|
| Итоги конференции О конференции Мозгобойня "CBDC" Дискуссия о цифровом рубле Экономика в лицах Рейтинг ВУЗов Календарь мероприятий Архив мероприятий |
Совершенствование механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг: вызовы, инновации и перспективы
УДК 347.73
Докладчик: Тульских Елена Николаевна (4 курс)
Научный руководитель: Егорушкина Татьяна Николаевна, к.э.н., доц. кафедры экономики и информационных технологий
Тульский филиал ФГБОУ ВО "Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова"
Наставник-практик: Сысоева Екатерина Владимировна, главный менеджер-контроллер
ПАО Банк ФК Открытие
Аннотация: В условиях быстро меняющегося и развивающегося рынка финансовых услуг, защита прав потребителей становится все более актуальной и значимой. Часто потребители сталкиваются с нечестными схемами, высокими комиссионными платежами и потерей личных данных. В данной статье анализируются вызовы и проблемы, с которыми сталкиваются потребители, и предлагаются инновационные решения для улучшения системы защиты прав потребителей. Также рассматривается роль государственных органов, финансовых учреждений и образования в защите прав потребителей, обсуждаются перспективы международного сотрудничества в этой области. Статья предлагает новые подходы и инновационные решения, которые смогут помочь улучшить систему защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг.
Ключевые слова: защита прав потребителей, финансовые услуги, механизмы защиты, международное сотрудничество, права потребителей, глобализация, эффективность механизмов защиты.
Современный рынок финансовых услуг предлагает сегодня широкий спектр продуктов и услуг, которые во многом могут облегчить нашу повседневную жизнь. Каждый день миллионы людей по всему миру используют различные финансовые услуги, такие как банковские счета, кредитные карты, ипотеку, инвестиции и страхование. Однако, несмотря на это, потребители сталкиваются с различными проблемами и рисками [1, c.1]. Некоторые из них могут иметь дело с нечестными схемами со стороны финансовых учреждений, высокими комиссионными платежами или скрытыми условиями контракта; другие могут столкнуться с мошенничеством, кражей личной информации или неправомерным использованием данных. Поэтому с увеличением количества предлагаемых услуг и растущей сложностью финансовых продуктов, становится все более необходима эффективная защита прав и интересов потребителей, что обеспечивает доверие и стабильность на рынке, а также способствует развитию финансовой системы.
Права потребителей финансовых услуг являются важным аспектом современной финансовой системы и всегда нуждались в защите. И действительно, человека могут обмануть на самых, казалось бы, безобидных, на первый взгляд, моментах - например, в страховании, вкладе, кредите. Эти права гарантируют защиту интересов и безопасность клиентов при использовании финансовых услуг, таких как банковские продукты, страхование, инвестиции и другие формы финансовых операций. История прав потребителей финансовых услуг прошла через несколько важных этапов, которые формировали и укрепляли права потребителей.
Отметим, что финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств потребителя; (ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" [2]). К финансовым услугам действующее законодательство Российской Федерации относит банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц [3].
Все эти услуги находятся под юрисдикцией Закона РФ от 7 февраля 1992 г. ? 2300-1 "О защите прав потребителей" [4]. К организациям, которые оказывают финансовые услуги относятся: банки; страховые компании, их агенты и другие субъекты услуг страхования; микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды; брокеры, биржи, управляющие ПАММ счетами и регистраторы; депозитарии; управляющие паевых инвестиционных фондов, негосударственных ПФ; инвестиционные советники; иные инвестиционные фонды.
1. История возникновения идеи защиты прав потребителей финансовых услуг
Права потребителей финансовых услуг имеют долгую историю развития. Так, идея защиты прав потребителей в финансовой сфере появилась и начала развиваться с середины XX века. В этот период правительства различных стран стали осознавать необходимость регулирования финансовых рынков и обеспечения защиты интересов потребителей. В 1960-е годы были приняты первые законы, которые устанавливали основные права и обязанности потребителей финансовых услуг. В 1970-х и 1980-х годах правительства различных стран активно разрабатывали и укрепляли законодательство, направленное на защиту прав потребителей финансовых услуг. В это время были приняты новые законы, целью которых было предотвращение мошенничества, обеспечение прозрачности и предоставление информации потребителям о доступных финансовых продуктах и услугах.
Как самостоятельная отрасль законодательства защита прав потребителей возникла в России сравнительно недавно - в начале 90-х годов. До этого законодательство не выделяло потребителя как самостоятельную категорию рыночных отношений, и регулирование отношений с их участием осуществлялось общими нормами гражданского и иных отраслей законодательства [5]. В 1990-е годы международные организации, такие как Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Международный валютный фонд (МВФ), стали активно заниматься вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг, разрабатывая рекомендации и стандарты, которые регулировали поведение финансовых организаций и обеспечивали защиту интересов потребителей на международном уровне.
В настоящее время права потребителей финансовых услуг широко распространены и признаны в большинстве стран мира. Они включают в себя следующие основные права:
1. Право на информацию и прозрачность. Потребители имеют право получать четкую и понятную информацию о финансовых продуктах и услугах, включая их условия, комиссии, процентные ставки и возможные риски.
2. Право на безопасность и защиту. Потребители имеют право на защиту своих интересов и безопасность при использовании финансовых услуг. Это включает защиту от мошенничества, конфиденциальность информации и обеспечение безопасности транзакций.
3. Право на выбор и конкуренцию. Потребители имеют право на свободный выбор финансовых продуктов и услуг, а также на конкуренцию между финансовыми организациями, что способствует повышению качества и доступности услуг.
4. Право на рассмотрение жалоб и обращений. Потребители имеют право подавать жалобы и обращения в случае нарушения их прав и получать адекватный и своевременный ответ на них.
Защита прав потребителей финансовых услуг основывается на законодательной базе и регулировании, которые устанавливают правила и стандарты для предоставления финансовых услуг. Государственные органы, такие как финансовые регуляторы и антимонопольные органы, играют важную роль в контроле и надзоре за соблюдением этих правил и стандартов. Для более подробного рассмотрения процесса заключения договоров финансовых услуг (например, банковских продуктов и микрозаймов) дистанционным способом, следует обратиться к законодательству. Так, согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" [6], договор потребительского кредита (займа) заключается в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитных и займовых договоров, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. При заключении договора в электронной форме может использоваться простая электронная подпись в соответствии с Федеральным законом "Об электронной подписи" [7]. Важнейшим событием в данной сфере году стало принятие Федерального закона от 18.07.2019 ? 191-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон ? 191-ФЗ) [8]. Данным законом внедрен новый механизм защиты прав граждан, в том числе потребителей, - рассмотрение судами дел о защите прав и законных интересов группы лиц.
2. Ключевые направления защиты прав потребителей финансовых услуг
Одним из ключевых аспектов защиты прав потребителей финансовых услуг является обеспечение информирования и прозрачности. Финансовые услуги могут быть сложными, поэтому потребители должны быть осведомлены о своих правах и условиях предоставления услуг. Банки, страховые компании и другие финансовые организации должны предоставлять четкую и понятную информацию о своих продуктах и услугах, включая условия, комиссии, процентные ставки и возможные риски. То есть те люди и организации, кто нам оказывают финансовые услуги, обязаны предоставить всю исчерпывающую информацию о продукте. Приведем примеры того, что нам обязаны рассказать при заключении договора:
- какие события покрывает страховка;
- когда можно будет забрать депозит раньше срока;
- сколько конкретно вы переплатите за кредит.
Защита потребителей финансовых услуг также включает предотвращение и пресечение мошенничества и недобросовестных практик. Финансовые организации должны принимать меры для защиты своих клиентов от финансовых мошенничеств, включая кражу личных данных, интернет мошенничество и другие виды мошенничества.
Государство играет важную роль в защите прав потребителей финансовых услуг. Оно должно создавать эффективную и справедливую законодательную базу, обеспечивать контроль и надзор за финансовыми организациями, а также информировать и обучать потребителей о их правах и возможностях. Кроме того, государство должно предоставлять эффективные механизмы разрешения споров и защиты потребителей от мошенничества и недобросовестных практик, такие как арбитражные суды или специализированные организации по рассмотрению жалоб потребителей.
Государственные органы также играют важную роль в борьбе с мошенничеством и обеспечении справедливости на финансовом рынке. Государство и финансовые организации должны сотрудничать для обеспечения эффективной защиты потребителей, предоставлять информацию и прозрачность, предотвращать мошенничество и обеспечивать компенсацию в случае нарушения прав потребителей. В случае возникновения споров между потребителями и финансовыми организациями важно иметь эффективные механизмы разрешения споров. В случае возникновения споров между потребителями и финансовыми организациями важно иметь эффективные механизмы разрешения споров. Государство может предоставлять механизмы альтернативного разрешения споров, такие как арбитражные суды или специализированные организации по рассмотрению жалоб потребителей. Кроме того, в случае нарушения прав потребителей, они имеют право на компенсацию за причиненные убытки.
Финансовые учреждения играют важную роль в предотвращении недобросовестных практик и повышении прозрачности услуг, а также несут ответственность за соблюдение прав потребителей и должны действовать в соответствии с законами и стандартами, обеспечивая честность, прозрачность и качество предоставляемых услуг. Рассмотрим меры, которые они могут предпринимать в области предотвращении потребителей финансовых услуг от мошенничества. Во-первых, эторазрабатывать исоблюдать строгие стандарты этики и профессионального поведения, которые будут служить ориентиром для сотрудников при предоставлении услуг и взаимодействии с клиентами.
Во-вторых, финансовые учреждения должны инвестировать в обучение своих сотрудников по вопросам этики, соблюдения прав потребителей и прозрачности услуг, что поможет повысить осведомленность сотрудников о правилах и стандартах, а также научит их эффективно взаимодействовать с клиентами. В-третьих, финансовые учреждения должны разработать и активно придерживаться политики недопустимости коррупции, что включает меры по их предотвращению и санкции в случае нарушения. В-четвертых, финансовые учреждения должны предоставлять полную и понятную информацию о своих продуктах и услугах, включая условия, комиссии, процентные ставки и возможные риски, используя простой и понятный язык. В-пятых, необходима разработка механизмов, которые позволяют клиентам подавать жалобы и получать обратную связь, а это поможет выявить и решить проблемы, а также позволит учреждению улучшать свои услуги на основе обратной связи клиентов. И в заключении надо сказать о том, что финансовые учреждения могут использовать технологические инновации, такие как искусственный интеллект, автоматизация процессов и аналитические инструменты, чтобы повысить прозрачность и эффективность своих услуг, а также обнаружить и предотвратить недобросовестные практики. Считаем, что такие меры помогут финансовым учреждениям усилить свою ответственность перед клиентами и обществом, снизить риски недобросовестных практик и создать более прозрачную и доверительную среду для предоставления финансовых услуг.
Безусловно, огромную роль в информировании потребителей финансовых услуг играет образование. Потребители должны быть осведомлены о своих правах, поэтому для повышения финансовой грамотности и осведомленности потребителей финансовых услуг о своих правах можно предпринять ряд мероприятий. Во-первых, это разработка и проведение образовательных программ, которые научат потребителей основам финансовой грамотности, включая понимание финансовых продуктов, управление личными финансами, планирование бюджета и сбережений. Эти программы могут быть предложены в школах, университетах, взрослых образовательных центрах или через онлайн-платформы. В России Минфином реализуется международный проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации", целью которого является повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг [9].
Например, в рамках проекта Тульский филиал Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова проводил в сентябре 2023 года Региональный тур II Всероссийского Чемпионата по финансовой грамотности среди лиц пенсионного возраста. По завершении мероприятий были проведены тематические круглые столы по финансовой грамотности, а также даны консультации руководителей и специалистов Министерства финансов Тульской области, Главного Управления Банка России по ЦФО, Тульского отделения ПАО Сбербанк, УМВД [10].
Во-вторых, это проведение информационных кампаний, направленных на повышение осведомленности потребителей о своих правах в области финансовых услуг, что может включать размещение информационных материалов в банках, страховых компаниях, финансовых учреждениях, а также на сайтах и в социальных сетях. В-третьих, это создание доступной и понятной информации, т.е. финансовые организации должны предоставлять потребителям четкую и понятную информацию о своих продуктах и услугах, включая условия, комиссии, процентные ставки и возможные риски, что может быть представлено в виде простых и понятных брошюр, веб-страниц или видео-материалов. В-третьих, использование технологических инноваций, таких как мобильные приложения, онлайн-курсы и игры, может помочь сделать обучение финансовой грамотности более доступным и интерактивным для потребителей. Эти меры могут значительно повысить финансовую грамотность и осведомленность потребителей о своих правах в области финансовых услуг, что в итоге это приведет к более информированным и защищенным потребителям, способным принимать более осознанные финансовые решения и эффективно использовать финансовые услуги.
Современные рынки финансовых услуг становятся все более глобализованными, а значит, потребители финансовых услуг не ограничены границами своих стран, что создает необходимость развития международного сотрудничества в области защиты прав потребителей. Рассмотрим перспективы этого сотрудничества, инновационные подходы и выгоды, которые он принесет потребителям финансовых услуг.
Безусловно, международное сотрудничество в области защиты прав потребителей имеет свои преимущества. В частности, оно позволяет странам обмениваться опытом и передавать лучшие практики в области защиты прав потребителей, что помогает странам улучшить свои законы, политики и механизмы защиты прав потребителей, основываясь на успешных примерах других стран. Международное сотрудничество способствует укреплению правового базиса в области защиты прав потребителей, способствуя разработке и согласованию общих стандартов и принципов, которые помогают создать единые правила игры и повышают уровень защиты потребителей. Кроме того, оно позволяет улучшить эффективность контроля и надзора за соблюдением прав потребителей. Обмен информацией и совместная работа между регуляторами и органами по защите прав потребителей из разных стран позволяют более эффективно выявлять и пресекать нарушения прав потребителей, особенно в случаях, когда нарушение имеет трансграничный характер. И, конечно, международное сотрудничество позволяет обеспечить защиту прав потребителей в глобальном масштабе, когда трансграничные финансовые операции и торговля требуют согласованного подхода к защите прав потребителей, чтобы обеспечить их интересы и предотвратить мошенничество.
Таким образом, международное сотрудничество в области защиты прав потребителей финансовых услуг представляет собой важный инструмент для обеспечения эффективной защиты интересов потребителей. Обмен опытом, разработка общих стандартов и совместное решение проблем позволят создать более устойчивую и справедливую систему защиты прав потребителей на международном уровне. Международное сотрудничество в области защиты прав потребителей финансовых услуг имеет большой потенциал для обеспечения эффективной и надежной защиты интересов потребителей. Использование инновационных подходов и разработка общих стандартов могут существенно повысить качество предоставляемых финансовых услуг и усилить доверие потребителей.
3. Перспективы развития механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг
С развитием технологий и появлением новых рыночных услуг возникает необходимость в инновационных решениях, которые бы улучшили систему защиты прав потребителей. К наиболее важным направлениям в данной области можно отнести использование искусственного интеллекта и аналитических систем, которыеиграют все более важную роль в улучшении системы защиты прав потребителей. С помощью алгоритмов машинного обучения и обработки больших данных, ИИ может автоматизировать процессы обнаружения и анализа нарушений прав потребителей. Например, ИИ может проанализировать большие объемы данных о жалобах потребителей и выявить паттерны нарушений, что позволит органам защиты прав принимать более эффективные меры. Использование больших данных и аналитики. Расширение доступа к большим данным (big data) и использование аналитических инструментов позволят более точно определять и анализировать нарушения прав потребителей. Алгоритмы машинного обучения и искусственного интеллекта помогут выявлять паттерны и тренды, а также прогнозировать потенциальные риски и проблемы.
Необходимо отметить расширение возможностей электронного документооборота, который имеет огромный потенциал для улучшения системы защиты прав потребителей, так как он обеспечивает быстрое и прозрачное взаимодействие между потребителями и поставщиками услуг, а также позволяет эффективно контролировать выполнение обязательств. Например, использование электронных подписей и цифровых контрактов позволяет точно определить стороны в договоре и обеспечить их взаимодействие в соответствии с законодательством.
Нельзя не сказать и о развитии систем онлайн-жалоб и обратной связи между потребителями и поставщиками услуг, что позволит потребителям быстро и удобно сообщать о нарушениях прав и получать ответы на свои вопросы. Важно, чтобы такие системы были надежными и безопасными, чтобы обеспечивать конфиденциальность и защиту информации потребителей. Не менее важным направлением является развитие блокчейн-технологий для обеспечения прозрачности и надежности, которые предлагают новые возможности для улучшения системы защиты прав потребителей. Блокчейн обеспечивает непреложную прозрачность и надежность данных, что позволяет создавать нередактируемые записи о транзакциях и контрактах, что может помочь в предотвращении мошенничества и обеспечении честности на рынке.
Кроме того, вовлечение общественности и использование социальных сетей для обмена информацией предоставляют возможность для активного участия общественности в обеспечении защиты прав потребителей. Пользователи могут делиться своими опытом, предупреждать о нарушениях и оказывать поддержку другим потребителям. Такие сообщества могут стать мощным инструментом для выявления и предотвращения нарушений прав потребителей.
К перспективам международного сотрудничества в области защите прав потребителей можно отнести, во-первых, разработку общих стандартов в области защиты прав потребителей, что может стать основой для создания единых правовых актов и соглашений, которые будут применяться на международном уровне. Во-вторых, это возможность для совместных исследований и разработок в области защиты прав потребителей, что также может привести к разработке новых инновационных подходов и инструментов для защиты прав потребителей.
Таким образом, защита прав потребителей финансовых услуг является важным элементом в современной экономике, так как она способствует доверию и стабильности на финансовом рынке, а также защищает интересы и права потребителей. Государство и финансовые организации должны сотрудничать для обеспечения эффективной защиты потребителей, предоставлять информацию и прозрачность, предотвращать мошенничество и обеспечивать компенсацию в случае нарушения прав потребителей. Только таким образом можно создать справедливую и устойчивую финансовую систему, которая будет служить интересам всех участников. Инновационные решения также играют ключевую роль в улучшении системы защиты прав потребителей: использование искусственного интеллекта, электронного документооборота, онлайн-жалоб и обратной связи, блокчейн-технологий, а также вовлечение общественности и социальных сетей помогают создать более справедливую и надежную систему защиты прав потребителей. Необходимо продолжать исследования и инновации в этой области, чтобы обеспечить эффективную защиту интересов потребителей и укрепить доверие в сфере потребительских услуг. В будущем ожидается дальнейшее развитие и укрепление прав потребителей финансовых услуг, а с ростом цифровых технологий и инноваций они будут адаптироваться к новым вызовам и возможностям. Важно продолжать развивать и внедрять эти перспективные решения для обеспечения справедливости, прозрачности и доверия на рынке финансовых услуг.
Литература:
1. https://esj.today/PDF/05FAVN323.pdf
2. О защите конкуренции [Электронный ресурс] : федер. закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (последняя редакция) // КонсультантПлюс : справ.правовая система. Версия Проф.- Электрон.дан. - М., 2020 Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том.гос. ун-та.
3. https://78centr.ru/?p=11278
4. Федеральный закон от 07.02.1992 ? 2300 "О защите прав потребителей".
5. https://fbuz19.ru/about/news/detail.php?ID=100
6. Федеральный закон от 21.12.2013N353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)".
7. Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи"
8. Федеральный закон от 18.07.2019 ? 191-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
9. https://minfin.gov.ru/ru/fingram/arhiv/international_project/
Реклама
|
|
|
|
|