"Приведи друга": Как банки используют сарафанное радио для привлечения клиентов и можно ли на этом заработать

Банки стали все чаще предлагать акцию "приведи друга", когда за рекомендацию сразу оба - и клиент, и тот, кому рекомендовали, - получают рубли, баллы или бесплатное обслуживание. Как правило, за дебетовую карту банки готовы платить по 500-2 тыс. руб. По премиальным продуктам и кредитам ставки уже выше и могут достигать 15 тысяч. "Друг" тоже получает выгоду, но зачастую суммы значительно меньше.
Люди готовы активно рекомендовать друзьям и знакомым банк даже за совсем небольшие суммы.
За рекомендацию обычной дебетовой карты клиент может получить от 500 до 2 тыс. руб., чаще всего - тысячу. Размер вознаграждения зависит от банка, который стимулирует именно приглашающего. Новый клиент получает от 500 до 1 тыс. руб. или бесплатное обслуживание.
По кредитным или премиальным дебетовым картам бонусы щедрее и могут достигать 2-4 тыс. руб. Для бизнес-счетов или открытие бизнеса вознаграждение составляет 5 тыс. и более. Также есть бонусы за рекомендацию вкладов, кредитов, ипотеки и каско. Например, за рекомендацию премиальных услуг в одном банке можно получить 15 тыс. руб. Но это возможно только при выполнении условий: друг должен подключить пакет услуг и держать на счетах 15 млн руб. в течение 30 дней. Деньги - не единственный формат. Банки предлагают и скидки на оформление финансового продукта, отменяют сборы за оформление или плату за обслуживание.
Реферальные программы, сарафанное радио с коммерческой составляющей предлагают такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и Т-Банк, так и более специализированные финансовые учреждения. Список постоянно пополняется. Так, в мае-июне 2025 года подобные программы начали действовать в Россельхозбанке и Инго Банке, сообщили их пресс-службы.
"Для банка это выгодно в первую очередь тем, что привлечение клиента обходится дешевле, чем через традиционные рекламные кампании и digital-каналы, - объяснила "РГ" Эряния Бочкина, аналитик Банки.ру. - Выгода заключается и в том, что, даже выплачивая клиенту 1-2 тысячи рублей за приведенного друга, банк получает пользователя, который может приносить гораздо больший доход годами".
Основные источники дохода здесь - комиссии за эквайринг, проценты по кредитам, сервисные сборы и кросс-продажи, то есть техника продаж, при которой клиенту предлагают дополнительные товары или услуги. Особенно прибыльно продвигать кредитные карты и премиальные пакеты. Кроме того, доверие между клиентом и рефералом повышает конверсию.
1 тысячу рублей банк готов платить за рекомендацию дебетовой картыИногда банк платит больше, когда горят планы по привлеченным клиентам. Низкие бонусы - это борьба против клиентов, которые оформляют продукт только ради единовременного бонуса. Но даже за небольшую сумму люди готовы активно рекомендовать банк своим знакомым.
Некоторые клиенты воспринимают такую механику как способ заработка. На форумах люди делятся, что привлекли "друзей" на 50 тыс. всего за несколько дней. Есть и истории с гораздо большими суммами. Ссылки на карты оставляют и некоторые владельцы сайтов: так они получают деньги не только за рекламу на своем ресурсе.
"Некоторые клиенты действительно могут относиться к таким акциям как к способу легкой наживы, регистрируясь ради бонусов, но не пользуясь услугами в дальнейшем. Однако крупные банки научились эффективно фильтровать неактивных пользователей и стимулировать именно тех, кто готов стать постоянным клиентом. Для этого вводятся дополнительные условия: например, вознаграждение начисляется только после первой транзакции или достижения определенного оборота по карте", - отмечает аналитик финансового маркетплейса.
Ряд банков ограничивает максимальную сумму, которую клиент может получить в месяц, некоторые прописывают в условиях, что покупки должны совершаться первые два месяца или месяц. Кроме того, сейчас депутаты и регуляторы готовят ограничения по числу карт в одном банке и в банках в целом. Еще в июне звучали параметры в пять и 20 карт на одного человека соответственно. Они могут пересматриваться. Соответственно, это и отразится и на любителях выгоды, которые оформляют десятки карт для получения дополнительного дохода.
Рекомендация считается дешевле и эффективнее рекламы
"Как правило, не все клиенты, привлеченные по таким специальным программам, остаются на обслуживании в банке, но тем не менее некоторая часть новых клиентов остается. И в результате банк с лихвой покрывает все свои издержки. Помимо этого, многие банки проводят некоторый отбор и привлекают только совсем новых клиентов, а не тех, кто когда-то был им, а потом перешел в другой банк", - отмечает Мери Валишвили, магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова.
Реферальная программа сегодня - это не просто маркетинговая акция, а стратегический инструмент для эффективного и рентабельного расширения клиентской базы, говорит Ксения Касьянова, вице-президент по стратегии и новому бизнесу КРОС.
"В условиях растущей рекламной инфляции, когда стоимость привлечения через традиционные каналы постоянно увеличивается, а работа с лидами (потенциальный клиент, который проявил интерес к продукту или услуге и оставил свои контактные данные. - Прим. "РГ") требует многоэтапной вовлеченности, банки все чаще обращаются к механизму рекомендаций", - указывает эксперт.
По словам эксперта, преимущество - в силе доверия внутри близкого круга общения. Рекомендация друга или члена семьи создает мгновенный кредит доверия к банку и приносит уже мотивированного, "готового" клиента. Это значительно снижает стоимость привлечения по сравнению с классической рекламой, где платят за знакомство с услугой, а не за реальный переход. "Учитывая тот факт, что население последние несколько лет перешло в режим сбережения, их активы становятся лакомым кусочком для банкиров", - считает Валишвили.
Средний размер банковского вклада на одно физлицо в России составляет 422 тыс. руб. И банковская система находится в состоянии достаточно жесткой конкуренции, несмотря на то, что количество банков за последние несколько лет сократилось. К примеру, на 1 июля 2025 года - 308 действующих банков, а на 1 декабря 2020 года их было 367.
Для кредитной организации крайне важен сам факт преодоления клиентом барьера входа - первичного оформления любого продукта, будь то кредитная карта или простой счет.
"Это открывает возможности для дальнейшей работы: построения долгосрочных отношений, кросс-продаж и перевода клиента на более прибыльные продукты, такие как вклады или инвестиционные решения, - объясняет Касьянова. - Данный подход, часто называемый "эффектом обратной воронки", эффективен не только в финансах. Реферальные системы активно используются во всех сферах с высокой стоимостью привлечения и интенсивной конкуренцией: в онлайн-сервисах, на образовательных платформах и в индустрии красоты, где личная рекомендация остается главным драйвером роста".
Это касается и найма сотрудников: за выход на работу по определенной ссылке приглашающий может получить десятки тысяч рублей. Но важно помнить о цифровой гигиене и переходить только по ссылкам проверенных людей, убедившись, что это действительно они.
Источник: Российская газета: https://rg.ru/2025/08/27/kredit-doveriia.html