03.06.2025
В России активно обсуждается введение так называемого "периода охлаждения" для договоров, заключаемых в рамках программы долгосрочных сбережений (ПДС). Эта инициатива, направленная на защиту потребителей финансовых услуг, нашла поддержку у Центрального банка, о чем сообщили представители регулятора. Сейчас специалисты ЦБ прорабатывают детали, включая оптимальную продолжительность этого периода.
Проблемы ПДС: Мисселинг возвращается С начала года в службу финансового уполномоченного уже поступают жалобы от граждан, заключивших договоры по ПДС. Глава службы, Юрий Воронин, отмечает, что основная проблема кроется в заблуждении: людям внушают, что они подписывают договор, аналогичный банковскому вкладу, но с более выгодными условиями. В результате, когда вкладчики пытаются забрать свои средства, выясняется, что условия совсем иные - возврат денег возможен лишь по частям и в течение длительного времени, либо вовсе невозможен без потерь. Отсутствие периода охлаждения усугубляет ситуацию. Воронин привел показательные примеры. Одна семейная пара, желая оформить гибкий вклад, была убеждена заключить договоры ПДС на общую сумму 2 миллиона рублей. Когда супруги попытались забрать деньги, им предложили лишь срочную выплату в течение пяти лет, что их категорически не устроило. Другому клиенту банка и вовсе отказали в возврате средств до вмешательства службы финансового уполномоченного. По словам Воронина, большинство договоров ПДС заключаются в офисах банков, которые выступают агентами негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом граждане часто не осознают природу подписываемого документа, считая его аналогом традиционного банковского вклада.
ЦБ поддерживает инициативу: Уроки прошлого учтены Ситуация с ПДС напоминает печально известный мисселинг - навязывание услуг и введение потребителей в заблуждение, с которым ранее сталкивались продукты инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни. Тогда банки также предлагали их под видом альтернативных вкладов. ЦБ был вынужден принять жесткие меры, вплоть до оборотных штрафов.Поэтому Центробанк активно поддерживает введение периода охлаждения для договоров долгосрочных сбережений. Регулятор считает, что период должен начинаться с момента заключения договора. Сейчас обсуждаются все параметры, включая срок. Также важно проработать налоговые последствия расторжения договора, чтобы граждане не теряли право на налоговый вычет.
Сколько времени нужно на раздумья? Эксперты сходятся во мнении, что мисселинг в отношении нового продукта был предсказуем. Руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева считает, что после того, как ЦБ "закрутил гайки" по ИСЖ и НСЖ, банки просто переключились на ПДС. Менеджеры банков убеждают клиентов, что ПДС - это "тот же вклад, только лучше", хотя на деле люди отдают деньги на долгий срок без гарантированного процента доходности. В условиях высокой ключевой ставки и ужесточения кредитной политики ЦБ, банки ищут новые источники дохода. Продажа дополнительных услуг, таких как ПДС, где они получают значительные комиссионные, становится для них спасением, отмечает зампред экспертного совета Центробанка по защите прав потребителей финуслуг Эльман Мехтиев. Большинство экспертов считают, что период охлаждения необходим, но его продолжительность вызывает дискуссии. Евгения Лазарева предлагает увеличить его до 12 месяцев, ссылаясь на опыт работы с ИСЖ и НСЖ, где претензии возникали спустя год-три. Однако глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что 30 дней будет достаточно, чтобы разобраться в сути продукта. Генеральный директор инвестиционной платформы "ИнвойсКафе" Геннадий Фофанов поддерживает срок в 30 дней, объясняя, что более длительный период создаст операционную неопределенность для НПФ, так как фонды обязаны инвестировать поступившие средства, а не держать их "в подвешенном состоянии". В профильной ассоциации негосударственных пенсионных фондов также поддерживают введение периода охлаждения. Президент НАПФ Сергей Беляков подчеркивает, что это позволит людям чувствовать себя комфортнее, зная, что есть возможность расторгнуть договор без потерь. Такой подход способствует формированию более устойчивых отношений между клиентом и фондом, помогая избежать импульсивных решений.
Источник: Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит https://www.audit-it.ru/news/finance/1119010.html?ysclid=mbg28gdv7933676240
