Михаил Михайлович Сперанский (1772-1839)

Михаил Михайлович Сперанский (1772-1839)

Михаил Михайлович Сперанский родился 12 января 1772 года в селе Черкутино Владимирской губернии.

В первую очередь М.М.Сперанский получил призвание благодаря своим заслугам на поприще государственной реформаторской деятельности. Одним из ключевых направлений работы являлось преобразования системы органов государственной власти, а также создание комплекса государственных законов.

Однако помимо законотворческой деятельности Михаил Михайлович основательно занимался исследованием финансовой системы Российской Империи. Переосмысливая события двухсотлетней давности, можно обнаружить, что реформы государственной власти совпали с началом бурного развития финансовой мысли в России. Случайное ли это совпадение или закономерное следствие деятельности Сперанского? Роль М. М. Сперанского как реформатора российской государственности в аспекте финансовых преобразований, развития финансовой мысли и является предметом данного доклада.

В записях за 1809 г. можно найти следующее толкование финансов: "публичная економия,... есть народная промышленность и финансы". Как можно понять, речь идет, говоря современной терминологией, об экономике общественного сектора, одна из частей которой называется М. М. Сперанским "финансы". Финансы понимались им как подсистема государственной системы [2].

Именно в неподобающем устройстве  финансов М. М. Сперанский видел главную причину государственного и экономического кризиса. Поэтому основной задачей являлось составление "определенного и твердого" плана финансов. Данный план был составлен Сперанским в кратчайшие сроки - за 2 месяца. Результатом двухмесячного труда стал знаменитый "План финансов" 1810 года, включавший 238 статей. 

"План финансов" состоял из двух частей: I - устройство финансов на 1810 год; II - устройство их на будущее время. Часть I включала два отделения: в первом описывались причины, определяющие принятие мер, предлагаемых в Плане; во втором были изложены сами меры и способы их реализации. Часть II содержала четыре отделения: расходы; приходы; систему монетную и кредитную; управление.

М. М. Сперанский пишет: "Главное расстройство в финансах есть несоразмерность расходов с приходами". Первое, на что обращаем внимание, - это то, что доходы называются "приходом", а дефицит и профицит М. М. Сперанский называл "недостаток" и "излишества". Второе, что следует из этих высказываний, - это предположение, что финансы отождествляются с бюджетом. Термин "бюджет" Сперанский не употреблял, вместо него он указывал "смета".

В своей работе М.М. Сперанский выделил наиболее актуальные финансово-бюджетные проблемы, а также предложил пути их решения. Как уже было сказано выше, основным расстройством финансов Михаил Михайлович считал несоразмерность расходов доходам. Их соответствие восстанавливается двумя способами: сокращением расходов и приумножением доходов. В частности, им предлагалось установить принцип рационального расходования средств, согласно которому необходимые расходы следует сохранить, полезные - отложить, а излишние - полностью прекратить.

Определение расходов есть первая и самая существенная операция в финансах, утверждал Сперанский. Итак, классификация расходов, согласно его теории, состоит в следующем. I разряд - расходы общегосударственные обыкновенные:

1) необходимые;
2) полезные;
3) избыточные;
4) лишние;
5) постоянные;
6) переменяющиеся.

II разряд - расходы губернские, III разряд - расходы уездные, IV разряд - расходы волостные: подразделяются аналогично [3].

В итоге М.М. Сперанский составляет четыре разряда расходов обыкновенных и столько же чрезвычайных. Эти восемь разрядов представляют общие рамки классификации, в которой размещаются все подробные статьи государственных расходов. Аналогично, в настоящее время, с учетом положений Бюджетного кодекса Российской Федерации, используется группировка расходов бюджетов бюджетной системы, отражаемая в структуре кода бюджетной классификации расходов бюджетов. Данная классификация отражает направление бюджетных средств на выполнение федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления (муниципальными органами) и органами управления государственных внебюджетных фондов основных функций, решение социально-экономических задач.

Что касается классификации государственных доходов по Сперанскому, можно провести аналогию с современным Бюджетным Кодексом РФ, в котором приведена схожая структура [1].

Таблица 1. Сравнительный анализ классификации доходов по М.М.Сперанскому и современного БК РФ.

Кроме того, Сперанский полагал, что для санации финансов Российской Империи следует увеличить доходы путем совершенствования налоговой системы.  В "Плане финансов"  были сформулированы концептуальные принципы налогообложения, актуальные и по сей день. В таблице 2 представлено сопоставление современных принципов налогообложения с предложенными Сперанским [4].

Таблица 2. Сопоставление современных принципов налогообложения с принципами М.М.Сперанского

Особую актуальность также имеют предложения Сперанского предоставить государственному бюджету статус закона, обеспечить гласность в утверждении и исполнении бюджета.

Впервые в отечественной экономической литературе М.М. Сперанский в "Плане финансов" отметил явление инфляционной спирали, учет которого был исключительно важен при бюджетном планировании доходов и расходов государства. Он описал это явление так: "Когда сей несчастный круг, в коем цены возвышаются от новых долгов, а новые долги делаются необходимы от возвышения цен, раз заведется, то выйти из него будет почти невозможно, если в середине или при конце его обращения правительство его не остановит. Но остановить его нельзя без сильных мер и без важных пожертвований". С тех пор инфляция в России регулярно принималась в расчет при составлении документов в области экономической политики, например при подготовке реформы налоговой системы после отмены крепостного права в 1861 г.: "Чтобы судить о действительном повышении окладов (т.е. налогов), необходимо принять в соображение то обстоятельство, что наша денежная единица имела различную ценность в различные периоды" [3].

Неоценимо значение работ Михаила Михайловича Сперанского по преобразованию государственного финансового контроля. Сперанский ясно осознавал, что даже хорошо задуманная бюджетная система может функционировать эффективно только при наличии четко организованного контроля.  М. М. Сперанский рассматривал контроль исполнения государственного бюджета как главную функцию финансового контроля. Он ставил задачу совершенствования методов контроля, в частности ревизии, и считал необходимым распространить ревизионную деятельность контроля на все виды государственных и местных доходов и расходов, на все звенья государственного аппарата и на всех должностных лиц, вплоть до министров. 

В рамках реализации данных предложений Манифестом 25 июля 1810 г ревизия счетов по всем гражданским и военным департаментам была выделена в самостоятельную отрасль государственного управления. 28 января 1811 года было организовано Главное управление ревизии государственных счетов, приравненное к министерству. В его компетенцию входила ревизия доходов и расходов всех казенных средств и надзор за их движением [5].

В целом особую значимость Михаил Михайлович придавал министерству финансов, считая, что все управление финансами должно сосредоточиваться в данном министерстве.

Таким образом, изменения, которые произошли в финансовой системе Российской Империи под влиянием исследований Сперанского, были значительны, его деятельность послужила началом новой эры финансового управления. М. М. Сперанский представил и обосновал государственные финансы как одну из подсистем общественных отношений, внес огромный вклад в развитие отечественной системы государственных финансов. Фактически, в основе "Плана финансов" находилась одна из первых отечественных теорий государственных финансов. Даже само по себе использование термина "финансы" в названии плана свидетельствовало о передовом мышлении Сперанского ввиду узкого распространения в Российской Империи начала XIX века данного понятия.

Впервые бюджет России обсуждался, не одним или двумя лицами, а Государственным советом, Министерством финансов. Труды Сперанского имели целью упорядочить на будущее время доходы и расходы государства, показав, как должны составляться  образцовые сметы. Практически все вышеизложенные принципы построения бюджетной и налоговой системы М.М. Сперанского легли в основу Бюджетного Кодекса 1998 года, тем самым нашли свое отражение в современной бюджетной системе РФ.

Подводя итог, можно сказать, что исследования Сперанского являются достоянием России, они имели актуальность не только в то время, но и активно используются по сей день.

Помимо "Плана финансов" 1810 года, М.М.Сперанским был также издан ряд публикаций, таких как:

• "Записка об устройстве судебных и правительственных учреждений в России" (1803 г.);
• "Проекты и записки" (1809 г.);
• "Введение к уложению государственных законов" (1809 г.);
• "Свод законов Российской империи" в 15 тт. (1832 г.);
• "Правила высшего красноречия" (1844 г.);
• "Записка о монетном обращении графа Сперанского с замечаниями графа Канкрина" (1895 г.).

Список использованных источников:

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31.07.1998 N145-ФЗ (ред. от 27.12.2019) // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс" [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19702/ (дата обращения: 22.02.2020)
2. Аникеева А.А. Финансовая система M. М. Сперанского и ее содержание // Финансы и кредит. 2010. - N5 (389). - с.90-95.
3. Афанасьев М.П. Основы бюджетной системы [Текст] / М.П.Афанасьев - Издательство ВШЭ, 2009 - 221 с.
4. Быков В.А., Копанев А.А. Опыт налоговых реформ М. М. Сперанского 1810 года и современность // Экономика и экологический менеджмент. - 2015. -  N2.
5. Грачева Е.Ю. Вклад М. М. Сперанского в развитие финансовой науки // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. - 2014. - N4. - с.228-229.
6. Осипова И.А., Пиргунова Н.А. "План финансов" М.М. Сперанского и его значение для финансовой системы России // Сборник статей участников V Международного научного студенческого конгресса "Развитие российской экономики: проблемы и перспективы" - 2014 - с.1423-1428.

Романова Анна Валерьевна
к. э. н., доцент
доцент кафедры финансов и кредита Ульяновского государственного университета
Россия, г. Ульяновск

Курушина Дарья Евгеньевна
студентка Ульяновского государственного университета,
г. Ульяновск, Россия

Сергей Глазьев с критикой политики Банка России и Правительства РФ

Сергей Глазьев с критикой политики Банка России и Правительства РФ

Несостоятельность российской модели экономики в очередной раз была продемонстрирована всего за несколько дней одним отказом от сделки с ОПЕК. Упали цены на нефть, а за ними повалилась и национальная валюта, и это бьет по всем сферам экономики. В таком состоянии мы входим в глобальный кризис, вызванный "черным лебедем" - коронавирусом.

Что в это время делает Центробанк РФ? Лучший в мире руководитель ЦБ куда-то запропастилась, но Банк России в это время сжигает по несколько миллиардов рублей в день, чтобы удержать курс нацвалюты. Но, как видно, не очень-то это помогло. Многим вновь стало очевидно, что проводимая экономическая политика оказывается бессильна при малейшем дуновении кризисного ветра, но как неприкосновенная догма все равно исповедуется руководителями страны.

Известный экономист, академик РАН Сергей Глазьев на днях выступил на специальной сессии Московского экономического форума, он уверен, что у России есть все возможности, чтобы не только пережить надвигающийся кризис, но и улучшить экономику в целом. Он напомнил, что мир сейчас находится в периоде смены технологических и мирохозяйственных укладов, который отличается как раз депрессивными тенденциями, обусловленными тем, что не работают ни прежние технологические траектории, ни прежние институты управления.

Как следствие рождается новая система управления экономическим развитием, блестящим образцом которой можно назвать прежде всего Китай. И именно там, в Юго-Восточной Азии, где сформирована принципиально новая модель управления экономическим развитием, будет формироваться центр развития глобальной экономики, уверен ученый. У нас же совсем иная ситуация:

"Мы сегодня живем в постиндустриальную эпоху, потому что была перед нами индустриальная эпоха, которая определялась крупными производствами, гигантскими корпорациями. Они бы не могли появиться на свет, если бы деньги были, как в нашей стране сегодня, каким-то фетишем. Центральный банк нас отбросил куда-то в 19 век, когда государство еще не умело создавать деньги".

Иными словами в ЦБ и других финансовых ведомствах России сидят люди, которые не понимают, что деньги должны работать на рост экономики, а не просто складироваться где-то в заначке. Опять же Сергей Глазьев привел исторический пример - никакой индустриализации в СССР не могло было быть, если бы такие руководители заправляли в тогдашнем Госбанке, они выстраивают денежную политику только в сторону высасывания денег из экономики под предлогом борьбы с инфляцией. А после этого выводят деньги за границу и, по сути, уже делая РФ донором мировой финансовой системы.

"Мы видим примеры экономических чудес за последние 50 лет. Каждое новое экономическое чудо сопровождается более высокими темпами роста инвестиций. И каждая страна, которая идёт по пути догоняющего развития, переходя на опережающее развитие, совершает инвестиционный рывок. Ресурсы, как я говорил, у нас имеются, но у нас колоссальный вывоз капитала, который продолжается. С одной стороны, наши денежные власти позволяют вывозить деньги всем желающим, хотя доходность на мировых рынках ниже, чем на нашем. С другой стороны, ЦБ искусственно поддерживает высокую процентную ставку, на финансовом рынке доходность сегодня в три раза выше, чем должна была бы быть исходя из объективных показателей российской финансово-экономической системы, и это делается в интересах финансовых спекулянтов", - утверждает Сергей Глазьев.

Экономист выделил несколько выгодоприобретателей от такой экономической политики:

американские хедж-фонды, в интересах которых работает финансовый регулятор;
это крупные государственные банки, которые фактически работают на максимизацию доходов своего руководства;
те, кто торгует сырьем - они же и выводят деньги за границу.
В результате экономика РФ работает в половину мощности. Промышленное производство может быть увеличено в 2-3 раза, нужно лишь научиться пользоваться деньгами - вкладывать их в кредитование и привлечение инвестиций, уверен ученый. Он также напомнил, что уже давно обсуждается стратегия долгосрочного развития экономики, но, видимо, догмы нерушимы?

Стратегия долгосрочного развития, о которой в Академии наук многократно говорили и предлагали, включает в себя пять составляющих.

Первое - это опережающий рост нового технологического уклада, который сегодня обеспечивает технологическую революцию в мире, он растёт в среднем до 35% процентов в год по разным направлениям. Это нано-, инженерные информационные и коммуникационные аддитивные цифровые технологии.
Динамическое навёрстывание в таких сферах, которые близки к передовому технологическому уровню, и им нужны только государственные инструменты.
Это углубление переработки сырья. Прежде всего нефтехимия, газохимия.
Четвёртое направление - это единственное, которым занимается правительство сегодня, так называемое догоняющее развитие.
Наконец, пятое направление - это повышение инновационной активности, где возможностей очень много, о чём говорит огромная утечка умов.
И по каждому направлению есть конкретные примеры: это и нефте- и газохимия, которая в целом не может обойтись без кредитования. Тут и авиационная промышленность, которая стагнирует в течение многих лет по той причине, что у государства не хватает ума создать механизм лизинга российских самолётов. Вместо того, чтобы поддерживать своего товаропроизводителя, мы даём льготы по НДС и по импортным пошлинам, не берём даже налога на имущество с иностранных самолётов. В итоге налогообложение отечественных производителей самолётов в три раза выше, чем импортных аналогов. Тут же и импорт технологий и промышленной сборки, где иностранные инвесторы сами за нас делают то, что мы могли бы сделать и без них, но мы не желаем этого делать. Ну и конечно, "отток мозгов" за рубеж - уже давно налаженный процесс по налаженным каналам крупными иностранными корпорациями.

И в очередной раз Сергей Глазьев напомнил, что основная проблема стагнации в том, что Банк России работает в интересах финансовых спекулянтов. Однако, не стоит забывать и про нефть - падение ценника тоже было выгодно некоторым властным кругам:

"Это выгодно тем людям, которые в Правительстве отчитываются за формирование доходной части государственного бюджета, потому что в их воображении чем ниже курс - тем больше будет от нефтяных поступлений, и за одну и ту же нефть они получат больше денег, чем получили бы при высоком курсе. А поскольку половина бюджетных доходов формируется за счёт пошлин на нефть, то у них такая логика - ничего страшного, нефть упала, ну пускай и рубль упадёт на столько же. А с другой стороны, если вы не вводите валютные ограничения, то у вас нет возможности воспрепятствовать спекулянтам играть против рубля. У нас две трети финансового валютного рынка - это иностранцы. Они по команде из Вашингтона легко могут обрушить наш курс как угодно, если ЦБ не обеспечивает стабильность курса".

Завершая свое выступление, Сергей Глазьев назвал главную причину, почему ничего не меняется. Ученый уверен, что для улучшения экономики у страны есть все необходимые ресурсы даже в условиях низкой цены на нефть и слабого рубля. Нет только главного ресурса, о котором не раз говорили на всех уровнях - политической воли:

"Что делать, теоретически понятно. Понятно, кто нам мешает это сделать, какие экономические интересы препятствуют изменению экономической политики. И преодолеть эти интересы непросто".

Автор:
Евгений Иванов

Источник: https://www.nakanune.ru/articles/115936/

ЦБ впервые раскрыл масштаб продаж персональных данных россиян

ЦБ впервые раскрыл масштаб продаж персональных данных россиян

За полгода специалисты ЦБ обнаружили 13 тыс. объявлений о покупке и продаже персональных данных.
Чтобы украсть деньги, мошенникам в большинстве случаев не нужны конфиденциальные данные - достаточно ФИО и номера телефона человека
В первой половине 2019 года специалисты ЦБ обнаружили 13 тыс. объявлений о продаже и покупке баз персональных данных, говорится в ежегодном докладе ФинЦЕРТа (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России). Только 1,5 тыс. из них (12%) - это базы кредитно-финансовых организаций. В предыдущих докладах подобную статистику ЦБ не раскрывал.
Самым популярным видом мошенничества в 2018 году стала социальная инженерия: почти все случаи хищения денежных средств со счетов физлиц (97%) были связаны с именно с ней, сообщил ФинЦЕРТ. Для такого метода необязательны данные, относящиеся к банковской тайне, они лишь уточняют и дополняют необходимую информацию. "Мошенникам достаточно владеть информацией о фамилии, имени и отчестве, а также о номере телефона физического лица", - говорится в докладе.
Не только банки
Из всех зафиксированных утечек за первое полугодие 2019-го в публичное пространство попало 18 ключевых событий, указывает ЦБ, и только три из них были связаны с организациями банковского сектора. Еще три случая в СМИ не освещались (какие именно - регулятор не уточняет).
По оценке ФинЦЕРТа, источниками утечек выступают не столько банковские работники, сколько операторы обработки персональных данных. Специалисты обозначили три канала утечек данных банковских клиентов:

• Сайты интернет-магазинов.
  Для оплаты товаров и услуг потребители обычно оставляют свои контакты, а также данные банковских карт. Информацию можно получить, если в ресурс будет встроен вредоносный код или если сами владельцы сайта продадут клиентские данные.
• Торговые площадки в интернете.
  Мошенники используют сайты объявлений, чтобы дополнить недостающие сведения о жертвах. Для этого они автоматически сканируют (метод парсинга) предложения граждан о продаже или покупке товаров. "Данные платежных карт часто сообщают в переписке или в телефонных разговорах сами участники. В дальнейшем они могут сопоставляться и компилироваться с информацией, ранее полученной из других источников", - говорится в отчете ФинЦЕРТа.
  Для сопоставления мошенники используют базы данных налогоплательщиков, владельцев автомобилей, недвижимости, информацию из соцсетей. Они также могут опираться на неполные сведения или выведать недостающую информацию у самого клиента банка во время разговора.
• Покупка данных с помощью телеграм-ботов.
  Специалисты ЦБ подробно не описывают этот канал утечки, но указывают, что способ доступен "широкому кругу лиц за определенную плату".
  С сентября 2018-го по август 2019 года ФинЦЕРТ выявил около 780 тыс. сайтов с вредоносным программным обеспечением (за весь 2017 год их было чуть более 350 тыс., за первую половину 2018-го - 584,5 тыс.). За тот же период почти в семь раз выросло количество мошеннических сайтов с лжеопросами и лжелотереями, до 7,2 тыс. Всего по запросу ЦБ регистраторы доменов закрыли 9,8 тыс. фишинговых сайтов.

На прошлой неделе с утечкой персональных данных столкнулся Сбербанк: в интернете появилось объявление о продаже 60 млн записей о кредитных картах его клиентов. В банке сначала сообщили, что продаются только 200 записей, но потом уточнили, что их 5 тыс. Представители Сбербанка заверили, что угрозы для безопасности денег клиентов нет, а виновным в утечке назвал руководителя сектора в одном из бизнес-подразделении? банка.
Утечки данных стали одной из тем форума "Финополис", который начался 10 октября в Сочи. В его рамках глава Сбербанка Герман Греф отметил, что наказание за кибермошенничество в России менее серьезное по сравнению с Западом. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ответила, что ответственность за такие преступления нужно повышать "в соответствии с международным уровнем".
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/10/10/2019/5d9e05ce9a79474c70839c73

"Связной" не захотел вернуть деньги за неисправный смартфон и проиграл суд

Управление Роспотребнадзора по Омской области помогло потребителю выиграть суд у ООО "Сеть Связной"

В Управление Роспотребнадзора по Омской области поступило обращение потребителя на действия ООО "Сеть Связной", выразившиеся в отказе расторжения договора купли-продажи смартфона Apple IPhone SE32GB ненадлежащего качества.

В досудебном порядке спор не был урегулирован.

В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 40 Закона РФ N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" должностные лица органа государственного надзора в области защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в том числе, обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

По результатам рассмотрения указанного обращения Управлением подготовлено исковое заявление в защиту прав и законных интересов потребителя на основании ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к ООО "Сеть Связной".

Мировым судьёй в Советском судебном районе г. Омска исковые требования Управления Роспотребнадзора по Омской области удовлетворены: принят отказ потребителя от исполнения договора купли-продажи смартфона Apple IPhone SE32GB. В пользу потребителя присуждено 16989,0 руб., уплаченных за указанный смартфон; 1000,0 руб. - в счёт компенсации морального вреда; 8994,50 руб. - штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; всего присуждено денежных средств в пользу потребителя на общую сумму 26983,50 руб.

Источник: https://rospotrebnadzor.ru/about/info/news_region/news_details_region.php?ELEMENT_ID=12730

Мошенники заняли телефоны: Банки и операторы связи столкнулись с валом подмены номеров

Мошенники заняли телефоны: Банки и операторы связи столкнулись с валом подмены номеров

   Как выяснил "Ъ", масштаб проблемы мошеннических звонков клиентам банков с подменой номера кредитной организации стремительно расширяется. По данным ЦБ, за лето мошенникам удалось подменить как минимум 198 банковских номеров. Операторы связи утверждают, что ситуация еще серьезнее, чем представляется Банку России, который знает лишь о "капле в море" мошенничеств. Участники рынка ждут от регулятора "единого решения". Пока его нет, но в ЦБ обещают начать борьбу по нескольким направлениям, включая создание актуальной базы телефонных номеров операторов связи.
   Как сообщили "Ъ" участники рынка и подтверждают данные ЦБ, летом 2019 года резко возросло количество мошеннических звонков клиентам банков, в том числе с подменой номера кредитной организации. Так, согласно представленным ЦБ на консультационном совете по развитию национальной платежной системы данным (есть в распоряжении "Ъ"), за июнь-август мегарегулятор направил операторам связи информацию о более чем 2,5 тыс. телефонных номеров, с которых поступали звонки банковским клиентам. В ответ на сообщения ЦБ об этих звонках операторы в 218 случаях заблокировали номер, в 59 - ввели ограничение на использование финансовых сервисов, в 198 - была выявлена подмена номера банка. В более чем 2 тыс. случаев было отказано в принятии мер реагирования "ввиду отсутствия правовых оснований", отмечается в материалах ЦБ
   Как пояснил "Ъ" первый заместитель главы департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев, цифры отражают не только результативные атаки, но и попытки хищения. "Важно понимать, что статистика не показывает, сколько именно жалоб от клиентов-физлиц поступило, речь идет лишь о количестве телефонных номеров,- отмечает он.- Например, цифра 198 - это фактически количество номеров кредитных организаций, которые во время звонков подменили мошенники".
   По словам Артема Сычева, подмены номера коснулись широкого круга банков.
   При этом не все операторы реагируют на сообщения ЦБ о фактах мошеннических звонков, в ряде случаев есть бездействие с их стороны со ссылкой на отсутствие предусмотренной обязанности законом "О связи", добавляет он.
   Банкиры подтверждают активизацию мошеннических звонков с подменой номера. По словам заместителя директора департамента информационной безопасности банка "Открытие" Ильи Сулоева, зафиксировано увеличение числа жалоб на звонки с подменой номера банка, доля таких звонков к середине лета достигла 35% от общего количества мошеннических звонков клиентам. Директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов уточнил, что банк столкнулся с всплеском мошеннических звонков в начале июля, часть была с подменой номера. О фиксации звонков с подменой номера сообщили "Ъ" и в Альфа-банке.
   Осень приготовила банкам новые испытания. Так, по словам Артема Сычева, в сентябре был выявлен очередной всплеск мошеннических звонков, в том числе с подменой номера банка.
   При этом статистика ЦБ отражает лишь малую часть проблемы. Так, по словам коммерческого директора "МегаФона" Влада Вольфсона, в июне-августе оператор получил от банков и ЦБ жалобы на 2269 номеров, которые, предположительно, использовались мошенниками, из них заблокировано 900 номеров. От Банка России пришла информация лишь о 97 номерах, из которых 46 - были заблокированы.
   Но даже если информация пришла из ЦБ, блокировка возможна далеко не всегда.
   Так, в пресс-службе "Билайна" отметили, что многие из поступивших за летний период обращений из ЦБ "были технически некорректны, в ряде случаев в списках предоставленных для блокировки номеров были указаны номера, которые активно используются самими банками для исходящих звонков клиентам". Блокировка таких номеров могла привести к тому, что банки утратили бы возможность дозвониться клиентам, подчеркнули там.
   В "Ростелекоме" пояснили, что блокировка возможна, если после технической проверки подтверждается, что вызов осуществлен именно с этого номера (номер существует в сети, он активный и по нему есть действующий контракт.- "Ъ"). "Проблема в том, что в схемах мошенничества в большинстве случаев происходит подмена номера вызывающего абонента, конечно, без ведома самого абонента,- поясняют в "Ростелекоме".- Таким образом, речь должна идти не о блокировке номера, а о выстраивании общего механизма выявления и блокировки вызовов с подмененными номерами".
   Технологической основой для реализации такого механизма может послужить база данных перенесенных номеров (появляется в случае замены оператора мобильной связи с сохранением номера.- "Ъ"), указывают в "Ростелекоме". Артем Сычев отметил, что заниматься проблемой планируется по нескольким направлениям. Первое - это техническое решение, с созданием актуальной базы номеров. Оператор связи при каждом вызове будет обращаться к базе за аутентификацией номера, а затем - к оператору, за которым числится номер, для подтверждения факта наличия вызова. Господин Сычев подчеркнул, что для реализации технических мер защиты потребуются и законодательные поправки, и выразил надежду, что удастся убедить Минкомсвязь в их необходимости. Также регулятор планирует вынести на уровень правительства вопрос о необходимости защиты персональных данных не только в банках, но и в иных коммерческих государственных структурах (см. "Ъ" 24 сентября).

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4104636?from=main_1

В размере клада: в России может появиться налог с криптовалют

В размере клада: в России может появиться налог с криптовалют

В банковском сообществе нашли способ легализовать криптовалюты. Для этого надо юридически признать майнинг цифровых денег аналогией оккупации имущества или кладом - в рамках существующих в мире правовых концепций. Об этом говорится в докладе о криптовалютах, подготовленном Ассоциацией банков России (есть у "Известий"). В российской юридической практике такая норма может быть закреплена в рамках понятия "вновь созданное" (включает имущество, самостоятельно произведенное гражданином, например плоды, изделия и т.д.). В таком случае криптовалюты можно будет считать вещью и облагать налогом, как и бартерные сделки.

Суррогатный клад

   В России вопрос правовой природы цифровых активов всё еще вызывает споры, несмотря на то что криптовалюты существуют давно, отмечается в "Концепции оборота децентрализованных криптовалют" АБР. Обсуждение этого документа запланировано на 8 октября на площадке ассоциации. В документе говорится, что юридически цифровые деньги можно было бы причислить к "оккупации" или "кладу".
   "В австрийском законодательстве предполагается, что лицо, которое приобретает в результате майнинга виртуальные активы, их оккупирует, то есть захватывает, становясь первым легальным их собственником. Такой подход имеет вполне рациональный правовой смысл", - подчеркивается в концепции.
   Впрочем, майнинг цифровых денег в правовом смысле можно назвать находкой или кладом.
   "Применяя юридическую фикцию, можно было бы утверждать, что первый обладатель криптоактивов их "нашел", поскольку получение от анонимной системы можно условно считать находкой", - говорится в документе.
   Однако приобретатель цифровых денег не просто захватывает или находит их, как готовый объект. Криптовалюта возникает в результате майнинга - активности человека. Фактически он сам ее создает, пояснил автор доклада вице-президент АБР Анатолий Козлачков. Исходя из этого, в российское право криптовалюту можно ввести в рамках формулировки "вновь созданное" (включает имущество, самостоятельно произведенное гражданином, например плоды, изделия и т.д.).
   - Появятся основания считать криптовалюту вещью - с поправкой на ее цифровую природу. Тогда ее можно будет использовать в бартерных сделках, облагать налогом, как предусмотрено в соответствующем разделе НК, - заявил Анатолий Козлачков.
   По его словам, в таком случае удастся одновременно избежать признания этих активов платежным средством и денежным суррогатом, добавил юрист.
   Операции с виртуальными валютами должны облагаться налогом на прибыль как товарообменные сделки в НК, отмечают авторы концепции. Допуск граждан нужно осуществлять по аналогии с правилами рынка ценных бумаг и точно таким же традиционным образом - облагать налогом доходы от сделок с криптоактивами. Также в АБР предлагают обязать граждан декларировать покупку виртуальных денег. Ставка налога на прибыль в 2019 году для юридических лиц установлена в размере 20%. Из них 3% идут в федеральный бюджет, а 17% - в региональный.
   Это справедливый подход, отметил партер KPMG Андрей Ермолаев. По его словам, нельзя приравнивать криптовалюты к обычным деньгам - это инвестиция, а рост стоимости бумаги всегда рассматривается как облагаемая база. По мнению исполнительного директора Некоммерческого партнерства "Содействие развитию корпоративного законодательства" Елены Авакян, примером может служить немецкая модель, предполагающая выплату налога в той криптовалюте, в которой получен доход.

Запрет навредит

   Центробанк всегда негативно относился к обороту криптовалют и предлагал их запретить. Позиция регулятора неизменна на протяжении нескольких лет, но есть признаки, что она стала смягчаться. В апреле на сайте ЦБ была опубликована аналитическая записка о цифровых валютах центральных банков. Из нее следует, что это "наименее рисковые и наиболее ликвидные активы, доступные широкому кругу лиц".
   Авторы концепции видят опасность в запрете оборота криптоактивов. Чтобы исключить использование цифровых денег в криминальных схемах, достаточно лишить сделки с ними анонимности, говорится в документе.
   Технически это возможно, рассказали "Известиям" эксперты. Вопреки расхожему мнению, самая популярная из виртуальных валют - биткоин - не анонимная, объяснил соучредитель сервиса OkayCrypt Даниэль Яворович. По его словам, вполне реально выявить все криптокошельки конкретного пользователя, что позволит по одной трансакции многое узнать о ее отправителе. Другая популярная цифровая денежная единица - эфириум - также не поддерживает анонимности. При операциях с ней можно проследить всю цепочку действий того или иного человека.
   Если кошельки лишить анонимности, то виртуальные деньги станет возможным взыскивать в рамках исполнительного производства или банкротства, предлагают авторы концепции. За сокрытие подобных инструментов авторы концепции предлагают ввести уголовную ответственность. Виртуальные деньги, по их мнению, должны быть в свободном обращении и обмениваться на товары, национальную и иностранную валюту, токены и т.д.
   Сейчас суды трактуют криптоактивы по-разному, напомнил адвокат Forward Legal Данил Бухарин. Бывает, они указывают, что биткоины - это имущество, которое можно продать, а иногда говорят, что незаконно даже распространение информации об использовании цифровых валют как средства платежа. Начинать регулирование стоило бы с эмитентов виртуальных валют, отметил он. Но учитывая их нахождение в иностранных юрисдикциях, а порой и полную анонимность, есть большие сомнения в возможности привлечь их к ответственности.

Источник: Известия https://iz.ru/924966/tatiana-bochkareva-dmitrii-grinkevich/v-razmere-klada-v-rossii-mozhet-poiavitsia-nalog-s-kriptovaliut <

В Систему быстрых платежей ЦБ внедрят оплату по биометрии лица

В Систему быстрых платежей ЦБ внедрят оплату по биометрии лица

   "Ростелеком" разработал технологию оплаты товаров с использованием биометрии лица, которая интегрируется в Систему быстрых платежей ЦБ. Для такой оплаты покупателю не нужны будут ни банковская карта, ни QR-код
   "Ростелеком" - оператор системы по сбору биометрических данных россиян - внедрит в созданную ЦБ Систему быстрых платежей (СБП) функцию оплаты покупок с помощью изображения лица, рассказали РБК два источника на банковском рынке и собеседник, близкий к "Ростелекому". Новая технология может стать альтернативой покупкам через СБП по QR-коду.
   Представитель "Ростелекома" подтвердил факт разработки биометрического платежного решения, которое можно использовать как в классическом эквайринге c использованием банковских карт, так и в Системе быстрых платежей. О том, что государственный оператор связи готовит сервис оплаты покупок с помощью биометрии лица через банковские карты, писали "Ведомости". Для платежа через СБП карта не нужна, деньги могут списываться с любого банковского счета клиента.
   "К расчетному счету клиента будет привязана информация о согласии оплачивать товары и услуги с использованием биометрии из ЕБС (Единая биометрическая система. - РБК)", - рассказали в "Ростелекоме". Оплата через СБП будет работать по аналогии с бесконтактными технологиями: для операций до 1 тыс. руб. будет достаточно подойти к месту проведения платежа, выбрать способ оплаты по биометрии и посмотреть в камеру. Для оплаты товаров и услуг свыше этой суммы нужно будет ввести дополнительный код, например, последние четыре цифры номера телефона или секретный код пользователя, который каждый может сам установить в своем мобильном приложении, пояснил оператор.
   В октябре 2019 года на форуме финансовых технологий Finopolis "Ростелеком" совместно с банком "Русский стандарт" представит прототип решения. Вопрос об использовании оплаты с помощью биометрии лица сейчас прорабатывается с другими крупнейшими банками и крупными торговыми предприятиями, сообщили в "Ростелекоме".
   В ЦБ отметили, что изучают технологию биоэквайринга и подходы к ее применению на российском рынке, в том числе с использованием ЕБС. В "Русском стандарте" подтвердили, что готовятся ввести систему платежей с помощью биометрии, но не стали уточнять способы ее осуществления - через СБП или карты. Биометрическая оплата позволит торговым точкам не тратиться на терминал, а использовать только камеру, объяснила глава департамента эквайринга банка Инна Емельянова.
   У оплаты "лицом" есть и плюсы, и минусы, говорит глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. "Для пользователя удобнее просто посмотреть в камеру, чем доставать телефон, заходить в приложение и сканировать QR-код. Но QR-платеж более "умный", чем биометрия, так как в QR-код кроме суммы покупки можно добавить дополнительную информацию, например выборочное начисление бонусов по программе лояльности", - пояснил эксперт. Кроме того, камеры не всегда могут распознать человека с первого раза, иногда для этого требуется снять очки или размотать шарф.
   Для магазина установить камеру несколько дороже, чем сканер QR-кода. Но магазины и так устанавливают камеры для обеспечения безопасности и сбора аналитики, поэтому использовать одну из них для оплаты покупки не составит труда, предполагает Достов. На старте, по его мнению, технология не получит широкого распространения, поскольку россияне не спешат сдавать биометрию в ЕБС, однако за биоэквайрингом будущее - он вписывается в тренд на минимизацию числа действий при платеже.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/finances/26/09/2019/5d89ff8b9a79475896e49d96

Мошенников отправили в правительство: ЦБ намерен усилить меры противодействия хищениям

Мошенников отправили в правительство: ЦБ намерен усилить меры противодействия хищениям

   В ЦБ намерены вынести проблему социальной инженерии на обсуждение правительства с перспективой законодательно ввести блокировку банковских карт дропперов - владельцев счетов, используемых при выводе средств. Также предлагается проработать комплекс мер по борьбе с несанкционированным выводом средств при компьютерном взломе клиента или объекта платежной системы. Но эксперты считают преждевременным говорить о таких мерах, поскольку ЦБ сейчас не обладает достоверными данными об объеме мошеннических операций.
   Как стало известно "Ъ", на прошедшем 20 сентября заседании консультационного совета по вопросам развития национальной платежной системы с участием главы Банка России Эльвиры Набиуллиной первый замглавы департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев представил доклад о необходимости повышения эффективности предотвращения мошенничеств в платежной индустрии.
   Одной из главных мер, как следует из презентации (есть у "Ъ") и что подтвердили участники встречи, является необходимость вынести на правительственный уровень решение проблем социальной инженерии с использованием похищенных баз данных граждан. По данным ЦБ, в 2018 году 97% (1,34 млрд руб.) несанкционированных операций с использованием платежных карт было совершено с применением методов социальной инженерии.
   По словам господина Сычева, главным "поставщиком" сведений для мошенников, выманивающих у физлиц данные карт для хищения средств, являются базы госорганизаций. Утечка из банков - малая доля, заверил он.
   Бороться с проведением операций без согласия клиента предлагается и путем внесения поправок в закон 161-ФЗ, проработав возможность приостановления использования электронного средства платежа получателя (карты, электронного кошелька), на счет которого были зачислены похищенные средства. То есть фактически господин Сычев сообщил о планах проработать возможность внесения поправок, предложенных самими банками (см. "Ъ" от 20 августа). Со своей стороны, он пообещал внести поправки в положение ЦБ 672-П, которыми будет определен порядок реализации мероприятий по противодействию переводов денежных средств без согласия клиента при выявлении компьютерных атак, направленных на клиентов банков или объекты платежной инфраструктуры.
   Эксперты называют предложенные меры "разумными". Сейчас весьма распространенная ситуация, когда идет взлом каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО) того же банка, однако похищаются деньги клиента, говорит эксперт RTM Group Евгений Царев. "При этом взыскать с кредитной организации похищенное нереально, любые попытки изменить ситуацию - благо",- подчеркивает он.
   В то же время, не имея полной картины о реальном объеме мошенничеств, предлагать какие-либо меры - преждевременно, а согласно представленным господином Сычевым данным, сейчас у ЦБ ее нет, утверждают участники рынка.
   В информационном обмене через ФинЦЕРТ, по данным ЦБ, участвуют все 415 банков и 41 НКО/РНКО. При этом количество попыток хищений (успешных и отклоненных) любой кредитной организации пропорционально числу клиентов. Однако, согласно представленным ЦБ данным, за один и тот же период времени (предположительно, первое полугодия 2019 года) Тинькофф-банк, у которого 9,5 млн клиентов-физлиц, направил в ФинЦЕРТ 54 тыс. сообщений, а Сбербанк с 92,1 млн частных клиентов - лишь 26,8 тыс. и т. д. "Судя по цифрам, ЦБ не видит реальной картины, так как ряд крупных игроков передают информацию в ограниченном объеме, например, только об успешных атаках,- полагает собеседник "Ъ" в банке из топ-10.- Поэтому небольшие кредитные организации, сообщающие ЦБ обо всех фродовых операциях, обошли по количеству сообщений лидеров рынка".
   Причина подобных разрывов - сложность автоматизации процесса информирования. "Для системы "Фид-Антифрод" протокол API появился недавно, в ручном же режиме в масштабах крупного банка информировать обо всех фродовых операциях нереально,- говорит собеседник "Ъ" на банковском рынке.- Потому ряд игроков не направляют сообщения о попытках фрода при переводах через ДБО или с карты на карту". В то же время, по главы управления статистического анализа банка "Ренессанс Кредит" Сергея Афанасьева, для качественной борьбы с мошенничеством нужна информация не только об успешных мошенничествах, но и о попытках, причем по разным каналам. В ЦБ не ответили на запрос "Ъ" о намерении изменить подход к сбору данных.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4102744  

ЦБ РФ разработал проект по регулированию операторов краудфандинговых платформ

ЦБ РФ разработал проект по регулированию операторов краудфандинговых платформ

Банк России разработал проект указания о регулировании операторов краудфандинговых платформ, говорится в пояснительной записке к документу, размещенной на сайте регулятора.

  Основной целью разработки проекта, говорится в записке, является установление регулирования в отношении нового субъекта финансового рынка - оператора инвестиционной платформы, осуществляющего деятельность по организации розничного финансирования, или краудфандинга.
  Проект устанавливает порядок ведения реестра операторов инвестиционных платформ и состав включаемых в него сведений. Вступление в силу проекта планируется в первом квартале 2020 года.
  Закон о краудфандинге, регулирующий отношения по привлечению инвестиций юрлицами или индивидуальными предпринимателями посредством инвестиционных платформ, вступит в силу с 1 января 2020 года. После этой даты услуги по привлечению инвестиций через краудфандинговые площадки смогут оказывать лишь лица, сведения о которых включены в реестр операторов инвестиционных платформ. Однако для тех, кто занимается такой деятельностью сейчас, предусмотрен переходный период. До 1 июля 2020 года они должны будут привести свою деятельность в соответствие с устанавливаемыми требованиями.

Источник: 1prime.ruhttps://1prime.ru/finance/20190923/830344516.html

Биометрия застряла в банках: ЦБ расширяет границы эксперимента по удаленной идентификации

Биометрия застряла в банках: ЦБ расширяет границы эксперимента по удаленной идентификации

   В биометрическом проекте, одном из ключевых для ЦБ, наступает новый этап - переход от сбора данных к их применению. Но пока лишь немногие банки начали запускать подобные проекты. На фоне отсутствия энтузиазма, регулятор планирует обязать все банки предоставлять ключевые услуги физлицам - открытие счетов и вкладов, переводы, выдача потребительских кредитов - дистанционно через Единую биометрическую систему. А к сбору данных и их применению решено подключить нефинансовые организации и госструктуры.

Неторопливые клиенты

   Сбор биометрических данных граждан начался 1 июля 2018 года в более чем 400 отделениях девяти банков. С тех пор число кредитных организаций, собирающих биометрию, выросло до 172, сдать данные можно более чем в 10 тыс. отделениях. Но пока рост числа точек сбора не обеспечивает сопоставимого наполнения базы ЕБС. По данным ЦБ, в ней лишь около 30 тыс. слепков. По словам зампреда правления "Уралсиба" Максима Белоусова, это говорит о крайне низкой заинтересованности граждан. Причина в "отсутствии явных бенефитов и информированности о том, что это даст людям в конечном итоге". Глава направления развития транзакционных продуктов Райффайзенбанка Ксения Андреева отмечает, что значительного спроса на услугу нет из-за отсутствия масштабной рекламной кампании и ограниченного применения.
   Кроме того, сбор данных идет крайне неравномерно. Зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов видит позитивную динамика сдачи биометрических шаблонов отмечается в Сибири и на Дальнем Востоке: "За последние полгода в этом регионе было сдано более 40% биометрических шаблонов, собранных по всей России".
   Возможно, у граждан просто нет стимула сдавать биометрию, поскольку ее негде использовать: лишь немногие банки дистанционно предоставляют услуги для клиентов, сдавших данные. К настоящему моменту с использованием данных ЕБС банками, по информации "Ростелекома", предоставлено лишь около 1,5 тыс. услуг. В ЦБ говорят о десяти банках, которые уже имеют подобные сервисы или готовы к запуску. "Ъ" удалось найти только пять: Промсвязьбанк, Почта-банк, ХКФ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк. Из них лишь первые два предлагают все опции (открытие счетов и вкладов, выдачу кредитов, переводы). В банке "Русский стандарт" заверили, что в октябре намерены представить сервис по проведению платежей с помощью биометрии из ЕБС, а затем и к другим продуктам.
   Но в целом банки не спешат расширять линейки за счет продуктов, оформляемых через ЕБС. "На сегодняшний день клиентская конверсия минимальна, так как пользователю нужно сначала потратить время, чтобы сдать биометрию, только после чего он может открыть счет или получить кредит",- пояснили, в частности, в ВТБ.

Осторожные банки

   Пока нет спроса на такие сервисы, "банкам нет особого смысла их запускать, то есть кто предлагает продукты через ЕБС, делают это скорее в имиджевых целях", уверен собеседник "Ъ" в одном из госбанков. Впрочем, и реальных стимулов у банков нет. Единственная льгота, которую на данный момент предложил банкирам регулятор,- послабления по резервированию кредитов, выданных с использованием ЕБС (см. "Ъ" от 8 июля).
   Но финансисты предложенных выгод не оценили. По словам президента Ассоциации банков России Георгия Лунтовского, "экономия на резервах для большинства банков не окупит уже понесенные расходы на организацию процесса сбора биометрии и будущие расходы на встраивание биометрической идентификации в дистанционные каналы продаж".
   Поэтому одним стимулированием регулятор решил не ограничиваться. Чтобы биометрия реально заработала, с октября 2020 года Банк России намерен обязать банки предоставлять заявленные виды услуг (см. интервью). Для банков с базовой лицензией такая обязанность будет введена на год позже.
   Впрочем, финансисты уверены, что замыкать биометрию на банках было ошибкой. "Для крупных банков сдерживающих факторов по сбору биометрических данных несколько: процесс сбора данных ресурсоемкий, он требует затрат на организацию процесса, оснащение ПО, обучение персонала. Несмотря на популяризаторские действия, пока еще люди не доверяют такому способу подтверждения личности и не хотят "светить" голосами и лицами, и сотрудникам приходится нести временные затраты на коммуникации с клиентами по данному вопросу",- отмечает председатель правления Центра финансовых технологий Андрей Висящев. При этом, по словам эксперта, клиенты, сдавшие биометрические данные, станут доступны для других предложений на рынке, что неизбежно увеличит стоимость их удержания для банка. "Для крупного банка с большим трафиком приоритетнее развитие собственных инструментов идентификации клиентов, интегрированные в многоканальные системы предоставления услуг и сервисов, работающие на удержание и повышение лояльности к конкретному банку",- поясняет господин Висящев.
   С точки зрения сбора биометрии банком гораздо интереснее развивать собственные системы, направленные на развитие внутренних сервисов и удержание клиентов, чем наполнять базу ЕБС. И это не секрет для регулятора, представители банка России неоднократно выражали обеспокоенность такой ситуацией.
   В частности, это касалось сбора биометрии в свою базу крупнейшим игроком розничного рынка (доля более 40%) Сбербанком (см. "Ъ" от 17 декабря 2018 года). В Сбербанке отказались комментировать "Ъ" вопросы, связанные с собственной биометрической системой и ЕБС. Впрочем, позицию банка на днях однозначно выразил его глава Герман Греф на встрече со студентами Новосибирского госуниверситета. "Мы и другие финансовые учреждения в первую очередь имеем значительно выше уровень биометрии,- заявил Герман Греф (цитата по "РИА Новости").- Биометрия - это одна из конкурентных вещей. Ее нельзя ни в коем случае монополизировать. Государство никогда не будет конкурентоспособным в этом".

Инфраструктурное масштабирование

&n

ЦБ предложил банкам льготы за сбор биометрических данных россиян

ЦБ предложил банкам льготы за сбор биометрических данных россиян

   ЦБ готов ослабить требования к банкам по резервам, если они соберут биометрические данные клиентов, которым выдают кредиты. Однако сбор биометрии обходится недешево, а сами льготы не так существенны
   Банкам разрешат создавать меньше резервов под необеспеченные кредиты, выданные клиентам с помощью биометрической идентификации, следует из поправок в положение 590-П, которые опубликовал ЦБ.
   Беззалоговые кредиты физлицам, выданные с 2014 года, по которым нет просрочек, можно будет резервировать по ставке не менее 2%, если банк соберет биометрические данные клиента. Сейчас к этой группе кредитов применяется ставка 3%. Если по необеспеченным ссудам фиксируется просрочка, которая не превышает 30 дней, по ним можно будет формировать резервы по ставке 7% (сейчас 8%). Банк России также намерен выделить в отдельную категорию ссуды, выданные с помощью биометрической идентификации индивидуальным предпринимателям, по ним резервы составят 1,5%.

Проблемы со сбором

   Единая биометрическая система (ЕБС) работает с июля 2018 года, проект разработал ЦБ совместно с "Ростелекомом". Предполагается, что сдача биометрических шаблонов (фото и образец голоса) позволит клиентам банков получать финансовые услуги в разных организациях удаленно. Количество сданных шаблонов официально не раскрывается, но источник РБК в банке из топ-20 говорил, что за год работы в системе собрано всего около 15 тыс. биометрических данных клиентов. Активно использует и продвигает биометрию для своих внутренних сервисов Сбербанк: его глава Герман Греф даже спорил с ЦБ о необходимости создания ЕБС, но все же присоединился к ней из-за законодательных требований.
   Обязательные требования приводят к дополнительным расходам банков. Эксперты КПМГ оценивали стоимость оборудования одного банковского отделения для сбора биометрии в среднем в 2-3 млн руб.

   Снижение требований по резервированию будет стимулировать банки предлагать кредиты с использованием ЕБС, считает директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов.
   Проблема кроется не в количестве биометрических образцов или размере дисконта по резервам, считают в Альфа-банке. "Биометрическая идентификация занимает лишь малую часть кредитного процесса. Основные риски банков связаны не с мошенничеством, а с невозвратом кредитов. Иными словами, ключевые риски лежат в области оценки кредитоспособности - данная инициатива эту проблему не затрагивает", - сообщила пресс-служба банка РБК.
   Крупные банки не получат достаточно стимулов для более активного сбора биометрии. "Норма резервирования снижается не очень существенно, а объемы портфелей должны быть достаточно велики для того, чтобы эффект от сокращения резервов был заметен", - замечает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. "Если у заемщика не наблюдалось просрочек в последние годы, то по такому кредиту и так резерв будет небольшой", - резюмировал младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/finances/18/09/2019/5d811b199a794767c4e38351

ЦБ обозначил приоритеты развития информационной безопасности

ЦБ обозначил приоритеты развития информационной безопасности

Совет директоров Банка России одобрил "Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2019-2021 годов". Документ, как пишет пресс-служба регулятора, призван конкретизировать цели ЦБ по обеспечению устойчивости финансового рынка и повышению уровня его информационной безопасности.

  Функции соответствующего центра компетенций выполняет Департамент информационной безопасности Банка России. Согласно документу, информационная безопасность кредитных и некредитных финансовых организаций должна обеспечиваться на уровне инфраструктуры, прикладного программного обеспечения и приложений. Кроме того, приоритетное внимание необходимо уделять безопасности технологий обработки и протоколирования действий и операций. Защита прав потребителей финансовых услуг также является стратегической задачей регулятора: эта работа будет строиться на основе объективных данных по их финансовым потерям. Стратегия устанавливает метрики, по которым регулятор будет оценивать риск информационной безопасности в каждой поднадзорной организации на всех трёх уровнях и на основе этой оценки определять эффективность обеспечения информационной безопасности в масштабе всей кредитно-финансовой сферы.  
   К таким метрикам, в частности, регулятор отнёс соответствие поднадзорных организаций требованиям государственных стандартов в части защиты информации, непрерывности деятельности, управления рисками, аутсорсинга. Что касается приложений, то критерием оценки надлежащего уровня их защиты станет сертификация. "Точки сосредоточения риска" в используемых организациями кредитно-финансовой сферы информационных технологиях будут проактивно выявляться на основе анализа данных, характеризующих уровень риска по финансовым операциям, с применением технологии Big Data. В свою очередь для нейтрализации выявленного риска Банк России разработает методологию расчёта минимального размера финансового обеспечения, требуемого для покрытия потенциального ущерба (например, дополнительные требования к капиталу кредитных организаций, независимые гарантии, страхование). 
  Стратегия предполагает, что к 2021 г. будет сформировано полное видение уровня риска отдельных организаций кредитно-финансовой сферы, их готовности противостоять кибератакам (с точки зрения обработки киберриска и его финансового покрытия) и, как следствие, уровня готовности кредитно-финансовой сферы противостоять киберугрозам.

Источник: Экономика и жизнь https://www.eg-online.ru/news/406439/

Оплата товаров по QR-коду в интернете стала доступна для россиян

Оплата товаров по QR-коду в интернете стала доступна для россиян

   Система быстрых платежей (СБП) стала доступна для оплаты товаров в интернете по QR-коду, первую такую покупку провели онлайн-ритейлер Wildberries и банк "Русский Стандарт", сообщили РИА Новости в пресс-службе кредитной организации.
   Банк России запустил систему быстрых платежей в начале этого года. С ее помощью россияне уже могут переводить друг другу деньги по номеру телефона, а торговые сети в рамках системы начали тестировать оплату товаров и услуг по QR-коду. Число банков-участников СБП постоянно растет, Сбербанк к ней пока не присоединился, но по закону будет обязан сделать это с 1 октября.
   Для оплаты товара через СБП в интернете покупателю необходимо будет просканировать QR-код, который отображается на компьютере, с помощью мобильного приложения своего банка на смартфоне и подтвердить оплату в приложении. Банк плательщика также должен быть участником системы. Деньги со счета покупателя поступят на счет магазина практически сразу после совершения покупки.
   "Система быстрых платежей проста и удобна, имеет ряд преимуществ по сравнению с привычными банковскими транзакциями, мы верим, что у нее хорошие перспективы для распространения среди наших покупателей", - полагает руководитель финансовой службы Wildberries Владимир Бакин.
   "Новая технология станет востребованной у большинства онлайн-магазинов. Сегодня мы активно работаем над внедрением всех сервисов оплаты с помощью QR-кода через систему быстрых платежей, который станет еще одним удобным способом безналичной оплаты и позитивно повлияет на развитие эквайринга и рост доли безналичных платежей в России", - отметила директор департамента эквайринга банка "Русский Стандарт" Инна Емельянова.
   По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), клирингового центра СБП, 39% россиян регулярно расплачиваются безналично в интернет-магазинах за товары и услуги. Директор по развитию инновационных сервисов НСПК Дмитрий Колесников полагает, что новый способ безналичной оплаты с помощью СБП станет востребованным у россиян.

Источник: Агентство экономической информации ПРАЙМ https://1prime.ru/Financial_market/20190916/830323370.html

Криптовалюта с человеческим лицом: инвесторов в цифровые активы предложено лишить анонимности

Криптовалюта с человеческим лицом: инвесторов в цифровые активы предложено лишить анонимности

Ассоциация банков России (АБР) подготовила концепцию оборота децентрализованных криптовалют, по которой предлагается лишить анонимности инвесторов в эти активы. Эксперты оценивают меру как преждевременную и труднореализуемую. Для начала они предлагают разобраться с самым базовым регулированием, например, определить, к какому виду собственности относится криптовалюта.
В рамках XVII Международного банковского форума АБР представила концепцию оборота децентрализованных криптовалют. В ней, в частности, говорится, что эти активы смогут использоваться при взысканиях в рамках исполнительного производства, банкротства или налогообложения. "Модель предполагает, что по заявке кредитора агенты рынка смогут предоставлять услуги по установлению владельцев цифровых активов. Это даст возможность кредиторам в рамках судебной процедуры установить факт принадлежности цифрового имущества конкретному лицу",- уточнил вице-президент АБР Анатолий Козлачков.
Криптовалюта - актив, существующий в виде цифрового кода. Особенностью криптовалют является их децентрализованная "эмиссия" и обращение в рамках распределенной компьютерной сети. По данным ресурса coinmarketcap.com, общая капитализация криптовалют в мире на 12 сентября составляет $263 млрд.
По словам господина Козлачкова, как только появляется анонимность, возникает "большое количество соблазнов" и это ведет к росту преступлений с анонимными криптовалютами. Ранее Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием средств (FATF) называла угрозу криминального и террористического использования виртуальных активов "серьезной и неотложной", ожидая, что "все страны предпримут незамедлительные действия для реализации рекомендаций" группы (см. "Ъ" от 25 июня).
В частности, документ FATF предписывает контролировать обмен информацией о клиентах между участниками рынка. Ассоциация, уточнил господин Козлачков, пока не обсуждает конкретных юридических решений, речь идет лишь о "модели регулирования". В то же время он сослался на данные спецслужб, которые обладают программами, позволяющими определять имя владельца криптовалют. "Предлагаем сделать подобные программы легальными, чтобы эти данные могли стать доказательствами в суде",- пояснил он. Источники "Ъ" подтверждают, что такие программы существуют, но "по ним можно определить не более 1% инвесторов, поскольку редкий пользователь желает выступать неанонимно".
Один из собеседников "Ъ" пояснил, что к виртуальному кошельку прилагается приватный ключ (пароль). Привязать этот кошелек к определенному лицу невозможно, поскольку ключ, например, может быть передан другим лицам.
Эксперт RTM Group Евгений Царев также говорит о сложности привязки пароля к конкретному лицу. "Данные подобных программ могут быть только косвенными свидетельствами в суде",- поясняет он.
К тому же на сегодняшний день в России отсутствует не только законодательное регулирование создания и обращения криптовалют, но и само определение их как актива. Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов отмечает, что "сначала необходимо разработать базовый понятийный аппарат, определить, как криптовалюта соотносится с другими объектами прав". Сейчас российские суды относятся к криптовалюте по-разному: одни полагают, что это имущество, которое можно продать (например, в делах о банкротстве граждан), другие - что незаконно даже распространение информации о возможности использования ее как средства платежа.
"Предложение АБР об установлении владельцев цифровых кошельков преждевременно. Нет смысла пытаться установить собственника того, что пока не признается в качестве объекта собственности",- считает адвокат Forward Legal Данила Бухарин. Более того, отмечает он, предлагаемая схема полностью зависит от желания эмитента криптовалюты раскрывать сведения о владельце кошелька.
По словам топ-менеджера одного из банков, концепция "довольно узко" отражает рынок криптоактивов. "Если реализовать предложение ассоциации, основная масса пользователей окажется сразу не в серой, а в черной зоне",- говорит он. По его мнению, необходимо так проработать законодательство, чтобы инвестор покупал криптовалюту так же, как, например, и ценные бумаги: приходил в отделение банка, верифицировался, открывал счет.
Совещание по регулированию рынка криптовалют у первого вице-премьера, министра финансов РФ Антона Силуанова состоится 18 сентября, сообщил на форуме глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. По его словам, как только будет выработана позиция по вопросу легализации криптовалют, она будет закреплена в законопроекте в течение двух недель. В любом случае, подчеркнул он, до 1 ноября этот вопрос должны решить.
Источник: КоммерсантЪ:https://www.kommersant.ru/doc/4089908

Минута рубль бережет: время переводов по реквизитам сократилось в разы

Минута рубль бережет: время переводов по реквизитам сократилось в разы

   Переводы денег между клиентами разных банков по реквизитам стали в разы быстрее. Если раньше они могли идти по 10 часов, то теперь перечислить средства можно за 10 минут. Это стало возможным в связи с тем, что Центробанк перешел на новую платформу для таких переводов, рассказали "Известиям" в банках из топ-30. Впрочем, с ростом популярности быстрых платежей, для которых достаточно знать номер карты или мобильного телефона получателя, доля на рынке классических перечислений сократится, уверены аналитики. Однако спрос на них всё равно останется в связи с тем, что через мгновенные переводы невозможно отправить крупные суммы денег.

За считаные минуты

   Классические денежные переводы по реквизитам стали идти быстрее: не несколько часов или даже дней, как ранее, а 10-20 минут. Об этом "Известиям" рассказали клиенты банков, информацию подтвердили в кредитных организациях из топ-30. Сокращение времени связано с технологической перестройкой платежной системы Банка России в июле 2018 года, пояснили они. Переход на единую платформу ЦБ позволил существенно повысить скорость обмена данными о перечислениях между финансовыми организациями, отметил вице-президент банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Алексеев. По его словам, это дало "существенное улучшение" в скорости переводов по сравнению с ситуацией 2-3-летней давности.
   Три года назад технологически было возможно осуществлять отправку платежей не чаще одного раза в 30 минут, рассказал операционный директор Альфа-банка Дмитрий Фролов. Сейчас же финансовая организация получила возможность перечислять рублевые платежи с 1:00 до 21:00 каждые три минуты, подчеркнул он. После перестройки платежной системы ЦБ банки настроили свои внутренние платформы так, чтобы отправлять деньги в режиме, близком к реальному времени. Эта информация подтверждается в отчете регулятора за 2018 год.
   Всего у ЦБ есть три сервиса переводов: несрочные платежи с клирингом каждые 30 минут, срочные - с клирингом каждые пять минут (для сумм свыше 100 млн рублей) и моментальные перечисления средств физлиц, сообщил "Известиям" управляющий директор управления трансакционного бизнеса банка "Открытие" Михаил Щипков. Отправка денег по реквизитам относится к первым двум.

Мгновенно и просто

   Перевести деньги клиенту банка - как своего, так и чужого - уже давно можно, не указывая реквизиты кредитной организации. Много лет существует возможность перечисления денег по номеру карты получателя. А в 2019 году в России заработала система быстрых платежей (СПБ), оператором которой выступает ЦБ. Она позволяет гражданам моментально отправлять деньги по номеру мобильного телефона. Сейчас в СПБ участвуют 18 банков, впоследствии их количество достигнет 100.
   Доля быстрых переводов с карты на карту и по СБП на российском рынке составляет примерно 55-70%, сказала "Известиям" руководитель департамента по развитию клиентской базы "БКС Премьер" Ольга Певная. Мгновенные перечисления - это быстро и удобно, а для клиентов одного и того же банка они еще и бесплатны, добавила она.
   В крупнейших банках "Известиям" рассказали, что у них комиссии за переводы не превышают 1,5%. Так, у Сбербанка для переводов по номеру карты или телефона тариф варьируется в диапазоне 0-1% внутри самой кредитной организации и 1-1,5% в другие банки, сообщила его представитель. Отправка денег по реквизитам дороже - 1,75%. У Газпромбанка и банка "Ак Барс" перечисление денег на свою карту происходит без комиссии, на сторонние банки - 1,5%, по системе быстрых платежей все переводы пока бесплатные.
   На фоне роста переводов по номерам карты и телефона, а также более активного использования системы быстрых платежей в Газпромбанке отмечают снижение количества переводов по реквизитам. Однако в Сбербанке заявили, что этот вид перечислений показывает положительную динамику, никаких отклонений не наблюдается.
   - Если вы переводите крупную сумму денег, вам может быть выгоднее потратить время и заполнить платежное поручение, - сказал начальник управления развития банковских продуктов и проектов банка "Фридом Финанс" Мурад Шихмагомедов. - Если сумма небольшая, то быстрее и выгоднее перевести по номеру телефона.
   С такой оценкой согласна и Ольга Певная. Она полагает, что платежи по реквизитам будут планомерно вытесняться быстрыми, но полностью не исчезнут, отметила Ольга Певная, их доля сохранится на уровне 10-15%.
   Быстрые переводы по номеру телефона однозначно удобнее и практически во всех ситуациях они будут доминировать. Исключение одно - ограничение по сумме, отметил аналитик "Финама" Алексей Коренев. Переводы по реквизитам совсем не исчезнут, но станут нишевым продуктом, как это произошло со стационарными телефонами после распространения мобильной связи, уверен управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Источник: Известия https://iz.ru/920878/tatiana-bochkareva/minuta-rubl-berezhet-vremia-perevodov-po-rekvizitam-sokratilos-v-razy

ЦБ зафиксировал кибератаку на российские банки из Бразилии

ЦБ зафиксировал кибератаку на российские банки из Бразилии

Это была BIN-атака, при которой злоумышленники генерируют номера банковских карт с помощью специального программного обеспечения.
ЦБ РФ зафиксировал кибератаку на российские банки со стороны находящегося в юрисдикции Бразилии представителя, сообщил первый замдиректора департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев на форуме АБР "Банки России - XXI век".
"Мы наблюдали в последнее время довольно серьезную атаку, так называемую BIN-атаку, на наши банки со стороны одного из представителей Бразилии", - сказал Сычев.
BIN-атака - вид кибератаки, при которой злоумышленники генерируют номера банковских карт с помощью специального программного обеспечения.
Сычев отметил, что прямое взаимодействие каждым из атакуемых банков по отдельности с представителем Бразилии результатов не дал. Атаки прекратились только после взаимодействия ЦБ РФ с бразильским регулятором.
Источник: ТАСС: https://tass.ru/ekonomika/6879360

Чаевые спишут с карт: Банки помогут официантам с безналичным вознаграждением

Чаевые спишут с карт: Банки помогут официантам с безналичным вознаграждением

   Массовый переход на безналичный расчет серьезно ударил по заработкам российских официантов, так как половина их доходов зачастую складывается из чаевых. Чтобы удержать отток персонала, рестораторы вынуждены разрабатывать технологические решения, позволившие бы посетителям заведений перечислять вознаграждение с использованием банковских карт. В этот традиционно серый сегмент ресторанного бизнеса уже пытаются войти Сбербанк, банки "Русский стандарт" и "Тинькофф".
   ГК "Шоколадница" наступившей осенью протестирует систему электронных чаевых совместно с банком "Русский стандарт", рассказал "Ъ" операционный директор группы Константин Песков. В банке подтвердили "Ъ" эту информацию, отметив, что до конца 2019 года возможностью заплатить чаевые официанту смогут воспользоваться держатели карт Visa. Собственный сервис по оплате чаевых развивает и Сбербанк: принадлежащая банку "Фудплекс" разработала специальное приложение Plazius. Услуга госбанка доступна для пользователей любой платежной системы. Кроме того, свое технологическое решение готовят и в банке "Тинькофф", сообщили там "Ъ".
   Отдельную систему электронных чаевых разрабатывает и холдинг "Росинтер ресторантс" (управляет сетями "Планета суши", "IL Патио", "Шикари", TGI Fridays, Costa Coffee), рассказали "Ъ" в компании.
   Кроме этой системы в "Росинтере" тестируют оплату услуги официанта с помощью QR-кода и банковских терминалов. "Результаты тестов показывают, что суммы чаевых, получаемых через электронные системы чаевых, выше, чем наличными",- подтверждает директор по персоналу "Росинтер ресторантс" Андрей Туманов.
   Чаевые по-прежнему составляют львиную долю дохода официанта, признает господин Песков. На их размер, поясняет он, обычно влияет локация, день недели, время суток: "Иногда чаевые могут составлять до 50% дохода". Андрей Туманов добавляет, что в среднем чаевые достигают 5% от всей выручки ресторанов холдинга.
   В России действительно растет доля безналичных оплат: так, у клиентов "Русского стандарта" за шесть месяцев 2019 года этот показатель вырос год к году на 7%, достигнув 70%.
   Вместе с отказом от наличности, как следствие, падает и количество чаевых, продолжает господин Туманов. По его словам, их количество снижается последние три года, но особенно заметно это стало только в этом году.
   В этой ситуации рестораторы вынуждены искать решения, чтобы остановить отток персонала.
   Впрочем, гендиректор Restcon Елена Перепелица не соглашается, что ситуация становится критичной: "Посетители ресторанов и кафе давно сообразили, что можно оплатить чаевые не только наличными, но и перевести на личный счет официанта". Основательница бренда "Простые вещи" Ирина Ходзинская также подтверждает существование проблемы с чаевыми. При этом, соглашается она, в последнее время посетители все чаще снимают деньги с карт специально для оплаты официантам вознаграждения.
   Приход крупных банков в сегмент чаевых, который традиционно не учитывается официально, вряд ли изменит полностью сложившуюся ситуацию, считает госпожа Ходзинская. Впрочем, некоторые работодатели переводят чаевые в официальный статус, проводят оплату через свою кассу, но в этом случае процедура сильно усложняется, так как в этом случае рестораторам придется оплатить налоги, говорит госпожа Перепелица. В "Русском стандарте" поясняют, что чаевые не облагаются налогами: фактически между клиентом и официантом заключается договор дарения. А подобные сервисы, резюмируют в банке, освобождают бухгалтерию ресторана от участия в процессе, если последний примет решение принимать чаевые по безналичному расчету.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4088494

МФО заинтересовались запуском Р2Р-площадок

МФО заинтересовались запуском Р2Р-площадок

Стремясь компенсировать снижение доходов после увеличения регуляторных требований, микрофинансовые организации задумываются о запуске брендированных Р2Р-площадок кредитования.
Председатель совета СРО МФО "МиР" Эльман Мехтиев подтвердил, что многие игроки анализируют возможность переформатирования своего бизнеса из-за роста регуляторных ограничений. Еще одна причина интереса МФО к P2P - она не попала под регулирование закона о краудфандинге, принятого в августе 2019 года.
В ЦБ пояснили, что в качестве лиц, привлекающих инвестиции, закон определяет юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, которым оператор инвестиционной платформы оказывает услуги по привлечению инвестиций. При этом там указали, что федеральным законодательством не предусмотрена возможность совмещения микрофинансовой деятельности с деятельностью оператора инвестиционной платформы.
Эксперты уверены, что регулятор скоро закроет данную лазейку, поскольку такая практика несет риски для граждан. Эксперты считают, что P2P-кредитование при разработке закона не учли, "потому что на тот момент ни одного крупного игрока на рынке не было". Со временем в законе наверняка появятся поправки, регулирующие данную деятельность.
Олег Гришин, гендиректор МФК "МигКредит", сомневается, что создание брендированных P2P площадок для кредитования физических лиц может стать перспективной темой для МФО.
"Скорее, такие платформы могут делаться для привлечения фондирования через занижение чека. Сейчас частные инвестиции в МФО не должны быть ниже 1,5 млн руб.
Если брать классический рынок P2P, то, по моим оценкам, он сейчас составляет порядка 3 млрд рублей. Это текущий объем рынка. Если говорить о потенциале, то я не думаю, что он вырастет больше чем в 2-3 раза. Занимать какую-то существенную долю на этом рынке для МФО вряд ли интересно.
Про большому счету это другая бизнес-модель. Какую компетенцию здесь можно вычленить из МФО? Пожалуй, только лишь оценку кредитного риска на конкретного клиента. Однако чтобы P2P-платформа успешно развивалась на таком маленьком рынке, ключевая компетенция должна быть в маркетинге. То есть это должна быть достаточно заметная "витрина" с достаточно большим клиентским трафиком.
Думаю, что такая бизнес-модель может быть не совсем адекватна понесенным затратам на раскрутку этой P2P-платформы, монетизации и комиссии, которую можно взять со стороны либо инвестора или получателя денег.
Нельзя забывать и о регуляторных рисках. Сейчас P2P не попали под регулирование закона о краутфандинге, принятом в прошлом месяце, но все может измениться.
Если резюмировать: учитывая маленький объем рынка, использование P2P-платформ для искусственных, нерыночных нужд, сырую законодательную базу, несоответствие затрат на продвижение и возможность получения доходов и, наконец, как саму бизнес-модель, "МигКредит" не готов в это ввязываться. Я не думаю, что это не игра в долгую".
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4087069

Цифровое государство: новые бизнес-модели

Цифровое государство: новые бизнес-модели

   На сессии "Цифровое государство: новые бизнес-модели на волне тотальной цифровизации", прошедшей на Восточном экономическом форуме, обсуждалось глобальное становление этого явления. Сегодня это ключевая тема в рамках трансформации государственного управления и предоставления госуслуг во всем мире. У сторонников цифровизации нередко возникает вопрос: какие государственные услуги и сервисы будут востребованы гражданами и бизнес-сообществом в новой технологической эпохе? Однако стоит отметить, что в этом направлении российская банковская система продвинулась намного сильнее, чем государство. Но давайте разберемся, насколько эти цифровые проекты востребованы у населения.
   Следует отметить, что цифровизация стремилась и будет стремиться получить инвестиции. Однако, несмотря на публикуемые в СМИ оценки крайне высокой рентабельности этой отрасли, ее реальное развитие стало возможно только в высокомонетизированных экономиках с низким уровнем налогов (в так называемых развитых странах). Проблема современного технологического развития в России в том, что спрос на нее сужен высокой стоимостью заемного капитала и довольно большой налоговой нагрузкой. Однако высокодоходные виды бизнеса всё равно вкладывают в этот сектор деньги. Например, банки.
   Кредитные организации пытаются развивать сервис по биометрии. Они объясняют интерес к нему тем, что это надежная форма защиты данных от мошенников, так как лицо и голос невозможно подделать. Это официально преподносимая гражданам и рынку версия привлекательности проекта. Но даже один из ключевых инициаторов ее появления - Банк России - признал невозможность хранения кредитными организациями биометрических данных на уровне гостайны. Для банковских клиентов, передавших на хранение свои слепки финансовой организации, риски состоят в потере секретности ключевых личных идентификационных данных.
   Это существенно усложняет возможности ведения нормальной финансовой деятельности до конца жизни. Также появляются пожизненные риски убытков от мошеннических действий третьих лиц. Выгода же клиентов банков лишь в том, что их денежные средства в кредитных организациях будут лучше, но не со 100-процентной надежностью, защищены от потери. На финансовом рынке это называется "продажа открытого опциона колл", когда прибыль продавца ограничена ценой, а убытки не ограничены ничем.
   С учетом явных диспропорций риска и выгод клиентов от хранения своих биометрических данных в банках этот проект не представляется долгосрочной финансовой конструкцией. Он слишком невыгоден гражданам, на него, как мне представляется, не будет устойчивого спроса. Кроме того, с точки зрения издержек хранение денег менее затратно и сложно, чем хранение биометрических данных, поэтому выгоды для банков от такого проекта очень сомнительны.
   Другое направление банковской цифровизации - это платежи, мгновенные переводы. Они способны приносить прибыль. Но недавно розничные сети допустили возможность бойкота системы быстрых платежей (СБП) от ЦБ из-за названных регулятором тарифов в 0,2-0,7% от суммы покупки для переводов от граждан в пользу юрлиц. Отмечу, что это комиссия, которую регулятор устанавливает для банка-эквайера. Какой ее размер введут кредитные организации для магазинов - большой вопрос. Не исключено, что в итоге стоимость оплаты по QR-коду будет сопоставима с нынешними комиссиями за эквайринг. И в чем тогда будет выгода? Если магазины будут перекладывать издержки на потребителей, то новая система разгонит инфляцию, что наиболее сильно отразится на кошельках тех, кто никакими QR-кодами не пользуется.
   В мире есть удачные и неудачные примеры цифровизации. Она необязательно эффективна и позитивно влияет на конкурентные позиции. Однако это важнейший аспект развития стран и всего мира, шаг в будущее. Государства наравне с высокотехнологичным бизнесом играют ключевую роль в процессе формирования цифровой экономики и выхода страны на лидирующие мировые позиции. В России сейчас локомотивом технологического развития выступают именно банки. Но если правительство к этому тоже подключится, синергетический эффект будет больше и лучше.

Источник: Известия https://iz.ru/918703/aleksandr-osin/shag-v-budushchee

К СБП подобрали динамический код: Система провела первый платеж в перспективном формате

К СБП подобрали динамический код: Система провела первый платеж в перспективном формате

   В четверг впервые в России прошла оплата товара через систему быстрых платежей (СБП), в которой отправителем и получателем денег выступали разные банки, в формате, наиболее востребованном крупными ритейлерами. Теперь для полноценного запуска СБП необходимо подключение всех системно значимых банков. Задержка только на стороне Сбербанка, по заявлению его главы Германа Грефа, банк к утвержденной дате подключения, 1 октября, не успевает "физически".
   В четверг были проведены первые в России покупки через СБП с использованием динамического QR-кода. Частный клиент с помощью мобильного приложения Промсвязьбанка (ПСБ) купил в магазине "220 Вольт" монтажный клей. А клиент СКБ-банка с помощью своего мобильного приложения приобрел там же смазку для буров. Прием платежей через СБП осуществляет банк "Русский стандарт". Операции подтвердили во всех трех банках.
   QR-коды делятся на статический и динамический. Статический QR-код содержит только реквизиты продавца. Покупатель должен с помощью специального приложения отсканировать его и вручную вписать сумму платежа. Первая транзакция была совершена в конце августа (см. "Ъ" от 2 сентября). Динамический QR-код каждый раз формируется заново и содержит не только реквизиты продавца, но и сумму платежа. Покупатель сканирует его с помощью приложения и подтверждает операцию.
   Банки отмечают большой спрос со стороны торгово-сервисных предприятий на подключение к СБП. "С появлением сервиса платежей с2b по QR-коду с помощью СБП у клиентов появится новый удобный инструмент расчетов, в том числе там, где раньше невозможно было использовать банковские карты",- говорит директор дирекции цифрового бизнеса ПСБ Юрий Чернышев. Ведь QR-код позволяет осуществлять оплату без какой-либо инфраструктуры, даже за пределами населенных пунктов, нужно только подключение к мобильной сети. Кроме того, по словам директора дизайн-офиса СКБ-банка Виталия Копысова, "комиссия банка через СБП меньше, чем в классическом эквайринге" (см. "Ъ" от 2 сентября). Динамический QR-код, считает директор департамента эквайринга банка "Русский стандарт" Инна Емельянова, будет особенно востребован при оплате нескольких товаров и услуг. "А статический QR-код будет более удобен для малого бизнеса или для крупных компаний, например, при выездных работах мастеров или курьеров с прайсом на ограниченное число сервисов по заранее определенной цене с напечатанными QR-кодами",- объяснила госпожа Емельянова.
   Вместе с тем банкиры считают, что наиболее востребовано будет использование динамического типа. "Данный способ хорошо знаком покупателям, так как приближен к популярным сейчас методам безналичной оплаты",- указывает директор департамента организации комплексных корпоративных расчетов Росбанка Виталий Анпилогов. "Он обеспечивает реализацию удобного эргономичного интерфейса формирования и отображения QR-кода на стороне предприятия",- отмечает глава департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. "В крупных сетях существующие процессы обслуживания покупателей рассчитаны только на динамический код. Малый бизнес, напротив, может иметь повышенный интерес именно к статическому QR-коду",- считает руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин.
   При этом банкиры считают, что для полноценного запуска СБП как минимум необходимо присоединение всех системно значимых банков. В обязательном порядке они должны быть подключены к системе к 1 октября. В настоящее время к СБП подключены лишь 9 из 11 системно значимых банков. Еще один, Россельхозбанк, готовится к подключению к системе. А вот появление самого крупного банка задерживается. Как в четверг заявил на Восточном экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф, "1 октября, конечно, мы не сможем подключиться физически, потому что это требует большого количества доработок и на нашей стороне, и на стороне СБП" (цитата по ТАСС). Но в ЦБ настроены жестко, считая, что у участников рынка "было достаточно времени для подключения" к установленному сроку. При этом в случае неисполнения требований "к участнику рынка применяются меры, установленные законодательством, включая предписания и штрафы", указывают в Банке России.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4082325

ЦБ: хищения у физлиц растут гораздо большими темпами, чем у юрлиц

ЦБ: хищения у физлиц растут гораздо большими темпами, чем у юрлиц

Темпы роста числа хищений с помощью социальной инженерии у физических лиц значительно превышают число случаев мошенничества против юрлиц, сообщил куратор ФинЦЕРТа Центробанка Артем Сычев.

  Представитель ЦБ отметил, что в настоящее время телефонное мошенничество с использование социальной инженерии вышло на первый план. "Хищение у физических лиц растет гораздо большими темпами, чем у юридических", - рассказал он, выступая на конференции по информбезопасности финансовой сферы.
  "В день МВД могут зарегистрировать по несколько сотен обращений граждан, связанных с этим видом мошенничества", - добавил Сычев.
  По словам куратора ФинЦЕРТа, утечка данных из банков - это "капля в море" среди данных, которые получают мошенники. "Объем тех данных, которые утекли, и объем обзвонов по социальной инженерии - это несопоставимые цифры", - отметил он. Получить информацию по жертве мошенники могут в том числе и из социальных сетей.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10905427

"Ростелеком" предложит россиянам оплачивать покупки лицом

"Ростелеком" предложит россиянам оплачивать покупки лицом

Подобную технологию "Ростелеком" внедрит вслед за Сбербанком, который в тестовом режиме запустил процедуру оплаты лицом в одной из сетей розничной торговли
"Ростелеком" совместно с банком "Русский стандарт" в октябре текущего года представят технологию для оплаты товаров и услуг при помощи изображения лица. Об этом пишут "Ведомости" со ссылкой на два источника, близких к участникам проекта. Представитель "Ростелекома" подтвердил газете эту информацию.Планируется, что прототип решения для оплаты лицом будет представлен на форуме финансовых технологий Finopolis. По словам одного из собеседников, в рамках прототипа с помощью лица можно будет приобрести кофе в кофемашине. Как отмечают "Ведомости", на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) "Русский стандарт" продемонстрировал возможность оплаты кофе в кофе машине по QR-коду при помощи Системы быстрых платежей (СБП), оператором которой является Центробанк. В этот раз, по словам источника, кофемашина будет другой.
Представитель компании рассказал, что к концу осени технологию могут начать распространять на широкий рынок. Для того чтобы начать платить с помощью изображения лица, необходимо создать связку банковской карты с биометрическим образом, сообщил он, уточнив, что сделать это можно в приложении "Ростелекома" или банка, который поддерживает оплату по лицу.
Представитель компании также отметил, что для совершения операций до 10 тыс. руб. будет достаточно идентификации по лицу (без предъявления карты), а для покупок на более крупную сумму нужно будет ввести проверочный код.
В середине августа стало известно, что Сбербанк готовится внедрить технологию оплаты товаров в магазинах при помощи изображения лица. В настоящее время банк тестирует эту технологию в сети "Азбука вкуса", однако о планах по распространению сервиса в Сбербанке пока рассказывать не стали.
Весной 2017 года стало известно, что "Ростелеком" занимается созданием национальной биометрической платформы. Предполагалось, что на первом этапе она должна была использоваться для идентификации клиентов банков, чтобы они могли получать услуги дистанционно, однако без принятия соответствующих поправок эту технологию на тот момент нельзя было внедрить. В октябре того же года президент "Ростелекома" Михаил Осеевский рассказал, что компания обсуждала со столичным правительством возможность использования биометрической идентификации при оплате проезда в общественном транспорте.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/05/09/2019/5d706f329a7947c7a13a9683

Быстрые платежи прозванивают Евразию

Быстрые платежи прозванивают Евразию

   Как стало известно "Ъ", Банк России прорабатывает возможность распространения Системы быстрых платежей (СБП) на территории Евразийского экономического союза, в первую очередь для переводов между физическими лицами по номеру телефона. Благодаря низким тарифам и скорости она сможет составить серьезную конкуренцию традиционным системам денежных переводов. Но учитывая, что у СБП нет функции приема-выдачи наличных, переводы будут доступны только при наличии банковского счета и у отправителя, и у получателя.
   О том, что Банк России изучает возможность запуска трансграничных переводов между физлицами в рамках СБП, рассказали "Ъ" участники рынка. По их словам, регулятор решил начать процесс со стран ЕАЭС (Белоруссия, Армения, Казахстан и Киргизия). Один из собеседников "Ъ" уточнил, что при участии ассоциации "Финтех" ЦБ попросил участников рынка предоставить мнения о перспективах и целесообразности запуска таких переводов до 11 сентября. В ряде банков утверждают, что представители регулятора уже подбирают участников для пилотного проекта. Точные сроки его реализации неизвестны, но по словам собеседников "Ъ", это перспектива 2020 года.
   В ЦБ о перспективах проекта говорят осторожно: "Приоритетной задачей является подключение банков к СБП и развитие функционала системы. В перспективе мы рассматриваем возможность взаимодействия и с системами других государств, в первую очередь стран ЕАЭС". Раскрывать детали в ЦБ не стали.
   По словам банков-участников СБП, им сообщили, что в первую речь пойдет о переводах между физлицами по номеру телефона. И отправителю, и получателю, по крайней мере на начальном этапе, нужно будет иметь банковский счет.
   "В России в СБП банков участвует немного, а в странах ЕАЭС банки с энтузиазмом участвуют в таких проектах, поскольку Россия является донором платежей и переводов, и банкам выгодно, чтобы эти средства проходил через них",- отмечает один из собеседников "Ъ".
   Система быстрых платежей запущена Банком России в феврале 2019 года. Сейчас с ней работают 17 банков, согласно планам регулятора, до конца октября к СБП должны подключиться все 30 системно значимых банков РФ. На первом этапе был реализован сервис переводов между счетами граждан по номеру телефона. Следующим стал запуск платежей для граждан в адрес юрлиц по QR-коду. В 2020 году может быть реализован сервис по приему наличных платежей (см. "Ъ" от 27 августа).
   Банкиры подтверждают интерес к трансграничным переводам. В "Русском стандарте" говорят, что готовы обсуждать участие в проекте. "Создание сервисов переводов для государств ЕАЭС является очередным этапом развития СБП,- заявили в пресс-службе ВТБ.- В случае появления такого сервиса банк готов рассматривать новые возможности переводов через СБП в другие страны". По словам зампреда правления Совкомбанка Алексея Панферова, сервис будет востребован в первую очередь у тех, кто поддерживает своих родных и близких, находящихся на территории других стран, входящих в ЕАЭС.
   В результате СБП может составить серьезную конкуренцию действующим системам денежных переводов.
   Впрочем, по крайней мере, сначала конкуренция будет ограниченной - в СБП возможны только переводы при наличии банковского счета. В традиционных системах денежных переводов отправка средств осуществляется без открытия счета, внесение и получение средств возможны наличными. Кроме того, на страны ЕАЭС, согласно статистике ЦБ, приходится лишь около 30% рынка денежных переводов без открытия счета, лидируют же Узбекистан и Таджикистан, которые не входят в ЕАЭС.
   Тем не менее конкуренция между сервисами неизбежна, и, по мнению Алексея Панферова, в первую очередь от нее выигрывает пользователь - клиент выберет ту систему, которая "предоставляет услугу более качественно, удобно и экономически выгодно". В ВТБ считают преждевременным обсуждать, как расширение СБП на ЕАЭС повлияет на действующие системы денежных переводов, поскольку неизвестны основные параметры проекта и планируемые тарифы.
   Эксперты видят в идее ЦБ и риски. Так, управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский полагает, что "существует риск незаконного вывода денежных средств за границу через новый сервис". Директор системы переводов "Золотая корона" Иван Ситнов подтверждает, что трансграничные переводы традиционно сопряжены с рисками легализации и вывода денежных средств за рубеж, в том числе в связи с предпринимательской деятельностью. Это специфические риски, добавляет господин Ситнов, и системы переводов за годы наработали механизмы по борьбе с ними.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4081755 

Выдающая личность: электронную подпись защитят квантовым шифрованием

Выдающая личность: электронную подпись защитят квантовым шифрованием

   Электронную цифровую подпись надежно защитят от взлома с помощью новой российской технологии квантового шифрования. Причем "поставить" свою подпись на документе можно будет дистанционно, используя спутник или оптоволокно. В ближайшем будущем квантовые криптографические алгоритмы планируют использовать в автомобильных брелоках, ключах от квартиры и в любых дистанционных системах идентификации "свой-чужой", где особенно важна защита от хакеров.

Криптоквант

   Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - эквивалент обычной, которую мы привыкли ставить от руки. По сути ЭЦП вносит криптографические преобразования в документ, оставляя на нем своеобразный цифровой след владельца. Проблема в том, что в последние десятилетия разные математические группы успешно строят алгоритмы атак на криптографические хеш-функции, лежащие в основе ЭЦП. Именно хеширование преобразует цифровой код документа в строку знаков конкретной длины.
   Надежные, невзламываемые криптографические алгоритмы предложили создать в Физико-техническом институте РАН им. Е.К. Завойского и Казанском федеральном университете, применив для создания хеш-функций квантовые технологии. Работа ведется при поддержке РНФ.
   Хеш-функция должна отвечать следующим требованиям. Во-первых, поиск самого ключа по коду подписанного документа должен быть максимально сложным, а в идеальном случае неосуществимым. Во-вторых, появление одинаковых кодов преобразованных документов при разных секретных ключах (это совпадение называется коллизией) должно быть максимально маловероятным.
   Теперь при реализации технологии ЭЦП используют квантовую хеш-функцию. Она преобразует исходный ключ в квантовое состояние, то есть в совокупность кубитов - наименьших элементов хранения информации, которые одновременно находятся в состоянии и нуля, и единицы. Согласно законам квантовой механики, из каждого кубита можно извлечь только один бит информации - ноль или единицу.
   Если объем кода документа составляет один гигабайт данных, после проставления квантовой цифровой подписи он поместится на 100 кубитах. Однако когда мошенник захочет скопировать данные, он сможет "вытащить" только 100 бит информации, восстановить ключ из которых просто невозможно.
   - Нами разработаны квантовые хеш-функции и эффективные алгоритмы такого квантового хеширования, - сообщил "Известиям" заведующий кафедрой Казанского федерального университета профессор Фарид Аблаев. - Проведенные работы показывают, что квантовое хеширование гарантирует абсолютную защиту от взлома. Уязвимость классических ключей заключается в том, что эту последовательность хакер может скопировать и исследовать на своем компьютере. Квантовое состояние благодаря законам физики скопировать невозможно. При этом нашими алгоритмами будет обеспечена и коллизия устойчивости.

Фотонопробег

   Для реализации квантовой ЭЦП исследователи предлагают различные носители информации, которые по размерам не будут отличаться от обычной флешки. Например, фотонные устройства.
Подписывать документы или идентифицировать пользователя можно будет и на расстоянии, передавая квантовую информацию либо по оптоволоконному кабелю, либо буквально по воздуху - в этом случае одиночный фотон покидает источник и прибывает на место назначения без посредников вроде вышек связи. Однако в последнем случае любое препятствие на пути фотона - дом или особенности рельефа - разрушит его квантовое состояние. Поэтому для связи между точками на расстоянии в несколько тысяч километров планируется использовать специально оборудованные космические аппараты. Сначала фотон отправится на спутник, а от него уже - к точке назначения.
   В будущем, когда появятся эффективные и мобильные системы квантовой памяти, возможно создание квантового токена, который будет подключаться к компьютерам или другим устройствам напрямую - например, через USB, как современные носители ЭЦП. Кроме того, для беспроводной связи можно использовать не только оптическое, но и микроволновое излучение. Сейчас такие системы квантовой связи активно разрабатываются.
   Квантовые компьютеры действительно повысят риск взлома криптографических алгоритмов, которые сейчас применяют при формировании ЭЦП, подтвердил заместитель начальника отдела разработки средств защиты информации АО НИИ Молекулярной электроники Владимир Сергеев.
   - На основе квантовых вычислений станет возможно решить те задачи, нерешаемость которых лежит в основе используемых сейчас асимметричных алгоритмов. Симметричные же алгоритмы, которые не поддаются взлому с помощью квантовых компьютеров, для распределенной системы ЭЦП использовать невозможно. Поэтому разработка новых алгоритмов действительно необходима для обеспечения надежной защиты от взлома, - подчеркнул эксперт.
   - Основная проблема с удаленной версией ЭЦП - невысокая скорость передачи данных, - отметил руководитель Казанского физико-технического института им. Е.К. Завойского Казанского научного центра РАН Алексей Калачев. - Если передавать фотоны на расстояния в несколько десятков километров, то большая их часть потеряется из-за поглощения или рассеяния. В результате проверка подлинности становится крайне медленной. Чем выше уровень безопасности, тем медленнее протоколы квантовой связи.
   За счет особенностей реализации токен может использоваться не только в качестве носителя ЭЦП, но и как ключ от машины или квартиры, в дистанционных системах идентификации "свой-чужой" - например, для опознавания самолета. Дело в том, что после цепочки преобразований фотоны формируют лазерный импульс. Если машина, замок или самолет будут оснащены приемником подобных импульсов, носитель токена сможет открывать их, направив на них устройство.

Источник: Известия https:/

Мошенничество с биометрией крайне маловероятно

Мошенничество с биометрией крайне маловероятно

   Об этом заявил заместитель начальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев, курирующий Центр мониторинга и реагирования на кибератаки в финансовой сфере (ФинЦЕРТ).
   По словам, А. Сычева, мошенничество с использованием биометрии клиентов банков крайне маловероятно. "Для утечки злоумышленникам необходимо будет подменить образец данных его аналогом. Динамическая подмена голоса, фразы в моменте, когда идет идентификация, - математически сложная задача. Ведь помимо лица там еще и голос. К тому же здесь используются средства криптографической защиты информации на всех этапах работы с биометрией. Самим же сотрудникам эта информация недоступна, они отвечают только за сбор", - рассказал глава ФинЦЕРТ.
   Чтобы использовать данные биометрии, хакерам придется скомпрометировать сразу три вида баз: Единой системы идентификации и аутентификации, Единой биометрической системы и учетную запись в самом банке. Злоумышленник сможет что-то сделать, только если соберет все это в одном флаконе. Это крайне сложно и экономически невыгодно, заверил А. Сычев.
   Кроме того, он сообщил о том, что злоумышленники переориентировались со старшего и среднего возраста на категорию экономически активных граждан 30-45 лет. Причем около 65% в ней занимают женщины. А. Сычев объяснил это тем, что у более молодых людей уровень доверия к безопасности современных технологий довольно высокий, поэтому их бывает проще "купить" на звонок или сообщение от имени сотрудника банка.
   Также А. Сычев рассказал о набирающих популярность взломах аккаунтов в соцсетях. По его словам, злоумышленник получает доступ к чужой странице и начинает публиковать посты, писать сообщения от имени его владельца, например с просьбой о помощи.

Источник: Информационно-аналитический журнал ПЛАС https://www.plusworld.ru/daily/cat-security-and-id/a-sychev-moshennichestvo-s-biometriej-krajne-maloveroyatno/

ЦБ: россияне активно переходят на дистанционное взаимодействие с банками

ЦБ: россияне активно переходят на дистанционное взаимодействие с банками

В 2018 году более половины взрослого населения России (55,2%) пользовалось дистанционным доступом к банковским счетам, а в 2017 году доля таких граждан составляла 45,1%. Таким образом, отмечается устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичным расчетам, свидетельствуют результаты очередного замера индикаторов финансовой доступности, проведенного регулятором.

  О готовности начать регулярно пользоваться дистанционным доступом к финансовым услугам (при наличии такой возможности), как и в ходе прошлого замера, сообщили 42,8% взрослого населения из числа тех респондентов, которые не используют дистанционное обслуживание постоянно. При этом с 35,9% до 54,7% увеличилась доля населения, имеющего возможность мгновенно (в течение 15 минут) совершить перевод денежных средств с помощью мобильного телефона или с использованием спутниковой связи. На 8,2 п. п. (до 55,6%) выросла доля безналичных платежей (в том числе с использованием платежных карт) за товары (работы, услуги) в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению. Количество действующих банков, оказывающих услуги по открытию второго и последующих счетов без явки клиента в офис, увеличилось за 2018 год с 78 до 105.
  При этом в 2018 году отмечено сокращение количества подразделений действующих кредитных организаций (с 35 494 до 31 752 единиц). И если в предыдущие годы снижение данного показателя происходило из года в год все меньшими темпами (11,9% в 2015 году, 8,7% в 2016-м и 3,4% в 2017 году), то в 2018 году темп снижения усилился и составил 10,5%. Тенденция к сокращению традиционных форматов банковских подразделений соответствует общемировой практике и связана в первую очередь с развитием современных дистанционных способов обслуживания клиентов.
  При анализе качества обслуживания в финансовых организациях в исследовании отмечается рост на 8,2 п. п. (с 65% до 73,2%) доли взрослого населения, считающего, что при оформлении кредита/займа за последние 12 месяцев им была предоставлена достоверная, понятная и достаточная информация о продукте.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10905208

ЦБ приказал банкам отчитаться о мошенничествах с цифровыми подписями

ЦБ приказал банкам отчитаться о мошенничествах с цифровыми подписями

   ЦБ потребовал у банков статистику, касающуюся случаев мошенничества с электронными подписями. Она необходима для подготовки к парламентской сессии, посвященной защите прав граждан в этой сфере
   Центробанк направил в крупнейшие российские банки обращение с просьбой предоставить до 2 сентября детальную статистику по случаям мошенничества при использовании электронных цифровых подписей (ЭЦП) за последние три года. Копия письма, подписанного исполняющим обязанности директора департамента информационной безопасности Центробанка Артема Сычева, есть у РБК, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. Получение такого письма подтвердили в ВТБ.
   ЦБ интересует количество обращений клиентов банков, связанных с неправомерным использованием цифровых подписей при проведении финансовых операций, примеры нелегальной выдачи электронных подписей, типовые мошеннические схемы с выдачей и использованием подписей, а также оценка финансового ущерба от этих действий, говорится в письме.
   Эти сведения необходимы для подготовки к парламентским слушаниям, посвященным защите прав и законных интересов граждан при использовании электронной цифровой подписи, следует из обращения регулятора. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков подтвердил РБК, что на конец сентября запланированы парламентские слушания на тему защиты прав граждан при использовании ЭЦП, где, в частности, будут обсуждаться внесенные в Госдуму законопроекты с поправками, регулирующими выдачу и использование цифровых подписей.
   Пресс-служба ЦБ не ответила на запрос РБК на момент публикации. В пресс-службе Сбербанка отказались от комментариев, представители Альфа-банка, Газпромбанка и Тинькофф Банка не ответили на запросы РБК.
   Цифровая подпись - это инструмент, меняющий юридический статус документа. В России в электронном документообороте можно использовать три вида подписи: простую, усиленную неквалифицированную и усиленную квалифицированную. Больше всего властей беспокоит именно последняя, так как она дает самые большие полномочия: является аналогом собственноручной подписи, и все подписанные ей документы признаются юридически значимыми. Квалифицированная подпись используется, в частности, госслужащими при подписании рабочих документов, а юридическими лицами - при сдаче отчетности в налоговые органы, участии в тендерах и заключении контрактов.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/technology_and_media/02/09/2019/5d692f2d9a79475c4db17d9b

Торговая пауза: маркетплейс ЦБ не успевают запустить в 2019 году

Торговая пауза: маркетплейс ЦБ не успевают запустить в 2019 году

Принятие законопроекта ожидается в октябре, но ЦБ потребуется три месяца на открытие финансового агрегатора
   Реализацию финансового маркетплейса ЦБ придется отложить на начало 2020 года. По словам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, соответствующий законопроект планируется принять только в октябре, а в ЦБ сообщили, что лишь через три месяца после этого на платформе будет открыт первый вклад. Ранее Банк России планировал запустить платформу с возможностью оформления депозитов, покупки облигаций и паев ПИФов до конца 2019 года. Маркетплейс повысит конкуренцию среди финансовых организаций, а также увеличит доступность услуг для клиентов, считают эксперты.

Отложили, но ненадолго

   Пока дата второго чтения законопроекта о функционировании маркетплейса ЦБ еще не назначена, но его планируют принять в октябре 2019-го, рассказал "Известиям" Анатолий Аксаков. До этого законодательная инициатива должна пройти несколько стадий: одобрение в профильном комитете и принятие во втором и третьем чтениях, подчеркнул он. В Банке России "Известиям" подтвердили, что принятие законопроекта ожидается в осеннюю сессию и только спустя три месяца в регуляторе планируют провести первую сделку по открытию банковских вкладов на платформе.
   На официальной странице маркетплейса на сайте ЦБ сказано, что соответствующий законопроект планировалось принять в весеннюю сессию Госдумы, а первую версию платформы запустить до конца 2019 года. После принятия документа Банк России должен разработать нормативную базу, поэтому запуск сервиса, скорее всего, не произойдет в срок - он отложится как минимум до начала 2020 года, сообщила первый вице-президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Ольга Крючкова.
   Благодаря финансовому маркетплейсу у граждан появится возможность получать продукты банков, страховых компаний, фондового рынка удаленно, напомнил Анатолий Аксаков.
- Маркетплейс предлагает разные варианты размещения денег: открытие вклада или индивидуального инвестиционного счета, приобретение облигаций, акций или других активов в разных финансовых организациях, - привел пример глава профильного комитета Госдумы.

СПРАВКА "ИЗВЕСТИЙ" Маркетплейс начал разрабатываться Банком России совместно с участниками рынка в 2017 году. В рамках проекта организованы площадки для автоматизированного оформления финансовых продуктов в круглосуточном режиме. С помощью витрин-агрегаторов клиенты смогут сравнить предложения разных финорганизаций по нескольким фильтрам (например, срокам, процентным ставкам, рейтингу). На первом этапе развития платформы планируется запустить продажу вкладов, облигаций и паев ПИФов. На втором этапе ожидается расширение перечня услуг, в том числе за счет оформления полисов ОСАГО и ипотеки, а также ее рефинансирования, писали ранее "Известия".

   В пресс-службе Московской биржи, которая выступает оператором платформы, сообщили, что технологически сервис уже готов, но для его запуска необходимо дождаться утверждения законопроекта. Уже сейчас идет интеграция с банками и наблюдается большой интерес со стороны потенциальных участников маркетплейса, отметили в Мосбирже. С 22 банками подписан меморандум, подчеркнули там.

Из любой точки

   Из топ-40 российских кредитных организаций "Известиям" оперативно ответили только в Совкомбанке и Абсолют Банке. До конца года ожидается лишь утверждение правовой базы функционирования маркетплейса, отметил директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Платформа позволит кредитным организациям привлекать новых клиентов по всей стране без расходов на офисную сеть. А граждане, в свою очередь, получат доступ к предложениям многих банков даже в отдаленных регионах, рассказал он.
   Благодаря кросс-сейлингу (продажа услуг в дополнение в основной) будут предложены принципиально новые банковские продукты, а продажи станут более эффективными, считает зампредправления Совкомбанка Алексей Панферов. Сервис увеличит конкуренцию за клиентов, что положительно скажется на качестве и стоимости продуктов, добавил он.
   В рамках функционирования проекта гражданин может быть идентифицирован как по результатам личного визита в банк-партнер, так и удаленно - с помощью единой биометрической системы, в которую нужно заранее сдать слепки лица и голоса, пояснила Ольга Крючкова из НФА. Банки собирают биометрию с середины 2018 года, к концу 2019-го кредитные организации с универсальной лицензией будут обязаны оборудовать все свои отделения для сбора данных, напомнила она.
   В состав финансового маркетплейса также войдут система быстрых платежей (ее технологии будут использованы для мгновенных и дешевых переводов между счетами в разных банках) и платформа регистратора финансовых трансакций (данные о всех сделках, заключенных пользователем, будут храниться в реестре и личном кабинете клиента на сайте госуслуг), добавила Ольга Крючкова.
   Сейчас небольшим организациям трудно конкурировать с крупными игроками из-за масштаба офисной сети - именно они максимально заинтересованы в подключении к платформе, объяснила она. Но проект полезен и для средних и крупных игроков с точки зрения лояльности клиентов, добавила первый вице-президент НФА.
   Маркетплейс будет актуален для маломобильных клиентов и для жителей населенных пунктов со слабым проникновением финансовых услуг, где есть, например, отделение только одного банка, отметил эксперт "Международного финансового центра" Гайдар Гасанов. Он считает, что в перспективе сервис позволит избавиться от нелегальных кредиторов - например, от некоторых микрофинансовых организаций.

Источник: Известия https://iz.ru/915642/natalia-ilina/torgovaia-pauza-marketpleis-tcb-ne-uspevaiut-zapustit-v-2019-godu

Всероссийская переписка с населением: Банки заваливают клиентов электронными письмами

Всероссийская переписка с населением: Банки заваливают клиентов электронными письмами

   Банки более чем в 1,5 раза увеличили количество сообщений, направляемых клиентам по электронной почте в этом году. В основном это рекламные и сервисные сообщения, а также всевозможные опросы. Эксперты отмечают, что рост количества писем от банков без верификации адресов электронной почты и при нынешнем уровне мошенничества увеличивает клиентские риски.
   Почтовый сервис Mail.ru провел исследование, согласно которому количество отправляемых клиентам банками писем в 2019 году выросло на 62% по сравнению с 2018 годом. "Уже осенью этот показатель может увеличиться вдвое из-за традиционного роста деловой активности",- отмечают в компании. Наибольший рост, указывается в исследовании, у банков из топ-30. Самую заметную динамику показали ВТБ, СМП-банк и Промсвязьбанк. Наибольшее количество отправленных писем приходится на Сбербанк (37%), Тинькофф-банк (19%), ВТБ (18%) и Альфа-банк (16%).
   Согласно исследованию, год назад половина банков (51%) рассылали не более одного письма в месяц, 42% - от двух до пяти писем.
   В 2019 году до одного письма в месяц рассылали лишь треть банков, при этом от двух до пяти писем слали уже 60% кредитных организаций.
   При этом эксперты Mail.ru указывают, что за год повысилась открываемость писем. Если год назад клиенты читали лишь каждое пятое письмо из банка, то сейчас - каждое четвертое.
В Сбербанке пояснили "Ъ", что увеличение количества писем обусловлено клиентскими запросами. "Рост достигается на определенном сегменте, склонном к более частому получению информации от банка, для которого данный канал является наиболее удобным",- отметили в банке. В Промсвязьбанке сообщили, что рассылают по электронной почте сообщения о новинках банка, в ВТБ - лишь продуктовые предложения и с согласия клиента. При этом в Промсвязьбанке сообщили, что адрес электронной почты для связи банк получает от клиента только по надежным каналам - в офисе с предъявлением паспорта либо после аутентификации в интернет-банке. В Тинькофф-банке объясняют рост увеличением клиентской базы, основная часть писем - сервисные (напоминания о платежах, решения по заявкам и т. д.). В СМП-банке рассказали, что банк лишь в 2019 году начал активно развивать e-mail-рассылки: клиентам шлют рекламу, информационные письма, проводят опросы. Альфа-банк отказался раскрыть "Ъ" содержание и причины роста рассылок.
   Вместе с тем эксперты отмечают, что активный рост электронных писем несет для клиентов ряд рисков. Прежде всего по банковской тайне, поскольку банк не проводит верификацию электронной почты клиента, о чем ранее заявляли в Банке России. В июле 2019 года ЦБ даже запустил "пилот" по верификации получателей банковских сообщений (см. "Ъ" от 3 июня), однако сегодня его судьба неизвестна. Вчера в Банке России заявили, что готовят "методические рекомендации по верификации банками адресов электронной почты клиентов".
   Кроме того, возрастает и риск мошенничеств. По словам начальника отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ "Инфосистемы Джет" Алексея Сизова, мошеннические письма могут мимикрировать под письма банков. Но тут все зависит от готовности граждан открывать вложения, переходить по ссылкам или вводить свои данные в письмах от "банка". В то же время, по словам руководителя отдела аналитики информационной безопасности Positive Technologies Евгения Гнедина, во втором квартале 2019 года в половине атак на граждан использовались именно фишинговые рассылки. Из них 42% нацеливались на хищение средств напрямую и 55% - на получение данных.
   Поэтому ряд банкиров призывают коллег не слишком усердствовать с рассылками. По словам директора департамента информационной безопасности МКБ Вячеслава Касимова, маркетинговые акции должны быть продуманы, а гражданам надо быть бдительнее с письмами от банков. "Необходимо внимательно смотреть как на отправителя письма, так и на содержащиеся в письмах ссылки. Если они направлены с некорректных почтовых доменов или ведут на порталы, отличные от принадлежащих банку, то они не могут быть от кредитной организации",- указывает эксперт.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4073113

Group-IB и ЦФТ объединили технологии для борьбы с банковским мошенничеством

Group-IB и ЦФТ объединили технологии для борьбы с банковским мошенничеством

Центр Финансовых Технологий (ЦФТ), провайдер решений для участников финансового рынка РФ и СНГ, совместно с Group-IB, международной компанией, специализирующаяся на предотвращении кибератак, разработали новый сервис по защите от финансового мошенничества в системах Интернет-банкинга.
В рамках одного решения партнеры объединили технологии транзакционного и сессионного антифрода, что позволяет предотвращать любые типы атаки на клиентов банков, в том числе с использованием социальной инженерии, а также выполнять требования регулятора.
Компонентами совместного решения являются облачный сервис фрод-мониторинга FRAMOS от Faktura.ru (входит в группу компаний ЦФТ) и система проактивного обнаружения финансового мошенничества на всех устройствах клиента Group-IB Secure Bank. Интеграция транзакционного и сессионного антифрода позволяет комплексно подойти к защите денежных средств клиентов, а также оптимизировать отслеживание и блокировку мошеннических действий любого типа, в том числе, с использованием социальной инженерии.
FRAMOS сфокусирован на мониторинге транзакций, не соответствующих профилю клиента, выявлению нетипичных операций, а также блокировке операций по "черным спискам", предоставляемым ЦБ РФ. При этом гибкая настройка системы фрод-мониторинга позволяет учитывать особенности конкретного банка-партнера. В дополнение к классическому антифроду Group-IB Secure Bank выявляет вредоносную активность задолго до осуществления финансовой транзакции, анализируя поведение пользователя, параметры используемого для входа в Интернет-банк устройства и индикаторы компрометации. Применяя поведенческий анализ, основанный на машинном обучении, совместно с технологией фингерпринтинга (цифровой "отпечаток" устройства), Secure Bank отслеживает использование украденных учетных данных, веб-инъекций, банковских троянов и других типов финансового мошенничества.
FRAMOS и Secure Bank обеспечивают защиту от мошеннических операций как внутри личного кабинета пользователей, так и на уровне IT-систем банка. "Синергия транзакционного и сессионного антифрода позволила нам создать единый комплекс киберзащиты ДБО, который лишен недостатков каждого из подходов в отдельности, - комментирует Павел Крылов, руководитель направления по развитию Group-IB Secure Bank. - Любой фрод требует подготовки: Secure Bank "умеет" выявлять признаки мошенничества на самой ранней стадии в режиме реального времени, позволяя обнаружить подозрительные сессии в приложении для мобильного банкинга на смартфоне или в Интернет-банке на десктопе. Дополняя эти возможности классическим транзакционным антифродом, мы даем банкам возможность превентивно реагировать на любые модели угроз, включая массовые заражения или многоступенчатые атаки с использованием методов социальной инженерии, схемы с которыми появляются фактически каждый месяц".
Применение технологий ЦФТ и Group-IB позволяет удовлетворить требованиям регулятора и обеспечить выполнение закона 167-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств". Кроме того, технологии Secure Bank дают возможность выявить связи между учетными записями юридических лиц и используемыми устройствами, помогают обнаружить сети нелегального обналичивая денег и ухода от налогов, что позволяет обеспечить исполнение 115-ФЗ "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями вступил в силу 27.12.2018).
"Объединяя усилия с Group-IB, мы сочетаем технологии, опыт и миллионы пользовательских кейсов по отработке различных типов киберугроз, - комментирует Алексей Леонов, директор Дирекции информационной безопасности ГК ЦФТ. - Добавление сессионного антифрода к FRAMOS позволяет нам предложить банкам радикально новый подход к защите. Он обогащает нашу модель угроз анализом действий клиента и позволяет значительно глубже "видеть" то, что происходит на стороне пользователя. Выбирая совместное решение от Faktura.ru и Group-IB, банки оптимизируют затраты административного, технического и финансового характера. Инвестиции в подключение каждой из систем по отдельности значительно превышают стоимость комплексного предложения, которое не только покрывает весь спектр киберугроз и финансового мошенничества, но и по умолчанию позволяет выполнить требования регулятора".
Весной этого года международное аналитическое агентство Gartner включило Secure Bank в отчет Market Guide for Online Fraud Detection 2019, присвоив компании Group-IB статус надежного поставщика в категории "Решения по выявлению онлайн-мошенничества" (Representative Vendor in Online Fraud Detection).
Совместное решение ЦФТ и Group-IB предоставляется на бесплатное тестирование сроком на 1 месяц. Облачный принцип поставки решения позволяет сократить затраты на физическую часть инфраструктуры решения и запустить его в кратчайшие сроки. Продажей решения займется ЦФТ: в архитектуре облачного сервиса FRAMOS система SecureBank будет предлагаться как дополнительный компонент кибербезопасности. По состоянию на июль 2019 года ДБО Faktura.ru от ЦФТ занимает 32% рынка в РФ.
Источник: ПЛАС журнал: https://www.plusworld.ru/daily/cat-security-and-id/group-ib-i-tsft-obedinili-tehnologii-dlya-borby-s-bankovskim-moshennichestvom/