22.03.2024
Полная стоимость кредитов (ПСК) в сегменте ссуд наличными в РФ достигла многолетнего максимума в 31,4% годовых. Результат оказался даже выше, чем в марте 2022 года, когда ключевая ставка находилась на отметке 20%. Для банков отменены ограничения по ПСК до середины года, а на фоне высокой инфляции растет стоимость дополнительных услуг. Полная стоимость кредитов в сегменте кредитов наличными к 1 марта текущего года составила 31,4% годовых, установив многолетний рекорд. Это следует из данных БКИ "Скоринг бюро", с которыми ознакомился "Ъ". В результате показатель превысил результат марта 2022 года, когда ПСК составляла 30,7% годовых, а ключевая ставка - 20% (в настоящее время 16%). Более того, нынешний результат является максимальным с четвертого квартала 2014 года (доступные поквартальные данные на сайте Банка России). Полная стоимость кредита раскрывается банками и МФО для информирования заемщиков обо всех затратах на получение и обслуживание заемных средств. Показатель учитывает не только процентную ставку по кредиту или займу, но и попутные расходы, например обязательную страховку, плату за обслуживание счета или за выпуск кредитной карты. Согласно данным "Скоринг бюро", показатель ПСК по кредитам наличными уверенно растет с июля 2023 года, когда ЦБ начал поднимать ключевую ставку. Однако с декабря ключевая ставка сохраняется без изменений (16%), тогда как ПСК выросла на 1,5 п. п. "Изменение средней ставки по вновь выдаваемым кредитам - это инерционный процесс. Решения по заявкам на кредиты могли быть приняты кредиторами еще в период предполагаемого роста ключевой ставки, а потребители только сейчас получают кредиты по ранее принятым решениям, что и приводит к росту среднего значения ПСК",- поясняет гендиректор "Скоринг бюро" Олег Лагуткин. Динамика могла быть связана с отменой регулятором ограничения ПСК для сегмента, полагают эксперты. Кроме того, в феврале рост ПСК был вызван вступившими в силу в январе изменениями, в соответствии с которыми в расчет ПСК теперь включаются все платежи заемщика (в том числе разнообразные подписки, оповещения, телемедицина и т. п.), фактически влияющие на условия займа, отмечает аналитик "Банки.ру" Инна Солдатенкова. При этом, говорят аналитики, частные лица сохранили высокий спрос на кредитные средства. В частности, согласно данным Frank RG, за февраль были выданы кредиты на 495 млрд руб., что на 9% больше показателя годовой давности. Высокий спрос на кредиты сохранялся "при одновременном ужесточении макропруденциальных лимитов (МПЛ; предельная доля кредитов в портфеле в зависимости от долговой нагрузки заемщика.- "Ъ") с первого квартала 2024 года", отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. МПЛ по потребительским кредитам при показателе долговой нагрузки (ПДН) 50-80% на первый квартал 2024 года был снижен до 25% (в четвертом квартале 2023 года - 30%), при ПДН более 80% - остался в размере 5% (см. "Ъ" от 27 ноября 2023 года). Вместе с тем, по данным ЦБ, в четвертом квартале 2023 года на сегмент заемщиков с ПДН более 50% приходилось 45% всех выдач кредитов наличными. Банки увеличивают "процентные ставки и страховые тарифы для таких заемщиков, поддерживая тем самым приемлемый для себя уровень маржинальности деятельности", поясняет директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Также ужесточение риск-политики регулятора "стимулирует банки повышать эффективность использования капитала и ограничивать выдачу кредитов на крупные суммы, по которым, как правило, предлагаются более низкие ставки",- отмечает начальник управления "Потребительское кредитование" ВТБ Евгений Благинин. Сохранение высокого потребительского спроса будет поддерживать высокие ставки в течение следующих ближайших четырех-шести месяцев, уверен господин Грицкевич. С учетом продления отмены ограничения на ПСК до 30 июня можно ожидать высоких значений показателя как минимум до середины лета, полагает Егор Лопатин. Из-за роста инфляции, добавляет госпожа Солдатенкова, нельзя исключать и фактор повышения стоимости дополнительных услуг.Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/6581655
