Биометрия в банковской сфере: преимущества и недостатки

Докладчик: Насыров Ильнар Булатович (4 курс)

Научный руководитель: Фомина Елена Александровна, к.э.н., доцент кафедры "Финансы и кредит"

Уфимский филиал Финансового Университета при Правительстве РФ

Аннотация. Биометрия в банковской сфере - это использование уникальных физических характеристик человека, таких как отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаза или голос, для идентификации и аутентификации клиентов. Биометрические системы безопасности становятся все более популярными в банковской сфере, поскольку они обеспечивают высокий уровень защиты от мошенничества и удобство для клиентов. Однако, у них есть свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать при внедрении таких систем в банках.

Ключевые слова: биометрия, безопасность, надежность.

Биометрия - это наука, изучающая уникальные физиологические и поведенческие характеристики человека, которые могут быть использованы для его идентификации

Применение биометрии в банковской сфере:

Биометрия нашла широкое применение в банковской сфере для обеспечения безопасности и идентификации клиентов. Вместо традиционных методов аутентификации, таких как пароли, пин-коды или идентификационные карты, банки начали использовать биометрические данные для подтверждения личности клиента. Биометрические данные уникальны для каждого человека и, следовательно, могут быть использованы как надежный способ проверки подлинности.

Значимость биометрии для обеспечения безопасности и идентификации клиентов в банковском секторе:

- Высокий уровень безопасности. Биометрия предоставляет более надежный метод идентификации, поскольку биометрические данные не могут быть легко подделаны или украдены. Отпечатки пальцев, радужка глаза и другие биометрические черты сложно подделать, что сокращает риск мошенничества и несанкционированного доступа к банковским счетам и информации.

- Удобство и эффективность. биометрическая аутентификация быстро становится предпочтительным способом для клиентов банков, так как она делает процесс идентификации более удобным и быстрым. Клиентам больше не нужно запоминать сложные пароли или носить с собой идентификационные карты - достаточно предоставить свои биометрические данные для подтверждения личности.

- Недоступность для взлома. в отличие от паролей и пин-кодов, которые могут быть украдены или подобраны, биометрические данные трудны для доступа и взлома. Биометрия обеспечивает высокий уровень безопасности путем использования уникальных физиологических и поведенческих черт, которые сложно скопировать или подделать.

- Идентификация личности в режиме реального времени. Биометрическая аутентификация позволяет проводить идентификацию личности клиента в режиме реального времени, что особенно важно для операций с высокой степенью безопасности, таких как переводы с большими суммами денег или доступ к ценной информации.

- Идентификация в облачных технологиях. Биометрическая аутентификация также имеет большой потенциал для применения в облачных сервисах. Клиенты могут использовать свои биометрические данные, чтобы получить доступ к своим банковским счетам и проводить операции в облачном хранилище, что делает процесс более удобным и безопасным.

Таким образом, использование биометрии в банковской сфере имеет огромное значение для обеспечения безопасности и идентификации клиентов, снижения риска мошенничества и обеспечения удобства и эффективности процесса аутентификации.

Цель данного доклада заключается в выявлении преимуществ и недостатков биометрии и в определении ее роли в банковской сфере.

В ходе научной работы были рассмотрены следующие объекты (популярные банки): Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Тинькофф, Райффайзенбанк.

Основные биометрические методы, которые могут быть использованы для идентификации и аутентификации в банковской сфере [1, 7]:

1. Отпечатки пальцев. Это один из наиболее распространенных методов биометрии, который использует уникальные физические черты и орнаментику на папиллярных линиях пальцев для идентификации. Сканеры отпечатков пальцев считывают и анализируют уникальные особенности паттерна и сравнивают с заранее сохраненными данными. Этот метод широко применяется в банковской сфере, поскольку отпечатки пальцев сложно подделать или скопировать.
2. Радужная оболочка глаза. Этот метод использует анализ радужки глаза или сетчатки для идентификации личности. Уникальные узоры в радужной оболочке глаза или сетчатке служат как биометрические данные. Системы сканирования глаза обеспечивают высокую точность и безопасность.
3. Голос. Этот метод использует различные аспекты голосовых характеристик, такие как тональность, скорость речи, акцент и другие факторы, для аутентификации личности. Анализ голоса может использоваться для подтверждения личности клиента посредством сравнения его голоса с сохраненными данными.
4. Геометрия лица. Этот метод использует компьютерное зрение и алгоритмы обработки изображений для извлечения уникальных параметров лица, таких как расстояние между глазами, длина носа, форма и размеры губ и других фациальных особенностей. Геометрия лица широко применяется в системах биометрической идентификации, таких как распознавание лица, для создания уникального биометрического шаблона лица, который может быть использован для проверки идентичности человека. Это безопасный и эффективный метод идентификации, который находит применение в таких областях, как безопасность, контроль доступа и банковские операции.
5. Анализ почерка. Это метод исследования, который позволяет анализировать индивидуальные особенности почерка человека. Аналитики могут определить такие характеристики, как скорость письма, давление на перо, размер и форма букв, наклон письма и другие детали. Анализ почерка может использоваться для выявления личностных особенностей, психологического состояния или даже для идентификации человека.
6. Термограмма. Это нагревательное изображение, которое создается с помощью термокамеры или тепловизора. Термокамеры измеряют инфракрасное излучение, которое исходит от поверхности объекта, и преобразуют его в цветовое изображение, отражающее разницу в температуре. Термограммы могут использоваться в медицине для обнаружения теплового излучения человеческого тела и выявления потенциальных проблем здоровья.
7. Датчики сердечного ритма. Это устройства, которые измеряют и регистрируют сердечный ритм человека. Эти датчики обычно закрепляются на груди или запястье и могут отслеживать частоту сердечных сокращений, изменения сердечного ритма, уровень физической активности и другие параметры. Датчики сердечного ритма широко используются в медицине, фитнес-индустрии и других областях для мониторинга здоровья и контроля физической активности.
8. Анализ подписи. Это метод исследования, который направлен на анализ и интерпретацию подписи человека. Аналитики обращают внимание на такие параметры, как размеры и форма подписи, наклон, давление, скорость и другие особенности написания. Анализ подписи может использоваться для идентификации человека, а также для определения индивидуальных черт личности и эмоционального состояния.

На рисунке 1 представлена иллюстрация о видах биометрической аутентификации в банках.

Рисунок 1 - Виды биометрической аутентификации в банках [2]

Основными преимуществами использования биометрии являются [3, 124]:

1. Безопасность. Отпечатки пальцев или распознавание лица достаточно сложно подделать, тем самым это является надежным способом для идентификации личности. Это снижает риск мошенничества и несанкционированного доступа.
2. Упрощение идентификации. Технологии биометрии позволяют точно и быстро распознать человека на основе его уникальных физических характеристик. То есть необязательно запоминать пароли и пин-коды.
3. Удобство. Вместо использования ключей, карт или паролей, системы биометрии позволяют людям получить доступ к устройствам, помещениям и услугам (оплата товаров в магазинах), предъявив свои физические характеристики.
4. Снижение операционных затрат. Внедрение систем биометрии позволяет снизить риск кражи или потери идентификационных карт или паролей, а также упростить процесс управления и доступом к помещениям. Это может привести к снижению операционных затрат и, соответственно, к увеличению эффективности бизнеса.
5. Доверие клиентов. Биометрические технологии внушают доверие у клиентов, благодаря своей высокой степени надежности и сложности подделки биометрических данных. Внедрение биометрии особенно важно там, где безопасность является приоритетом, например, в сфере финансовых услуг и государственных учреждениях.

В целом технологии биометрии являются уникальным способом распознавания личности и повышения безопасности. Это делает их все более популярными в различных сферах деятельности.

Основными недостатками использования биометрии являются [4, 76]:

1. Технические сбои. Системы биометрии могут быть подвержены техническим сбоям, например, неправильное считывание данных или ошибки в ПО. Это может привести к проблемам доступа и аутентификацией.
2. Недостаточная точность. Системы биометрии изредка могут допускать ошибки в распознавании личности, если имеются проблемы с качеством считываемой информации. Это может привести к ложным результатам.
3. Зависимость от индивидуальных характеристик. Системы биометрии требуют наличие определенных физических или поведенческих характеристик, например, распознавание лица или отпечатки пальцев. Если у человека отсутствуют или повреждены эти характеристики, система может ограничить их идентификацию.
4. Нежелание клиентов предоставлять данные биометрии. Некоторые люди могут быть обеспокоены предоставлением своих биометрических данных, опасаясь возможных нарушений конфиденциальности или злоупотреблений с их биометрией.
5. Конфиденциальность. Хранение и обработка данных биометрии может вызвать вопросы о конфиденциальности. Неправильное использование может привести к серьезным последствиям, включая угрозу приватности и возможность кражи биометрических данных.
6. Стоимость оборудования и ПО. Внедрение систем биометрии требует значительные финансовые затраты на приобретение и обновление оборудования и ПО. Для некоторых организаций или отдельных пользователей это может быть финансово неосуществимо.

При использовании биометрии необходимо учитывать и решать эти потенциальные недостатки и проблемы, чтобы обеспечить надежность и эффективность системы биометрии.

Ниже представлены пути снижения рисков использования биометрических систем [5, 288].

1. Усиление безопасности. Банки могут внедрить дополнительные меры безопасности для защиты биометрических данных, а именно: шифрование, двухфакторная аутентификация и ограничение доступа к данным только авторизованным сотрудникам.
2. Регулярное обновление оборудования. Банки обязаны регулярно обновлять свои биометрические оборудования, чтобы обеспечить его надежность и точность.
3. Обучение персонала. Банк обязан обучить свой персонал, чтобы сотрудники могли правильно работать с биометрическими данными, тем самым обеспечить их безопасность.
4. Обратная связь с клиентами. Банк должен регулярно собирать обратную связь от своих клиентов о том, как они воспринимают использование биометрии и что можно улучшить.
5. Использование нескольких биометрических характеристик. Вместо использования одной биометрической характеристики, банк может использовать несколько биометрических характеристик, чтобы повысить точность распознавания.

В 2021 году аналитический центр "НАФИ" провёл опрос среди россиян на тему "Что вы знаете о биометрии?". "Если в 2020 этот термин правильно понимали немногим более половины жителей нашей страны (54%), то в 2021 году эта доля увеличилась до 74%." [6]. Сейчас же в 2023 году тема "биометрии" стала настолько популярной, что многие банки начали внедрять это, но удачно получилось не у всех.

Ведущие российские банки, которые применяют биометрию для оплаты.

1. Сбербанк

- Клиенты могут осуществлять бесконтактные платежи с помощью отпечатков пальцев через систему "Сбербанк ID" в мобильном приложении или Интернет-банке.

- Предоставление возможности оплаты с помощью голоса.

1. Альфа-банк

- В мобильном приложении клиенты могут использовать отпечатки пальцев или распознавание лица для авторизации платежей.

- Возможность оплаты с помощью голоса.

1. ВТБ

- Внедряет технологию биометрический оплаты с помощью отпечатка пальца.

- Возможность авторизации платежей с помощью голосовой идентификации.

1. Тинькофф

- Клиенты Тинькофф могут использовать отпечатки пальцев для безконтактных платежей в мобильном приложении.

- Возможность использования технологии распознавания лица для авторизации платежей

1. Райффайзенбанк

- Разрабатывает и внедряет систему биометрической оплаты. Однако на данный момент подробной информации о методах и возможностях биометрической оплаты в Райффайзенбанке не предоставлено.

Примеры успешного применения биометрии.

1. Сбербанк

- После внедрения отпечатков пальцев в качестве метода аутентификации, количество случаев мошенничества уменьшилось на 95%.

- Банк также сообщил о повышении уровня удовлетворенности клиентов, благодаря более удобному и быстрому доступу к услугам безопасного мобильного приложения.

1. Альфа-банк

- Внедрение биометрической идентификации позволило сократить время на аутентификацию клиентов при осуществлении платежей на половину.

- Это повысило удовлетворенность клиентов и сделало процесс оплаты более удобным и безопасным.

1. ВТБ

- Внедрение технологии голосовой биометрии привело к сокращению времени на аутентификацию клиентов при обращении в контакт-центр.

- Банк отмечает, что голосовая идентификация сделала процесс общения с клиентами более удобным и безопасным.

1. Тинькофф

- Биометрическая оплата с помощью отпечатков пальцев или распознавания лица позволяет клиентам Тинькофф Банка совершать платежи без необходимости запоминания и ввода паролей или пин-кодов.

- Использование отпечатков пальцев или распознавания лица обеспечивает уникальную идентификацию клиента, что затрудняет возможность мошенникам получить доступ к чужим аккаунтам.

- Клиенты Тинькофф Банка оценивают удобство и быстроту процедуры оплаты с помощью биометрии, что приводит к повышению уровня удовлетворенности клиентов.

1. Райффайзенбанк

- В рамках пилотного проекта по биометрической оплате клиенты имели возможность использовать отпечатки пальцев для платежей в определенных точках продаж.

- Пока не были опубликованы конкретные результаты этого проекта, но банк утверждал, что биометрическая оплата повысит удобство и безопасность процесса.

На рисунке 2 представлен прогноз структуры российского рынка биометрических технологий в разрезе отраслей до 2023 года.

Рисунок 2 - Прогноз структуры российского рынка биометрических технологий в разрезе отраслей до 2023 года [7]

*HoReCa - сегмент сферы услуг, в котором покупатель потребляет товар непосредственно в месте продажи. HoReCa расшифровывается как hotel (отель), restaurant (ресторан), cafe/catering (кафе/кейтеринг). К этому сегменту относятся также апартаменты, гостевые дома, хостелы, фуд-корты, клубы, бары, столовые, кофейни, закусочные

На рисунке 3 представлен прогноз среднегодового темпа роста рынка биометрических систем в разрезе технологий до 2023 года.

Рисунок 3 - Прогноз среднегодового темпа роста рынка биометрических систем в разрезе технологий до 2023 года [7]

Таким образом, биометрия в банковской сфере представляет собой инновационное решение, которое имеет немало преимуществ, но также сопровождается и рядом недостатков.

Одним из наиболее значимых преимуществ биометрии в банковской сфере является высокий уровень безопасности. Биометрические данные, такие как отпечатки пальцев, сетчатка глаза или голос, являются уникальными и практически не могут быть подделаны. Это позволяет исключить возможность мошенничества и несанкционированного доступа к аккаунтам клиентов. Кроме того, использование биометрии позволяет значительно упростить процесс аутентификации, делая его более удобным и быстрым для клиентов.

Однако, следует также отметить и недостатки биометрии в банковской сфере. Одним из главных является проблема приватности и хранения персональных данных. Биометрические данные, которые собираются банками, требуют высокой степени защиты и конфиденциальности. В случае утечки таких данных клиенты становятся уязвимыми для мошенничества и других финансовых рисков. Кроме того, биометрическая система может быть подвержена сбою или ошибкам, что может привести к проблемам при доступе к аккаунту.

Тем не менее, несмотря на указанные недостатки, биометрия все равно представляет собой перспективное решение для банковской сферы. Ее преимущества в безопасности и удобстве перевешивают некоторые недостатки, при условии соблюдения всех соответствующих мер безопасности и приватности.

В целом биометрия в банковской сфере представляет большой потенциал для совершенствования систем аутентификации и повышения безопасности финансовых операций. Она может быть использована в сочетании с другими технологиями, такими как искусственный интеллект и блокчейн, для создания более надежных и эффективных систем. Однако, важно помнить о необходимости баланса между безопасностью и приватностью, а также о регулировании и контроле использования биометрических данных в банковской сфере.

Список использованных источников

1. Брюхомицкий, Ю. А. Биометрические технологии идентификации личности: учебное пособие / Ю. А. Брюхомицкий; Южный федеральный университет. - Ростов-на-Дону; Таганрог: Издательство Южного федерального университета, 2017. - 263 с. - ISBN 978-5-9275-2454-9. - Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1021574;
2. Новостной сайт "РБК" - URL: https://rbc.ru;
3. Гулямов, С. С., Искусственный интеллект и когнитивные технологии в экономике: учебное пособие / С. С. Гулямов, А. Т. Шермухамедов, Б. М. Холбоев. - Москва: Русайнс, 2024. - 285 с. - ISBN 978-5-466-04173-6. - URL: https://book.ru/book/951458;
4. Салин, В. Н., Наука о данных и статистика в образовании будущего : научное издание / В. Н. Салин, ; под ред. В. Н. Салина. - Москва : Русайнс, 2023. - 300 с. - ISBN 978-5-466-01240-8. - URL: https://book.ru/book/945741;
5. Рудакова, О. С., Финансовые технологии в банках: учебник / О. С. Рудакова, О. М. Маркова, Н. Н. Мартыненко; под ред. О. С. Рудаковой. - Москва: КноРус, 2024. - 309 с. - ISBN 978-5-406-12219-8. - URL: https://book.ru/book/950746;
6. Аналитический центр "НАФИ" - URL: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-luchshe-ponimat-chto-takoe-biometriya-i-chashche-stalkivatsya-s-ney;
7. Интернет-ресурс "TADVISER Государство. Бизнес. Технологии" - URL: https://www.tadviser.ru.