Мобильный банкинг на современном российском рынке

Автор: Калашник Н.А. (Kalashnik Ni.A.) - Бакалавр, Экономика и финансы, Банковское дело, 4 курс Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), г.Ростов-на-Дону 

Mobile banking in the modern Russian market

Аннотация

Научная статья освещает проблемы развития приложений мобильного банкинга и их положения в современной российской банковской сфере. Онлайн-банкинг активными темпами набирает популярность у частных лиц, что объясняется мобильностью и удобством использования в сравнении с другими способами дистанционного банковского обслуживания. В статье автор проанализировал причины востребованности приложений мобильного банкинга у населения, их интерфейс и рейтинг популярности основных участников рынка.

Annotation

The scientific article highlights the problems of the development of mobile banking applications and their position in the modern Russian banking sector. Online banking is rapidly gaining popularity among individuals, due to the mobility and ease of use compared to other types of remote banking. In the article, the author analyzed the reasons for the demand for mobile banking applications among the population, their interface and the popularity rating of the main market participants.

Ключевые слов: мобильное приложение, мобильный банкинг, онлайн-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, рейтинг, интерфейс.

Keyword: mobileapplication, mobile banking, online banking, remote banking, rating, interface.

В настоящее время технологии развиваются стремительными темпами, что отражается во всех сферах жизни человека. В значительной степени это касается банковской системы, в которой происходят значительные процессы мобилизации денежных средств. Неудивительно, что рынок использует различные инновации, чтобы как можно больше упростить эти процессы. Подобные тенденции относительно недавно затронули и Россию. До недавнего времени большая часть населения страны использовала традиционные способы банковского обслуживания, такие как: службы телефонного банкинга, терминалы в отделениях коммерческих банков, интернет банкинг и другие виды дистанционного банковского обслуживания. Но с течением времени уровень финансовой и технологической грамотности граждан вырос, и возникла потребность введения более мобильного и доступного способа ведения банковских счетов. Как нельзя кстати под эти критерии подошли мобильные приложения для смартфонов. Они сочетают в себе удобство использования, а также доступность для освоения. Теперь человеку не нужно идти в отделение банка и стоять в очереди – все, что ему нужно, есть под рукой на главном экране смартфона. Указанные выводы подтверждаются и статистическими данными, представленными на рисунке 1.

Как видно из данных рисунка 1, количество пользователей мобильного банкинга неумолимо растет: с 2012 года (5 миллионов человек) это число увеличилось до 57 миллионов. Основной причиной такого роста популярности приложений мобильного банкинга является широчайшая функциональность, которая предоставляет возможность клиенту банка, не выходя из дома, распоряжаться своим банковским счетом так же свободно, как если бы он находился у терминала или общался с менеджерами в отделении.

         Рисунок 1 - Динамика пользователей мобильного банкинга в России, млн человек [1].

Главной же проблемой развития приложений мобильного банкинга можно считать недостаточное удобство использования касательно некоторых банковских услуг, из-за чего некоторые приложения попросту удаляются пользователем со смартфона, что приводит к утечке клиентов в другой банк, где приложение может быть намного доступнее и комфортнее.

Для того чтобы представлять себе рынок приложений мобильного банкинга в целом, стоит рассмотреть рейтинг мобильных банков относительно количества пользователей. На первом месте стоит, что неудивительно, Сбербанк онлайн с его 78 процентами пользователей от общего количества. Далее идет ВТБ – 7,9 %, Альфа банк – 5,7 %, Тинькофф банк – 5,3 % и Банк Москвы – 2,5 % [2]. Но если оценивать сами приложения в аспекте их функциональности и доступности, то результаты будут несколько другие. В начале 2019 года консалтинговое агентство Markswebb провело глубочайший анализ приложений для онлайн-банкинга под названием Internet Banking Rank 2018, где в том числе был составлен рейтинг лучших приложений онлайн-банкинга для частных лиц на основе опросов клиентов коммерческих банков и технического анализа со стороны экспертов. Исследование проведено в соответствии с международными бизнес-моделями Daily Banking и Digital Office и отражено в таблице 1.

Таблица 1 – Топ лучших интернет банков для частных лиц 2018 [3].

Данные, представленные в таблице 1, показывают, что самые популярные приложения не обязательно являются лучшими в аспекте их качества. Самый распространенный онлайн-банк и вовсе находится лишь на 12 месте, уступая таким оппонентам, как Альфа-Банк и Тинькофф Банк. Во втором случае находим некую закономерность, ведь Тинфкофф Банк всегда ставит на первое место цифровизацию банковских услуг, их «облачный» характер в силу того, что он почти полностью отошел от традиционной системы большого количества подразделений. На 14 месте можно увидеть банк ВТБ, что также интересно, учитывая второе место в рейтинге популярности. Если посмотреть на корреляцию оценок функциональности и удобства по десяти-бальной шкале, сразу бросается в глаза, что первый пункт во всех случаях превалирует в оценке над вторым. То есть, у большинства приложений мобильного банкинга нет проблем с количеством предоставляемых банковских услуг, но есть трудности с их систематизацией в удобоваримую форму для повседневного использования частными лицами.

Для того, чтобы доказать высокий спектр предоставляемых банковских услуг со стороны мобильного банкинга, изучим интерфейс самого популярного приложения онлайн-банкинга, вместе с тем выявив оправданность его нынешнего возвышения над другими, в большинстве своем, рудиментарными способами оказания банковских услуг. Для начала стоит отметить, что приложение обязательно требуется заблокировать с помощью пятизначного кода или отпечатка пальца, что увеличивает безопасность ведения бюджета. На главном экране присутствуют: баланс вашей дебетовой или кредитной карты (или нескольких при наличии), полный отчет по депозиту с возможностью пополнения и закрытия, в пункте «кредит» присутствуют все необходимые услуги, включая автокредит, ипотеку и кредитный калькулятор. Ниже идут инвестиции, где можно следит за своими долгоиграющими вложениями и при желании пополнять их. Также присутствует очень полезная функция планирования своего бюджета, где есть возможность ставить ограничения по расходуемым средствам, следить за расходами и зачислениями с помощью их распределения в процентном соотношении по кругообразной диаграмме, просматривать категории затрачиваемых средств. Главным плюсом приложения является возможность мгновенного перевода средств со счета клиентам банков, за рубеж, на счет другого банка. Удобно также и то, что перевод может осуществляться не только по номеру карты, но и номеру телефона и счета. Стоит упомянуть возможность платежей по мобильной связи, ЖКХ и домашнему телефону, интернету и ТВ, налогам, штрафам, реквизитам и госуслугам. В приложения также встроен мессенджер, в котором можно комментировать тот или иной перевод средств или же просто обмениваться сообщениями. Еще одним преимуществом можно считать полную историю платежей и переводов с описанием категорий, на которые были потрачены деньги. В заключение идет список интересных и выгодных предложений для активных пользователей онлайн-банкинга. Само приложение имеет приятный и, что главное, понятный интерфейс, почти не бывает провисаний в работе, платежи и переводы происходят быстро.

Рисунок 2 – Главная страница приложения «Сбербанк онлайн»

Исходя из вышеперечисленных преимуществ, можно сделать вывод о том, что функциональность мобильного банкинга ничем не уступает по количеству предоставляемых услуг традиционному подразделению коммерческого банка. Более того, скорость совершения платежей, переводов, открытия и закрытия счетов нивелируют все незначительные минусы, сопутствующие почти любому мобильному приложению. Проще говоря, уровень удобства, доступности, мобильности оказания банковских услуг у мобильного банкинга гораздо выше, чем при походе в ближайшее отделение банка, которое чаще всего не является самым приятным местом препровождения, тем более если учесть зачастую невысокий уровень обслуживания и длинные очереди.

Перед подведением итогов статьи хотелось бы отметить такое полезное изобретение как NFC, предполагающее оплату не просто с помощью карты или ее магнитного чипа, а посредством мобильного устройства. Стоит только отсканировать карту или ввести ее данные в приложение по примеру Google Pay или Samsung Pay, и с этого момента вы сможете расплачиваться со всеми возможными услугами, лишь прикладывая смартфон к экрану пост-терминала. Данная функция является новой ступенью в развитии безналичной оплаты, благодаря ей теперь не надо каждый раз доставать карту из кошелька. Она значительно способствует развитию мобильного банкинга благодаря удобству использования, привносит новые методы цифровизации капитала, расширяет финансовые возможности современного гражданина и значительно облегчает повседневную жизнь.

Итак, исходя из всего вышеперечисленного, можно заключить, что приложения мобильного банкинга являются на данный момент самым популярным способом оказания банковских услуг. Это оправдано такими факторами, как удобством, мобильностью и доступностью использования. Приложения предоставляют широкий спектр услуг, что исключает необходимость посещения отделений коммерческих банков для большинства клиентов. Вместе с тем у интерфейса есть небольшие проблемы, связанные с доступностью некоторых услуг для частных лиц. Судя по приведенным данным, популярность приложений редко коррелирует с их общим качеством, но несмотря на это, самым востребованным из них, как ни странно, является Сбербанк-онлайн. Значительным подспорьем в использовании мобильного банкинга является технология NFC, позволяющая оплачивать услуги через пост-терминалы без применения кредитной или дебетовой карты. Мобильный банкинг еще долго будет оставаться самым востребованным видом дистанционного банковского обслуживания у населения страны, пока не появится еще более инновационная технология.

Использованные источники

1. Оценка динамики пользователей мобильного банкинга в России – 2018 // Евразийский научный журнал – URL: http://journalpro.ru/articles/otsenka-dinamiki-polzovateley-mobilnogo-bankinga-v-rossii/ Текст: электронный
2. Рынок интернет-банкинга в России и рейтинг эффективности интернет-банков – 2018 // Простыми словами - сайт про финансы, денежные отношения и экономику – URL: http://nimcom.ru/posts/29 Текст: электронный
3. InternetBankingRank – 2018 // Markswebb - Консалтинг для создания и развития современных цифровых сервисов – URL: https://markswebb.ru/report/mobile-banking-rank-2018/#rating-db-ios Текст: электронный
4. Рынок разработки систем ДБО: текущая ситуация и перспективы развития – 2018 // Российский разработчик средств информационной безопасности – компания «Актив» - URL: https://www.aktiv-company.ru/analitics/articles/rbs.html Текст: электронный
5. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России) – 2018 // TAdviser – портал выбора технологий и поставщиков – URL: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:ДБО_-_Системы_дистанционного_банковского_обслуживания_(рынок_России) Текст: электронный
6. Кудряшов В.С., Птицын Е.Ю. Перспективы развития интернет-банкинга как услуги коммерческого банка – 2017 // Научный журнал Juvenis Scientia – ? 6 – С. 18-21 URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-internet-bankinga-kak-uslugi-kommercheskogo-banka Текст: электронный
7. Оценка динамики пользователей мобильного банкинга в России – 2018 // Евразийский научный журнал –URL: http://journalpro.ru/articles/otsenka-dinamiki-polzovateley-mobilnogo-bankinga-v-rossii/ Текст: электронный
8. Кудряшов В.С., Загоскина Е.О. Интернет-банкинг в Российской Федерации – проблемы и перспективы развития // Научный журнал Juvenis Scientia – ? 4 – С. 27-31 – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/internet-banking-v-rossiyskoy-federatsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya Текст: электронный
9. Добролежа Е.В., Воробьева И.Г. Оценка уровня вовлеченности России в мировую систему онлайн-платежей в условиях цифровой экономики // Финансовые исследования – 2019. - ?2 - С. 32-41 – URL: https://finis.rsue.ru/2019_N2/2019-2.pdf Текст: электронный