Банки протестируют открытие счетов клиентам по видеосвязи

Банки протестируют в "песочнице" ЦБ открытие счетов физическим лицам через видеосвязь. В проекте участвуют 18 организаций, в том числе Сбербанк. Если пилот будет признан удачным, потребуется изменение законодательства
Российские банки планируют протестировать открытие счетов новым клиентам с помощью видео-конференц-связи без посещения отделения - для этого Национальный совет финансового рынка направил заявку в Банк России на пилотирование технологии в его регуляторной "песочнице", рассказал РБК председатель НСФР Андрей Емелин.
Совет уже получил предварительное одобрение заявки от департамента финансовых технологий ЦБ, а на следующей неделе должно состояться обсуждение деталей, пояснил Емелин. Банк России не ответил на запрос РБК. Регуляторные "песочницы" используются для тестирования новых технологий банками без риска нарушить закон.
В пилотировании проекта принимают участие 18 банков, в том числе Сбербанк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, "Открытие", Совкомбанк, QIWI, БКС Банк, Делобанк, "Зенит" и другие. На первом этапе видеосвязь предлагается использовать для открытия счетов людям с ограниченными возможностями, а также счетов для получения зарплат и социальных выплат. Остаток по таким счетам не будет превышать 100 тыс. руб., а ежемесячный объем операций - 60 тыс. руб.
В перспективе, как поясняет Емелин, технологию с использованием видеосвязи можно расширить и использовать для открытия счетов для оплаты услуг ЖКХ, связи, для проверки клиентов (физических и юридических лиц) при заключении договоров обслуживания, для проверки личности клиентов - физических лиц в процессе принятия решения по кредитным заявкам, поступившим из цифровых каналов, а также для проверки пользователей краудфандинговых платформ, марткеплейсов и т.д.
По словам Емелина, для масштабирования технологии после пилота необходимо внести изменения в антиотмывочное законодательство, чтобы официально разрешить банкам использовать видео-конференц-связь в качестве инструмента подтверждения личности при удаленной идентификации клиентов.
Проверка клиента по видеосвязи

• Сначала клиент должен через сайт банка подать заявку на сеанс видеосвязи и оставить данные паспорта, СНИЛС, ИНН, номер телефона и почтовый адрес для идентификации или дать разрешение на использование персональных данных, которые содержатся в Единой системе идентификации и аутентификации (при наличии подтвержденной записи на портале госуслуг).
• Видеосвязь банка с клиентом или его представителем может быть установлена через мобильное приложение, социальные сети, мессенджеры или решения "Ростелекома", которые используются в Единой биометрической системе. Во время видео-конференц-связи сотрудник сверит данные паспорта клиента с теми данными, которые он указал в заявке или которые указаны на портале госуслуг, а также удостоверится, что вышедший на связь человек предъявляет свои документы.
• После успешной проверки клиент дает согласие на заключение договора (вводит код из СМС либо оформляет его через мобильное приложение).

Сценарий процедуры будет похож на общение в офисе, только по видео, объяснила замгендиректора группы QIWI Мария Шевченко: "Исключение - в том, что документы нужно будет показывать в камеру так, чтобы их было достаточно видно для распознавания и сравнения с человеком, которого мы видим в видеопотоке".

Конкуренция с биометрией
На российском банковском рынке уже существует возможность удаленной идентификации новых клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС), которая была запущена "Ростелекомом" в 2018 году. Для ее использования необходимо один раз посетить банковское отделение, чтобы сдать биометрические данные (образцы голоса и изображение лица). Такая идентификация не имеет ограничений на остаток и объем операций по счетам. С момента запуска ЕБС по август 2020 года (последние открытые данные "Ростелекома") в системе были зарегистрированы всего 150 тыс. пользователей.
"В ряде случаев использование биометрической идентификации является объективно крайне затруднительным или даже вовсе невозможным. В первую очередь речь идет о лицах с дополнительными потребностями (например, с инвалидностью в части проверяемых ЕБС биометрических модальностей), а также об открытии счетов для социальных нужд, например выплаты заработной платы лицам, работающим в отдаленных местностях, в которых сбор биометрических персональных данных технически и/или организационно затруднен", - объяснил Емелин. Он добавил, что актуальность проблемы повысилась в условиях сложной эпидемиологической ситуации, так как из-за ограничительных мер у людей также может отсутствовать возможность посетить банковское отделение.
Проект с видео-конференц-связью более перспективен, чем биометрия, за счет своей простоты и доступности, говорит директор по розничному бизнесу БКС Банка Алексей Карчажкин. ЕБС - надежный способ идентификации, но нужно время, чтобы база наполнилась данными, а "иные способы дистанционной идентификации нужны уже сейчас", добавляет Шевченко из QIWI. Такого же мнения придерживается и представитель Промсвязьбанка.
Преимущества и риски технологии
Сбербанк поддерживает способ удостоверения личности по видео, сказал управляющий директор центра GR Сбербанка Сергей Беспалов на платежной конференции Ассоциации банков "Россия" в конце октября. "Стоит обсуждать более детально вопросы, связанные с информационной безопасностью такого способа. Но принципиально это очень правильный вариант, особенно актуальный в наших условиях, когда все переходят на дистанционную работу, когда минимизируются контакты по известным причинам", - отметил он.
У такой технологии могут быть риски подмены и сохранности персональных данных, но пилот как раз и проводится для того, чтобы их минимизировать, указала Шевченко.
Промсвязьбанк планирует использовать технологию в удаленных точках страны и с ее помощью предоставлять до 90% банковских услуг, которые клиенты получают в отделениях, рассказал представитель банка, назвав эту возможность основным плюсом технологии. Удаленная идентификация повысит доступность финансовых продуктов и сервисов всем категориям клиентов, считает директор по развитию Делобанка Ирина Кузьмина.
Удаленная идентификация активно применяется за рубежом, а Национальный институт стандартов и технологий США присваивает ей высокий уровень безопасности, отмечает партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова. Однако установленные лимиты на остаток и операции по счету могут быть недостаточными для зарплатных клиентов крупных городов, добавляет эксперт.
К плюсам технологии можно отнести отсутствие необходимости сдачи биометрических данных и возможность бесшовного перехода на обслуживание в банк с сайта, из сall-центра, мобильного приложения или мессенджера, отмечает зампред банка "Зенит" Дмитрий Юрин. Риски же, по его словам, "базовые и не отличаются от идентификации при личном присутствии клиента".
Основной риск заключается в том, что технология видеозвонков развивается параллельно с другими специальными технологиями искусственного интеллекта, предупреждает руководитель направления "Разрешение IT & IP споров" юридической фирмы "Рустам Курмаев и партнеры" Ярослав Шицле. "Сейчас получает закономерную популярность технология Deep Fake, которая представляет из себя реалистичную манипуляцию аудио- и видеоматериалами с помощью искусственного интеллекта - под видом клиента к видеозвонку может присоединяться третье лицо с наложением лица и голоса клиента банка", - говорит юрист. Он считает, что для минимизации подобного риска банку придется предусматривать какой-то алгоритм идентификации клиента (например, контрольное слово, сведения из биографии, осведомленность о последних транзакциях), но усиливать финансовый мониторинг таких клиентов не нужно.
Весной, во время действия ограничений из-за пандемии коронавируса, Банк России разрешил банкам открывать клиентам счета для социальных платежей удаленно с помощью современных средств связи. Однако тогда крупные банки не воспользовались этим послаблением ЦБ. Одной из причин стала боязнь банков нарушить антиотмывочное законодательство и отсутствие проработанной процедуры дистанционной проверки личности. На вновь заданный вопрос РБК о том, была ли в итоге предоставлена клиентам такая возможность, утвердительно ответил только Тинькофф Банк.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/09/11/2020/5fa3f7769a79477c927c9189