18.02.2022
Участники финансового рынка раскритиковали законопроект, направленный на ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). По их мнению, предложенные поправки заметно увеличат нагрузку на капитал, затруднят работу с целым рядом сегментов рынка потребкредитования - кредитных карт, рефинансирования и реструктуризации займов. При этом доход от дополнительных услуг, которые включены в расчет ПСК, составляют до 1 трлн руб. в год, а, как показывает практика европейских стран, борьба с ними может снизить продажи допуслуг в 2-2,5 раза. Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму заключение на законопроект, предполагающий ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). В нее войдут проценты по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карт, услуги третьих лиц, например страховки, работы оценщика и т. п. Если кредит предполагает несколько вариантов процентной ставки в зависимости от условий предоставления или действий заемщика, кредитор должен будет рассчитать минимальную и максимальную ПСК, а также информировать заемщика об условиях изменения ставки. Законопроект планируется рассмотреть в первом чтении в марте. Такие меры могут привести к дополнительной нагрузке на капитал банков и к сокращению предложения кредитов, считают в НСФР . С 1 января 2022 года действуют новые надбавки к коэффициентам риска, в частности для потребительских кредитов с ПСК от 30% до 35% установлена надбавка в размере 2,7, а свыше 35% - 5. "Можно предположить, что для установления коэффициентов риска будут учитываться средние арифметические значения, что приведет к общесистемному росту ПСК и искусственному созданию условий для применения повышенных коэффициентов риска к данной категории активов всех розничных банков",- отмечает глава НСФР Андрей Емелин. Расчет диапазона значений ПСК, говорится в заключении НСФР, особенно заметно отразится на сегменте кредитных карт. Разброс ПСК будет от 0,0% (если заемщик погашает в отчетный период всю сумму задолженности) до 3-4% за месяц (при снятии денег с кредитной карты в банкомате). При этом более 90% владельцев кредитных карт крупных банков "ни разу не совершали операций по снятию наличных с использованием кредитной карты", отмечают в НСФР, то есть ни максимальная, ни минимальная ПСК в не будет отражать реальных расходов ее держателя. Кроме того, по словам Андрея Емелина, ПСК для кредитов на рефинансирование будет считаться по максимальному значению, как для нецелевого использования, и их выдача станет невыгодной: "В случае реструктуризации кредита банк вынужден будет отказать клиенту в возможности снизить платеж". Законопроект жизненно важен для банков. По оценкам экспертов, на долю дополнительных услуг, учитываемых в расчете ПСК, приходится 10-30% от общего дохода кредитных организаций. По данным ЦБ, в 2021 году чистый доход банков превысил 5,6 трлн руб., соответственно, суммы, которые банки выручают от продажи сопутствующих услуг, могут превышать 1 трлн руб. в год. Как рассказал "Ъ" зампред экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, когда в Италии было введено требование раскрывать комиссию агента, продажи кредитных продуктов упали на 50%, а в Швейцарии - на 70% У банков есть две мотивации для того, чтобы вводить различные дополнительные услуги при выдаче кредитов, отмечают эксперты. Первая связана с возможными изменениями внешних условий. "Может поменяться учетная ставка, вырасти инфляция, измениться текущее качество заемщика, есть риск быстрого возврата кредита, когда проценты за период кредитования не компенсируют стоимость привлечения клиента",- поясняет глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Но больше распространена другая мотивация - необходимость конкурировать с коллегами, у которых более дешевые ресурсы или выше эффективность. "Чтобы держать конкурентную процентную ставку и не быть в минусе, им приходится вводить дополнительные услуги, чтобы непроцентными инструментами поддерживать рентабельность кредитования",- отмечает Виктор Достов. По его словам, развитием идеи ужесточения расчета ПСК могло бы стать введение стандартных паспортов кредитов с фиксированными параметрами и запретом для банков взимать какие-либо дополнительные платежи.Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/5218876
