"Почти фиктивная сделка". Россиянам стали предлагать "возвратный лизинг" вместо кредитов: что с ним не так

В России продолжает распространяться возвратный лизинг на фоне ограничения доступа к кредитам. Это сделка, при которой человек сначала продает свое имущество компании (например, машину), а затем совершает регулярные платежи с возможностью выкупа (того же автомобиля). Такой лизинг, позиционирующийся как альтернатива кредитам, несет за собой большие риски, рассказали "Российской газете" в Банке России. Такие сделки не находятся под надзором регулятора, штрафы в этом сегменте не контролируются, и люди рискуют остаться без машины.
Возвратный лизинг востребован бизнесом, для которого он и задуман изначально - для облегчения финансовой нагрузки. Предприниматели заинтересованы в возмещении инвестиционных затрат, пополнении оборотного капитала, отмечает первый замгендиректора компании "Балтийский лизинг" Антон Сапожков. Но компании, среди которых есть и добросовестные, и нелегальные кредиторы, активно привлекают в последние годы розничных клиентов.
В 2024 году спрос на такой продукт вырос из-за острой потребности в быстрых деньгах и ограниченного доступа к кредитам, говорит Мария Габуния, директор по маркетингу ГК Интерлизинг. "Легальных компаний, работающих с физлицами, мало - рынок насыщен "серыми" игроками", - добавила она. Оформление требует минимума документов и деньги выдаются в тот же день. Но за простотой кроются риски.
В 2018-2019 годах было немало случаев, когда заемщики в рамках возвратного лизинга лишались квартир. В Народном фронте эту практику тогда назвали "притворными сделками" из-за аномальных штрафов и отсутствия надзора. Люди даже обращались с коллективными письмами в госорганы. Условия были, мягко говоря, кабальными. Человек мог продать машину за 300 тыс. руб., а возвращать 1,5 млн. Штрафы за просрочку достигали 5% в день.
Проблема обрела самый высокий статус: с 2019 года было поручение президента отрегулировать сегмент возвратного лизинга. "Но несмотря на президентское поручение, отрасль до сих пор не имеет четкого регулирования, защиты прав заемщиков и прозрачных правил расчета стоимость", - отмечает Габуния.
Такую схему, как показывает мониторинг Банка России, все еще используют десятки недобросовестных участников рынка. В 2024 году было выявлено 44 псевдолизинговые организации, за девять месяцев 2025 года - 36, рассказали "Российской газете" в пресс-службе регулятора.
"За 2019-2020 годы в числе выявленных Банком России нелегальных кредиторов было около 130 компаний, предоставляющих потребительские займы под залог имущества под видом заключения договоров "возвратного лизинга". Количество таких организаций существенно сократилось в 2022 году, когда было выявлено 39 подобных компаний против 60 в 2021 году. В 2023 году мы зафиксировали 32 организации, работающие по схеме "возвратного лизинга".
Тем не менее, такие недобросовестные практики все еще применяются", - отметил в Банке России. И добавили, что риски такой схемы очень высоки, машину забирают за малейшую просрочку, а деньги выдают по ставкам без оглядки на законодательные ограничения.
"Псевдолизинговые компании выкупают за наличные у клиентов машины по заниженной стоимости, а затем отдают их этим же людям якобы в финансовую аренду, а фактически - до момента возврата займа и процентов по нему. В отличие от легального потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае, если заемщик перестает выполнять обязательства по займу, то разница в стоимости имущества после реализации и размера займа клиенту не возмещается, - подчеркивают в ЦБ. - Работа по купированию проблемы возвратного лизинга ведется совместно Генеральной прокуратурой, Росфинмониторингом и Банком России. При экспертной поддержке мегарегулятора сложилась судебная практика, по которой такая схема квалифицируется как завуалированное предоставление займа".
Кроме того, против таких компаний инициируются административные меры за незаконное предоставление потребительских кредитов и за нарушение законодательства о рекламе. Чтобы снизить риски вовлечения в незаконную деятельность, Банк России добавляет информацию о таких компаниях в предупредительный список, который публикуется на официальном сайте.
"Банк России также рекомендовал банкам при наличии оснований применять к компаниям из списка "антиотмывочные" меры, вплоть до ограничения операций по счетам", - указали в ЦБ.
При возвратном лизинге клиент продает свое имущество, а затем уже получает его обратно в лизинг (в обычном лизинге он новое имущество покупает, точнее, его покупает лизингодатель и дает в пользование с возможностью выкупа). Человек может получить деньги и продолжать ездить на машине, жить в квартире, но право собственности переходит к лизингодателю (как и в обычном лизинге). И только при выполнении всех условий договора в конце его срока актив возвращается в собственность.
Возвратный лизинг с физлицами просто не должен существовать, потому что это нелогично. Для них это "просто людоедство, а не формат сделки", говорят в Народном фронте.
"Мы вынуждены сказать, что реального прогресса в борьбе с возвратным лизингом мы не зафиксировали. У нас есть стабильный пул обращений, связанных с возвратным лизингом. Он все эти годы есть, он не на очень высоком уровне, но существует. И возвратный лизинг действительно нарушает интересы потребителей. И мы просто видим, что тренд надо ломать", - рассказала "РГ" Алла Храпунова, заместитель руководителя проекта Народного фронта "За права заемщиков".
В своих обращениях Народный фронт видит, что компании из черного списка ЦБ годами работают и оформляют договоры возвратного лизинга. Поэтому там видят решение в том числе в более строгом законодательном регулировании этого сегмента.
"У нас большое количество обращений, связанных с автомобилями. Это самая больная история, когда человек думает, что берет займы под залог автомобиля. Например, он привозит свою машину, иностранную иномарку, ему выдают 300 тыс. руб. - отмечает эксперт. - А что делают нелегалы? Они эти 300 тыс. дадут человеку. Но через десять дней человек выйдет с торгового центра на площадку, а там не будет его автомобиля, потому что это особый договор куплипродажи. Потом якобы этот автомобиль передается в лизинг. То есть получается, мошенники за 300 тыс. изымают автомобиль".
Договоры составлены таким способом, что любое нарушение со стороны потребителя, даже, например, выезд на 1 км за пределы города, дает компании возможность изъять автомобиль. Есть и примеры, когда договором разрешено погашать только через сайт, на котором постоянно появляется ошибка или ведутся технические работы. Человеку просто не дают возможности этот долг погасить вовремя.
Экономически эта схема идет к тому, чтобы автомобиль все-таки продать. И поэтому там начинается огромное число махинаций с неработающим сайтом, с просрочками, с огромными штрафами, пояснил "Российской газете" Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности.
Сегмент не поднадзорен Банку России и не попадает под финансовые услуги формально. И поэтому там никакие правила не работают: ни ограничение размера штрафов, ни ограничение максимальной переплаты, добавил эксперт.
"Эти компании действуют фактически в рамках закона, но их задача - уйти от традиционных ограничений на кредитном рынке. Это почти фиктивная сделка", - пояснил Мехтиев.
Источник: Российская газета: https://rg.ru/2025/10/15/sehali-v-ten.html