"За три года вся банковская розница перейдет в "цифру". Зампред ЦБ Василий Поздышев - об удаленном обслуживании клиентов, поиске реальных владельцев бизнеса и платформах общего пользования

Банки должны превратиться в открытые экосистемы, а тем, кому не хватит ресурсов, поможет регулятор. Об этом в интервью "Известиям" рассказал зампред ЦБ Василий Поздышев. По его прогнозу, у финансовых организаций появятся общие реестры сомнительных контрагентов, гарантий, аккредитивов и векселей. Последним препятствием на пути цифровизации станет судебная система, требующая бумажные документы.

- В России уже появился игрок, который может изменить условия конкуренции для всех?

- Наш крупнейший банк является одновременно и передовым игроком на рынке финансовых технологий. Он объявил, что будет трансформироваться в "экосистему". Банк становится частью инфраструктуры финансового рынка, а все остальные игроки и их клиенты могут к нему подключаться. Это принципиально новая модель информационной архитектуры, традиционно IT-системы банков были "закрытыми". Нам принципиально важно, чтобы цифровую трансформацию успешно прошел не один крупнейший банк, а большинство участников рынка.

- Как вы хотите этого добиться, если на рынке не хватает ресурсов?

- Мы предлагаем банкам и финансовым компаниям так называемые платформы общего пользования. Они будут контролироваться консорциумом организаций, кредитных или некредитных.

- Есть ли уже проект такой платформы и готовы ли банки к ней присоединиться?

- Платформ будет несколько, с различными функциями. Имеются в виду разные виды стандартных услуг либо реестров, которыми будут пользоваться все, и ни у кого из рыночных игроков не будет ни контроля, ни возможностей "продавать только свое".
Примером служит система быстрых платежей: с этого года можно будет с минимальной комиссией перевести деньги из одного банка в другой, зная номер телефона клиента. Также это реестр залогов: сейчас банк не может быстро проверить, заложены ли активы клиента в другой организации и какова их реальная стоимость. В результате растут риски и расходы. Поэтому мы создаем общий реестр, куда банки будут сдавать информацию о залогах. Если регулятор сам проводил оценку, в реестре появятся и эти данные. Проект начнет работу в 2019 году, но пока только в надзорных целях, позднее планируем открыть его для использования коммерческими банками.
На этих же принципах будут работать реестры электронных гарантий, аккредитивов и векселей. Это нужно, чтобы исключить дублирование либо появление не зарегистрированных в банковском учете финансовых обязательств. Кроме того, мы создаем реестр контрагентов с повышенным риском участия в сомнительных операциях. Работу над ним планируется начать в 2019 году, а в конце года или в начале 2020-го реестром можно будет пользоваться.

- Если говорить о надзоре, банки собирают множество форм отчетности и отправляют ее в ЦБ. С переходом к анализу больших данных здесь что-то изменится?

- Стандартный период предоставления отчетности в основном месяц. Всего форм около 120, и в этом плане наша практика близка к зарубежной. Но мы хотим радикально изменить подход и перейти на систему передачи в ЦБ данных из банковских операционных систем. Предполагается, что регулятор будет скачивать их из IT-систем банков, видеть ситуацию в режиме онлайн и рассчитывать нормативы. Сейчас банки считают их сами, и, к сожалению, многие до сих пор, что называется, творчески.

- Как меняется представление о традиционном банкинге из-за цифровизации?

- Еще пять лет назад мы рассуждали, возможен ли банк без офисов, отделений. Сейчас это полностью реализовалось. Сегодня обсуждается, возможен ли банковский бизнес без банка.

- И какой ответ?

- Возможен. Кредиты можно предоставлять без банковской лицензии и инфраструктуры. Платформы P2P и P2B кредитования множатся в интернете. Несмотря на очень большие риски для инвесторов и кредиторов, это бизнес с масштабом в сотни миллиардов долларов. Эти же интернет-платформы начинают потихоньку предлагать клиентам "вклады". И если такая система за три-пять лет завоюет доверие потребителей, то розничные клиенты будут размещать деньги на таких платформах так же, как в банках.
   В течение трех лет, скорее всего, весь розничный банковский сегмент перейдет в цифровой формат взаимодействия. С корпоративным банкингом сложнее. Но и здесь через три-пять лет вряд ли уже корпоративный клиент будет приезжать в банк с пакетами документов: есть электронная подпись и удаленная идентификация, а большинство подтверждающих документов можно будет использовать в электронном виде.
   На мой взгляд, единственная серьезная сложность для перевода всего банковского бизнеса в цифровой формат связана с работой судебной системы. В судах требуют либо оригиналы, либо нотариально заверенные копии документов, не принимая оцифрованную информацию.

- Требования к банковской лицензии в цифровом мире изменятся?

- Вопрос в том, будет ли кредитно-депозитная деятельность в интернете вообще лицензироваться. На мой взгляд, это нужно делать, потому что технологии - это лишь средство, а лицензируется деятельность. Выдачей кредитов могут заниматься не только банки, но и, например, микрофинансовые компании. А вот прием вкладов - исключительно банковская деятельность, и она должна быть специальным образом регулируема и надзираема. Поэтому первым этапом должна быть регистрация и ведение реестра интернет-платформ, и если выяснится, что они продают банковские продукты, они должны будут проходить процедуру лицензирования либо прекратить продажу таких финансовых услуг.

- Что изменится на нашем финансовом рынке уже в ближайшее время?

- Есть ряд основных направлений. Первое я назвал - это скачивание данных вместо форм отчетности. Второе - это централизованные и распределенные реестры, платформы общего пользования. Третье - это системы выявления групп экономически связанных лиц. У нас в банковской системе серьезная проблема - риск концентрации, который банки успешно скрывают. ЦБ получил полномочия принимать решение о связанности сторон, и с помощью технологии больших данных мы будем собирать информацию не только из банков, но и из разных реестров, и в целом из интернета, чтобы анализировать связанность лиц. Особенность российской экономики заключается в том, что на протяжении многих лет реальные собственники бизнеса всячески прятали свою юридическую связь с ним. Четвертое направление - это работа по валидации внутренних моделей банков и надзор за моделями.

Источник: Известия https://iz.ru/831752/tatiana-gladysheva/za-tri-goda-vsia-bankovskaia-roznitca-pereidet-v-tcifru