Итоги IV-й Уральской молодежной конференции "Современные финансы и цифровая экономика" (УМКО-2023)

Приветственное слово и доклад председателя УМКО-2023 А.В. Дерендяева на открытии конференции

Уважаемые студенты, преподаватели, а также коллеги - банковские специалисты.

Деньги, финансы, банки - это такая область интересов общества, где от полезного, высокого и благородного до низкого и пошлого - рукой подать. Все заметные экономические достижения стран, будь то Англия с XVII века, Америка XIX и XX веков, довоенный рост СССР, послевоенное восстановление СССР и Европы, нынешние успехи Китая, Индии и Вьетнама - это все результаты работы каких-то конкретных политиков и их советников-экономистов, результаты определенной финансовой политики. Эти примеры говорят о том, что финансисты, экономисты могут быть выдающимися и, главное, приличными людьми. Патриотами!

Есть другие примеры. Тоже выдающиеся. Когда в считанные годы разоряются богатейшие страны, банкротятся крупнейшие предприятия и целые отрасли, когда проворачиваются такие мошеннические схемы, что диву дается весь мир. И всё это делают тоже не дураки, а гении. Но это - злые гении.

Всё это к тому, что вы, получая сегодня знания в своём университете, имели бы ввиду более высокие цели своего образования, чем просто найти в жизни высокооплачиваемую работу. И нам в конечном итоге хотелось бы видеть вас добрым, а не злым гением в своей профессии.

В России было много больших финансистов. Хотелось бы, чтобы именно они были вам примером: Канкрин Егор Францевич, Витте Сергей Юльевич, Зверев Арсений Григорьевич? А не какие-нибудь там условные профессоры мориарти.

Почему я говорю о плохом и хорошем? Потому что приходится. В человеческой истории было уже так много всего, что многое только бери, изучай и делай как надо. В том числе, в финансовой политике. Но нет. Такое ощущение, что нынешние финансисты России только вчера родились.

Например, сегодня Россия находится в полосе беспрецедентной доступности банковских кредитов и небанковских займов. Такого в стране никогда не было. Зато было много раз в других странах. И ничем хорошим никогда не заканчивалось.

Экономика - это наука, но "не естественная". В физике, например, нельзя отменить закон всемирного тяготения - неприколоченный и потерявший равновесие предмет обязательно шлепнется. Но экономика - общественная наука, и здесь действие закона можно замаскировать или иначе объяснить действие: мы же уже слышали про "отрицательный рост". Но реально отменить действие законов всё равно нельзя - кто теряет равновесие, тот обязательно падает. И бесполезно говорить, что он крепко стоит на ногах, только лёжа.

Вот новости СМИ:

• "В январе 2023 года о наличии сбережений сообщали 51% опрошенных семей. А в конце марта 2023 года доля семей, сообщивших о наличии сбережений, сократилась до 49%."
• "В первом полугодии 2023 года еще 2 млн граждан стали заемщиками, их общее число достигло 47 млн человек"
• "По данным Банка России, на 1 октября объем выданных кредитов населению составил 32,44 трлн руб." (Это 680 тыс. на 1 заемщика.)

Сами посудите, что лучше: 680 тыс. долга по кредитам или 680 тыс. руб. сбережений? Вы бы в какую сторону двигали политику государства? Туда, где из 83,3 млн работоспособного населения 47 миллионов граждан (56%) - в долгах? Или где 56% населения имеют сбережения по 680 тыс. руб.?

Недавно мы проводили встречу с китайским банкиром, старшим вице-президентом Пекинского филиала HSBC Bank Эрнестом Вангом. Он сообщил, что в Китае гражданам крайне затруднительно брать кредиты. Даже ему, вице-президенту, надо доказывать банку, что кредит ему и необходим и что он может с ним рассчитаться. Такова политика Банка Китая. Такой была кредитная политика и в России еще 20 лет назад. Потому что кредиты - это не шутка. За невозвратом следует разорение, банкротство. 

А у нас объявлена доступность банковских услуг. Где под доступностью, кажется, понимаются именно кредиты гражданам. Какие услуги банков ещё доступны гражданам? - Физическая доступность офиса банка? Возможность взять выписку или другой документ? Получить консультацию, написать жалобу, в т.ч. через Госуслуги? Связаться с руководством банка для решения какого-либо вопроса? Устранить недоразумение и путаницу, доказать или хотя бы обсудить факт банковской ошибки? На банковских сайтах в условиях нынешней "супердоступности" банков вы вряд ли найдете е-мейл / телефон директора или специалиста по связям с общественностью! Такие вот связи с общественностью!

Еще новости из СМИ:

• "Каждый второй заемщик берет кредит для погашения долгов"
• "За восемь лет существования процедуры судебного банкротства в России статус финансово несостоятельных получили свыше 1 млн граждан"
• "За шесть месяцев 2023 года суды признали банкротами почти 163 тысячи россиян - на 34 процента больше в годовом выражении"
• "Процедура внесудебного банкротства набирает популярность"

У нас популяризируется банкротство!

Может я не слишком радостно говорю о росте числа банкротств наших граждан? Может через банкротства лежит путь к росту благосостояния всех и каждого?

Вот цитата из классика: "Банкротство, пожалуй, представляет собой величайшее и самое унизительное бедствие, какое только может постичь невинного человека. Поэтому большая часть людей достаточно осторожна, чтобы избежать его. Правда, не всем это удается, но ведь и виселицы избежать удается не всем" (Адам Смит, 1723-1790).

Кто же виноват в закредитованности наших граждан? – Так вы, уважаемые учебные заведения. Такое даёте образование. Воспитаете молодые кадры, которые будут реализовывать старую политику. Ведь среди докладов конференции совсем нет работ по кредитной политике государства. А они, как видите, нужны! - Кредитная политика. Закредитованность граждан. Банкротства граждан. - Пришло время эти вопросы внимательно изучить. Какие есть или могут быть решения проблем? Кто скажет? Когда будут исследования и доклады по этим вопросам?

Вы можете написать работу, где обоснуете нынешнюю кредитную политику, как единственно верную для нашей страны. Было бы очень интересно познакомиться и с таким мнением, и с аргументами. И даже первого места не жалко, если эти аргументы будут того стоить.

Общее предложение всем - темы исследований должны быть актуальными. Еще более актуальными.

Те или иные действия в экономике, финансах, в кредитной политике действительно несут реальные возможности или угрозы.

"Возможности и угрозы" - это словосочетание встречается не в одном вашем докладе. И я призываю вас в своих исследованиях стараться по-настоящему показывать и обосновывать эти реальные возможности и угрозы. Старайтесь писать об этом ярко, с цифрами, фактами, с такими выводами, чтобы было ясно - да, это возможность. Или - да, это угроза.

А мы будем формировать сборник таких ваших работ и отправлять его в библиотеку Банка России. Это будет полезно.

Друзья. Возможно, вы заметили за долгие годы общения с нами, что мы проявляем инициативу, реализуем разные и довольно своеобразные идеи. Например, Интернет-Чемпионаты, открытые сертификации банковских специалистов, недавно мы провели Интернет-дискуссию - тоже интересно получилось.

Мы вас призываем тоже проявлять инициативу и энергичность. У вас большие возможности, намного больше, чем у нас - небольшого учебного центра. Каждый колледж и тем более университет - это армия рабочих рук: студентов, штат преподавателей, множество толковых и благодарных выпускников. Еще это статус и возможность официального "принуждения" к сотрудничеству разных ведомств и организаций.

Какие инициативы вы могли бы проявить? - Разные. Полезные и для вас самих, и для роста уровня национального образования, и даже для экономики страны.

Инициатива - 1. К примеру, в стране большой дефицит на серьезные исследования в области финансов за рубежом. Банально, нет переводов специальных трудов зарубежных ученых и исследований. Кто-то скажет - учите английский и читайте... Но это не решение вопроса в государственных масштабах. А одна две, даже сто две статьи или книжки переводов в год - это несерьезно. Переводами должно заниматься не МИД и не факультеты иностранных языков, а настоящие специалисты - экономисты. В том числе и студенты - будущие специалисты. Необходимость изучения иностранного языка в ВУЗе в данном случае более очевидна.

Вряд ли мы, как организация, можем возглавить такой конкурс, но крупнейшим ВУЗам станы, например, нашему партнёру по УМКО Финуниверситету, мы бы посоветовали организовать ежегодный конкурс переводов. Такую инициативу должен возглавить кто-то авторитетный. Мы лишь можем пообещать посильный вклад в призовой фонд.

Инициатива - 2. Мы часто говорим о необходимости ВУЗов сотрудничать с банками. Это хорошо и поиске актуальных тем и проблем, и в написании самих работ. Но этого никак не происходит. На 75 докладов УМКО-2023 наставник. Это работа из Тульского филиала Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.

Я уже говорил про особый статус и другие возможности университета. И не верю, что работающих специалистов нельзя привлечь к сотрудничеству. Как же тогда нам удается их привлекать и приглашать? Вот же они, в этом зале и добровольно.

Проявляйте настойчивость и энергичность. И эксперты дадут вам очень много.

Инициатива - 3. В современном мире много говорится о новых технологиях, но в реальном образовании мало математики, мало статистики. Я обучался на кафедре экономического моделирования в Уральском государственном университете им. А.М. Горького в 90-95 гг. Но сегодня я не вижу экономического моделирования в практике, в жизни, в работе. А оно должно быть. Это же понятно!

Выдало государство, допустим, пенсию. Или большие дополнительные выплаты кому-то. Вы вносите эти данные в математическую модель, в программу и вот на выходе глобальный прогноз. У автора одной модели (университета) - один прогноз, у автора другой модели - другой. В итоге - борьба мнений, дискуссия и общий прогресс. Где это? Нет этого. Мы общаемся с ВУЗами, с банками, читаем очень много публикаций на финансовую тему, а публикаций про моделирование - нет. Я не утверждаю, что их нет совсем. Я утверждаю, что они сегодня должны быть основой экономического образования.

Инициатива - 4. И в завершение - еще об одной инициативе. О статистике.

Одной из причин того, что мало экономического моделирования - отсутствие объемной статистики. Мы про такое понятие, как "Big Data", много говорим, а где наши российские "Big Data"? Почти 30 лет назад я работал в отделе безналичных расчетов банка. Когда удавалось, я с интересом рассматривал длинные таблицы платежей наших клиентов. Тут тебе и наименования компаний (а многие наименования говорят об отраслях), тут и суммы платежей, и массы товарной продукции, и получатели платежей, и всё это во все регионы страны. С такими таблицами руки сами начинают выгружать данные в таблицы Exсel и сортировать, складывать, выбирать. Интересно - до жути.

Вы знаете, сколько данных банки подают в Центральный банк? - Очень много.

Есть такой документ - 4927-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации". Полистайте его на досуге. - Это космические дали и бездны. Море данных банки передают в Банк России. А где всё это для изучения, для исследований? Лично я считаю, что только мизерная часть данных, полученных Банком России, попадает в его публикации. А с каким удовольствием можно было бы посидеть над таблицами бесконечных строк и столбцов со ставками, датами, сроками, суммами, валютами и т.д.

Еще пример, ФНС сегодня получает сведения почти обо всех продажах. Через онлайн-кассы, через операторов фискальных данных.

Товары, цены, регионы... Огромная база данных. Как на нее посмотреть? Как ее поизучать? А если посмотреть, а если поизучать, мы придумаем множество решений и проектов. Банки, к примеру, глядя на товаропотоки и цены, могли бы более обоснованно финансировать те или иные компании.

Но баз нет. И ваше образование в этом плане никуда не движется. И это плохо.

Но есть решение! Создать свою "Big Data", межвузовскую базу данных - и наполнять ее. Среди участников конференции в этом году 33 университета и колледжа. От каждого по команде и ? уже через год мы будем с вами рассматривать целый ряд работ, с особенными и интересными исследованиями.

Подумайте над совместным проектом университетов "Big Data". Я не знаю, вполне вероятно, что идея не нова. Может даже кем-то реализовывалась. Но что она где-то работает - сомнительно. Такой проект должен не где-то работать, а вовлекать в работу сотни и тысячи команд.

Итак. Еще раз желаю всем активности, энергичности и инициатив. Конференция и совместная работа нам в помощь.

Давайте начнем нашу работу!