Из далека долги: что вошло в законопроект о каникулах для потребкредитов

   Заемщик, имеющий потребительский кредит на срок не менее двух лет и попавший в тяжелую жизненную ситуацию, сможет обратиться в банк для получения отсрочки платежей на три месяца. Это предусмотрено поправками (есть у "Известий") к закону "О потребкредите?", которые разработала рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при ЦБ. Введение постоянного механизма каникул для потребкредитов, а сейчас это распространяется только на ипотеку, - главная новелла документа. Но есть и другие принципиальные изменения государственного механизма. Например, проект предусматривает, что подать заявку, предоставить документы и получить обратную реакцию от банка можно будет через портал "Госуслуги". Также планируется расширить и уточнить перечень трудных ситуаций. Как рассказали "Известиям" источники, близкие к экспертному совету, в ЦБ сейчас рассматривают документ, решение обещают принять до конца этого года.

Три месяца на передышку

   Механизм каникул для россиян с потребкредитами заработал в апреле прошлого года в разгар локдауна. Заемщики, которые заразились коронавирусом или потеряли доход в связи с ограничительными мерами, могли подать заявку на полугодовую отсрочку выплат. Фактически в сложный момент на людей, которые прибегли к необеспеченным заимствованиям, распространился механизм ипотечных каникул (действует с 2019 года на постоянной основе). Но в отличие от ипотечников, для заемщиков с необеспеченными кредитами послабления оказались временными: заявки принимались только до 30 сентября 2020-го, то есть действие последних отсрочек закончилось в марте этого года.
   Рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при Центробанке в рамках унификации механизма каникул для заемщиков в трудной ситуации подготовила поправки к закону "О потребкредите?". Документ рассматривался на заседании совета в ноябре этого года при участии руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты.
   Прежде всего поправки предполагают внедрение механизма каникул для потребкредитов на постоянной основе. В отличие от ипотеки, для которой предусматривается отсрочка платежа на шесть месяцев, в случае с так называемыми заимствованиями наличными предлагается срок в три месяца. Впрочем, как указывается в документе, правительство может принять решение об увеличении длительности льготного периода, и в этом случае до шести месяцев.
   Кроме того, в отношении потребкредитов претендовать на льготу могут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее.

На дистанции

   Важное изменение, которое представлено в законопроекте, - подать заявку на получение льготы можно будет через госуслуги. В текущей редакции в случае если заемщик не может лично посетить кредитную организацию, то ему разрешается направить заявление по почте заказным письмом. Правда, на практике, как правило, без личного посещения обойтись не удается. В разгар ограничительных мер банки принимали обращения даже по телефону или электронной почте, но эти заявки часто терялись, что вызывало недовольство и жалобы клиентов.
   - Оформление и проведение этих процедур через "Госуслуги" даст гарантию от перегибов, злоупотреблений, бюрократических проволочек и снизит риск взаимных претензий между заемщиками и кредиторами, - прокомментировала Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" (выступал с предложениями к ЦБ закрепить постоянный статус кредитных каникул и оформление через "Госуслуги").
   В пресс-службе ВТБ тоже отметили, что целесообразно законодательно предусмотреть возможность оформления отсрочки платежей в цифровом виде, например через онлайн-каналы банков.
   - На наш взгляд, необходимо тщательно проработать механизм с учетом уже полученного опыта предоставления ипотечных каникул, оформление которых сейчас доступно только при личном посещении офиса кредитной организации, - полагают в ВТБ.

Определенный срок

   Еще одна поправка касается параметров определения тяжелой жизненной ситуации. Так, одной из причин, которая позволяет обратиться за льготой, является продолжительное заболевание. В текущей редакции закона срок затянувшейся болезни - два месяца, в проекте он сокращается до месяца, что значительно расширяет круг возможных претендентов на кредитные каникулы.
   Пресс-служба Центробанка воздержалась от комментариев по поводу документа. Однако, как рассказали "Известиям" источники в экспертном совете, представители регулятора сообщили, что сейчас проект находится на рассмотрении, проводятся аналитические расчеты, которые позволят определить баланс между устойчивостью банков и интересами заемщиков. По словам собеседников "Известий", регулятор пообещал выработать итоговое решение и предоставить свою позицию до конца этого года.
   Есть все основания полагать, что ЦБ примет положительное решение, учитывая, что в конце ноября Михаил Мамута заявил: "Распространение механизма кредитных каникул на потребительские кредиты на постоянной основе было бы весьма и весьма полезно".

Время Ч

   На заседании экспертного совета в ноябре появилась определенность и по вопросу включения в список трудных ситуаций для предоставления кредитных каникул ЧС, природных или техногенных. Участники совета одобрили, о чем сообщалось ранее, эту меру, инициированную депутатом Госдумы Натальей Костенко в связи со стихийными бедствиями в Сочи и Крыму.
   В поправках, предложенных депутатом, содержится инициатива и "по прощению" задолженности пострадавшим в ЧС. По этому вопросу, пояснили источники "Известий", решения не принято. В ЦБ считают, что вопрос требует дополнительного изучения, но еще летом в отзыве на проект Натальи Костенко Центробанк отмечал нецелесообразность списания долга, поскольку это отрицательно повлияет на платежную дисциплину заемщиков и ляжет тяжелым грузом на кредитные организации.

Тепло-холодно

   Именно возможные проблемы банков могут быть причиной, по которой решение вопроса с кредитными каникулами для заемщиков с "потребой" затягиваются. В прошлом году ЦБ смягчил требования по резервированию для банков, что позволило избежать серьезной нагрузки на капитал при предоставлении отсрочек гражданам. С лета этого года для охлаждения рынка кредитования и снижения рисков на нем регулятор уже неоднократно ужесточал требования. Перевод каникул для заемщиков с необеспеченными кредитами на постоянную основу потребует и послаблений для банков по реструктурированным ссудам. Кстати, такие поправки к закону о ЦБ также подготовлены рабочей группой.
   По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Екатерины Щурихиной, распространение механизма каникул на потребкредиты вряд ли войдет в противоречие с усилиями регулятора по охлаждению рынка, но поможет поддержать качество кредитных портфелей при ухудшении ситуации в экономике.
   - При этом при наличии послаблений по резервированию ссуд, по которым были предоставлены отсрочки, и восстановлении платежной дисциплины по их окончании банки не будут испытывать существенную нагрузку на капитал, в отличие от ситуации с дефолтом заемщика. Платежи при предоставлении каникул в любом случае прощаться не будут, их выплата будет перенесена на более поздние периоды, - пояснила она.
   Евгения Лазарева согласна, что отсрочка платежей - не аукцион невиданной щедрости, не благотворительность, а проявление разумного компромисса. Все положенные деньги клиент выплатит, и даже немного больше, из-за того что срок договора продляется, подчеркнула эксперт.
   - Льготный период лучше, чем ситуация, когда человек не может исполнять свои обязательства по договору. Волна банкротств никак не в интересах самих кредиторов и не в интересах государства. Кредиторы и сами это понимают, - сказала представитель ОНФ.
   Банки, которые ответили на запрос "Известий", в целом согласны с тем, что временная отсрочка лучше потери заемщика из-за невозможности им выполнять обязательства. Так, пресс-служба МКБ заверила, что организация готова идти навстречу клиентам и искать компромисс в решении любого вопроса, связанного с обслуживанием кредита.
   Но зампред правления Совкомбанка Олег Машталяр высказал опасение, что распространение механизма каникул на все потребкредиты может обернуться дополнительными расходами и рисками для банков. Что со временем отразится на более высокой ставке для компенсации негативного эффекта, полагает он.

Источник: Известия https://iz.ru/1261077/anna-kaledina/iz-daleka-dolgi-chto-voshlo-v-zakonoproekt-o-kanikulakh-dlia-potrebkreditov