевые ломбарды, принимающие кожаные, меховые и дизайнерские изделия. Можно получить от 40 до 50 процентов;
• автомобильные ломбарда, специализирующиеся на залоге личных автомобилей. Чаще всего клиент закладывает только ПТС, а ломбард оформляет КАСКО, реже- машину хранят на специальной площадке. Можно получить до 80 процентов от стоимости, если автомобиль новый, и около 40 процентов от стоимости, если автомобиль старый.

Также существуют универсальные ломбарды, их еще называют ломбардами смешанного типа. Такие ломбарды сочетают в себе от двух и более типов закладов одновременно [2].

Следует указать особенности формирования доходов ломбарда. Основной доход ломбардов формируется из процентов, которые уплачивают клиенты за пользование заемными средствами. По завершении срока действия договора, при отсутствии уплаты процентов и суммы выкупа учреждение реализовывает залоговое имущество.

 Как правило, средства, получаемые клиентом от ломбарда на руки, меньше реальной стоимости залога. Данное расхождение в цене и является неким страхованием финансовой организации от возможных потерь. 

 На данный момент, рынок финансовых услуг значительно насыщен. Недобросовестная конкуренция рождает сверх предложения и влияет на качество их предоставления не лучшим образом. Количество нарушений прав потребителей растет неуклонно, в том числе и в сфере правоотношений с ломбардами. Однако, пострадавшие потребители, даже будучи осведомленными о своих правах, редко стремятся их отстаивать и защищать. При этом, следует отметить, что Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" подробно регламентируют и позволяют защищать права потребителей достаточно эффективно.Основными нормативно-правовым актами, регулирующими соблюдение требований законодательства в сфере услуг, оказываемых ломбардами, являются:

• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Закон РФ от 07.02.1992 N2300-1  "О защите прав потребителей";
• Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее закон о ломбардах);
• Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
• Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Содержание ломбардной деятельности определяется двумя основными договорами - договором займа и договором хранения вещей в ломбарде.По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. К существенным условиям договора относятся:

• наименование заложенной вещи;
• сумма оценки заложенной вещи;
• сумма предоставленного займа;
• процентная ставка по займу;
• срок предоставления займа.

Размер процентной ставки по займу устанавливается ломбардом в зависимости от сроков, на которые предоставляется заем, суммы предоставляемых денежных средств и рисков, связанных с их предоставлением. 

Что касается договора хранения, то по его условиям гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.Договор хранения является публичным договором, то есть ломбард обязан его заключить с любым поклажедателем, обратившимся в установленном порядке, и не вправе оказывать предпочтение одному поклажедателю перед другим. Существенными условиями договора хранения являются:

• наименование сданной на хранение вещи;
• сумма оценки сданной на хранение вещи, соответствующая ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог;
• срок хранения вещи;
• размер вознаграждения за хранение;
• порядок уплаты вознаграждения за хранение вещи.

Требования к форме договора хранения вещей в ломбарде законодательством четко не установлены, однако в соответствии со статьей 9 Закона о ломбардах заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (далее - сохранная квитанция). Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде [3]. 

Следует отметить, что Банк России ведет учет и классификацию жалоб на ломбарды в составе всех жалоб на финансовые организации. Так, тематический рубрикатор жалоб, поступающих в Банк России на ломбарды, сформированный на IV квартал 2020 г., включал следующие виды проблем [5]:

• вопросы начисления ломбардом заемщику сумм по договору займа, не предусмотренных законом;
• нарушение порядка и условий страхования вещи, принятой ломбардом в залог;
• непредоставление или нарушение требований к оформлению залогового билета;
• установление размера полной стоимости кредита (ПСК) выше нормы;
• несоблюдение требований Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" в части получения кредитных каникул, начисления неустойки в условиях коронавируса (штрафа, пени) в течение льготного периода в условиях пандемии коронавируса, и прочих норм данного закона;
• и др.

При этом наиболее распространенными нарушениями законодательства, допускаемыми ломбардами являются:

• Занижение стоимости оцениваемого имущества. 

  В соответствии со статьей 358 ГК РФ и статьей 5 Закона о ломбардах сумма оценки передаваемого в ломбард имущества должна устанавливаться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.Заемщик может либо согласиться с предлагаемой ломбардом стоимостью оценки, либо отказаться от услуг данного ломбарда и обратиться в другой. Следует учитывать, что на практике основная сумма займа (без учета процентов) не превышает 50 - 60% от стоимости заложенного имущества.При нарушении ломбардом требований законодательства в отношении оценки передаваемого в ломбард имущества соответствующее условие договора может быть признано ничтожным.

• Повреждение ломбардом заложенного имущества.
  

  Согласно статье 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

  Запрет понуждать заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет, содержится в ст. 6 Закона о ломбардах. 

Для минимизации нарушений в 2020 году были внесены изменения в Федеральный закон.

В июле 2020 года в Федеральный закон от 19 июля 2007 N196-ФЗ "О ломбардах" были внесены изменения: при этом указанные изменения вступают в силу в три этапа: 

1 часть - 12 октября 2020;

2 часть - 11 января 2021;

3 часть - 10 июля 2021.

Рассмотрим октябрьские изменения 2020 г. в законодательстве о ломбардах, которые, в том числе, должны уменьшить количество случав нарушений прав потребителей ломбардами.

1.  Установлено, что ломбард не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся акционерами (участниками) ломбарда (п.2 ст.2 ФЗ N196-ФЗ) [3].

2. По новым правилам ломбарды получили право заниматься новыми видами деятельности - сдача в аренду (субаренду) недвижимого имущества, принадлежащего ломбарду на праве собственности (аренды, субаренды), осуществления деятельности банковского платежного агента (п.4 ст,2 ФЗ N196-ФЗ) [3].

Таким образом, ломбарды имеет право заниматься следующими пятью видами деятельности (ранее было три):

• Предоставление краткосрочных займов гражданам под залог движимых вещей (движимого имущества), принадлежащих заемщику и предназначенных для личного потребления; 
• Хранение вещей;
• Сдача в аренду (субаренду) недвижимого имущества, принадлежащего ломбарду на праве собственности (аренды, субаренды);
• Осуществление деятельности банковского платежного агента;
• Оказание консультационных и информационных услуг.

3.  В новой редакции изложен пункт 8 статьи 2 ФЗ N196-ФЗ. С октября 2020 года ломбард обязан выполнять предписания и запросы Центрального банка Российской Федерации и представлять в Банк России отчетность и иную информацию в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России. 

До октября 2020 года ломбарды обязаны были представить исключительно документы, содержащие отчеты о своей деятельности и об органах управления ломбарда.

Если присмотреться внимательно, то можно заметить, что федеральный закон изменил термин "документы" на другой термин "информация". Представляется, что таким образом, на уровне федерального закона закрепляется право Банка России направлять запросы в ломбарды с требованием предоставить информацию о бизнес-планах, о необходимости заполнить ту или иную таблицу и т.д. 

4.  Впервые законодательно разграничивается предмет проверки ЦБ. С октября 2020 года Банк России вправе проверять исключительно соблюдение правил предоставления займов под залог имущества (п.2 ст.2,3 пп. 3 п.3 ст.2.3 ФЗ N196-ФЗ). При этом, порядок хранения вещей, сдачи в аренду (субаренду) недвижимого имущества, деятельности ломбарда в качестве банковского платежного агента, оказания им консультационных и информационных услуг Банк России интересовать не должна.

5.  Сумма предоставленного ломбардом займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи (п.3 ст.7 ФЗ N196-ФЗ).

6.  Сумма обязательств заёмщика перед ломбардом включает в себя в том числе проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом включительно (за исключение случаев погашения займа в день его выдачи) или продажи ломбардом заложенной вещи.

Кроме того, изменился порядок реализации невостребованных вещей. По новым правилам, реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, будет осуществляться путем ее продажи, в том числе с открытых торгов. В случае, если сумма оценки невостребованной вещи превышает 300 000 рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. До рассматриваемых изменений указанная сумма составляла 30 000 рублей.

В новой редакции федерального закона ломбарды вправе будут осуществлять реализацию невостребованного имущества исключительно в виде отрытых торгов. В прошлой редакции ломбарды имели право проводить как закрытые, так и открытые торги.

Публичные торги могут проводиться в виде открытых и закрытых торгов. Основное отличие между ними заключается в том, кто принимает участие в торгах. Так, например, в открытых могут подавать заявку абсолютно любые лица, а в закрытых, в свою очередь, - исключительно те, кто был приглашен ломбардом [3].

Стоит отметить, что цель продажи заложенного имущества на торгах неполучение ломбардом прибыли, а погашение требований к залогодателю. А сумму, полученную от продажи имущества в части превышения таких требований, ломбард обязан вернуть собственнику имущества. Если она не будет возвращена залогодателю до окончания срока давности, то для ломбарда она будет являться доходом.

Следовательно, внесение данных изменений в законодательство должно позволить, в том числе, минимизировать риски нарушения прав потребителей ломбардами.

Список источников:

1. Ломбард. - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://rus-law-enc.slovaronline.com/1172-ЛОМБАРД. - (дата обращения: 10.10.2020).
2. Стародубцева И. Виды ломбардов. - [Эл. ресурс] / Audit-it.ru. - Адрес доступа:https://www.audit-it.ru/articles/account/basis/a79/888401.html. - (дата обращения: 11.10.2020).
3. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах".
4. Трескова К. Что такое ломбард и как он работает?  - [Эл. ресурс]. - Адрес доступа: https://brobank.ru/lombard-chtoeto. - (дата обращения: 10.10.2020).   
5. Справочник тематик обращений для отчета за 2020 г. 4 кв. - [Эл. ресурс] / Банк России. - Адрес доступа: http://www.cbr.ru/queries/xsltblock/file/84426/87935. - (дата обращения: 16.10.2020).