Встроенные финансы: революция, которую нельзя отменить

Эксперты международной консалтинговой компании McKincey в недавнем исследовании предрекли рынку встроенных финансов большое будущее. Заговорили даже о революции в платежных сервисах. И как каждая революция, она порождает своих героев и аутсайдеров. В McKincey считают, что в гонке за предоставление банковской и платежной инфраструктуры для встроенных финансов уже появляются победители, но у действующих и новых участников все еще есть время, чтобы претендовать на долю этого динамичного рынка.
Аналитики резонно замечает, что в нынешних экономических реалиях малые предприятия и начинающие бизнесмены могут вообще никогда не взаимодействовать с обычным банком. Войдя в свою платформу электронной коммерции или бухгалтерского учета, они могут открыть депозитный счет, заказать дебетовую карту и удовлетворить большинство своих финансовых потребностей. При этом операторами этих сервисов обычно являются не банки, а торговые и сервисные компании, которые имеют постоянный доступ к большой аудитории клиентов. Их задача - встроить финансовые продукты в свой единый, удобный и простой в использовании интерфейс обслуживания клиентов.
Кто участвует в развитии встроенных финансов?
Прежде всего, торговые и телекоммуникационные платформы, которые обладают огромной клиентской базой и хотели бы ее монетизировать - это так называемые дистрибьюторы. И совсем не обязательно гиганты в своих секторах бизнеса. Сервис по подбору нянь для детей также может озаботится этим вопросом. Таким образом, актором может быть любой нефинансовый бизнес, к услугам которого люди прибегают часто (а желательно каждый день) и преимущественно в цифровой среде. При этом важной частью становится безопасность платежей и расчетов.Сама концепция встроенных финансов заключается в том, чтобы быстро и бесшовно предоставить услугу в момент возникновения потребности у пользователя. Например, при покупке товара в интернет-магазине без обращения в банк за кредитом: сервисы встроенного кредитования в форме рассрочек позволяют разделить оплату за онлайн-покупку на несколько регулярных платежей.Другой участник - технологические сервисы, способные делать интеграции, API и набор встроенных продуктов, таких как платежи, например.Третья заинтересованная сторона - это сами поставщики финансовых услуг - держатели баланса и риска. Их основная роль в поставке ликвидности, управлении риском и compliance-процедурах, что обычно непросто реализовать для самого дистрибьютора.Часто вторые и третьи объединяются с тем, чтобы обеспечить для дистрибьютора финуслугу на готовых технологических рельсах.Ценность этого интегрированного опыта для клиентов помогает объяснить, почему доходы от встроенных финансов будут расти в ближайшие несколько лет.
А что же в России?
Волна интереса и фокуса на развитие встроенных финансов до России точно дошла. Для нас это логичный этап развития и усложнения банковского и финансового рынков. То есть банки и финансовые компании стали технологически готовы к быстрым и недорогим интеграциям, отсутствие регуляторных ограничений и широкая техническая база открывают практически неограниченный потенциал для развития этого направления.Встроенным финансам излишней бюрократии не надо, клиент оценивается по массе других параметров и решение принимается за минуты.Вот почему под капотом у товарных и сервисных бизнесов иногда располагаются микрофинансовые компании, обладающие с одной стороны достаточными технологическими компетенциями, а с другой - минимальным набором параметров для реализации встроенных кредитных решений.Но какие основания позволяют нам говорить, что Россию ждет если уж не революция, то быстрый рост встроенных финансов? Прежде всего это уверенность в том, что будет нарастать интеграция финансовых продуктов в цифровые интерфейсы, с которыми пользователи взаимодействуют ежедневно.Возможности для этого практически беспредельны и далеко не исчерпываются только платежными операциями или приложениями для повышения лояльности клиентов.Так, популярной услугой "встроенного финансирования" для B2C на данный момент является BNPL. По экспертным оценкам, объем рынка BNPL может составить от 2 до 5% всего рынка потребительских кредитов в России, а это не меньше 200 млрд рублей.Еще пример встроенного финансирования для B2B сегмента - программы кредитования предпринимателей, торгующих на маркетплейсах. Последний пример - запуск продукта "Деньги в оборот", в рамках которого предприниматель получает финансирование в размере 1,5 объема продаж в предыдущем месяце. При этом расчеты по сервису происходят по взаимозачету, как и оплата за другие услуги "Яндекс Маркета".
Перспективы безграничны?
Встроенные финансы, вероятно, появятся в любой среде, в которой критическая масса конечных потребителей постоянно взаимодействует с поставщиками товаров или услуг. Это могут быть логистические компании, ритейловые, торговые, платформы различных услуг. Главное условие - использование дистанционных сервисов, регулярность и потребность в расчетах.Для небанковской компании, выступающей в качестве дистрибьютора, встроенное финансирование дает еще одну возможность улучшить качество обслуживания клиентов и получить новый источник дохода без накладных расходов.Подробнее на сайте Banki.ru
Источник: Банки.ру: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10981029