Как универсальный QR-код от НСПК меняет рынок и улучшает клиентский опыт

Совет Федерации одобрил закон, по которому банки должны будут постепенно открыть доступ к цифровым рублям для всех желающих к сентябрю 2028 года. Этот же закон определяет сроки запуска универсального QR-кода на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). Именно через него в будущем будут проходить платежи в цифровых рублях. Все банки должны завершить подготовку своих систем к работе с универсальным QR-кодом до 1 сентября 2026 года. Однако при желании они могут сделать это раньше. Оператором универсального платежного QR-кода назначена Национальная система платежных карт, которая будет обеспечивать его использование при безналичных расчетах.

QR-код на кассе - сканируйте любым способом
В России возможность проводить платежи по QR-коду появилась еще в 2019 году - когда Национальная система платежных карт (НСПК) разработала Систему быстрых платежей (СБП). Но второе дыхание "куар" в банкинге обрел в 2022 году, после ухода Apple Pay и Google Pay: покупатели, привыкшие платить в магазинах с помощью телефона, были не готовы возвращаться к "пластику" - и QR-коды на кассах казались удобным решением для них.
Сегодня число платежей по QR продолжает расти. По данным ЦБ РФ, в I квартале текущего года с помощью новой технологии совершено 761 млн покупок на 1,1 трлн руб. Для сравнения - за аналогичный период 2024 года клиенты оплатили по QR-коду 402 млн покупок на 742 млрд рублей. Подробнее про историю "куаринга" в России и мире и предпосылки для появления единого QR-кода - в материале "Платежный ключ". Однако росла не только популярность у QR-кодов, но и их разнообразие. Именно оно стало настоящей проблемой и для рынка, и для пользователей. Покупателям и продавцам на кассе приходилось искать нужный QR, переключаться между приложениями банков, камерой. Оплата затягивалась, клиентский опыт портился - а перспективная технология рисковала остаться списанной со счетов.
Чтобы исправить ситуацию и упростить сценарий оплаты, было принято решение: создать универсальный QR-код, который сразу открывает доступ к разным способам оплаты. Он переводит пользователя на страницу с перечнем всех доступных платежных сервисов - удобную "витрину", где клиент может выбрать нужный и провести оплату без переключений между вкладками.
Оператором универсального QR-кода выступила НСПК. Пилот по внедрению решения стартовал летом 2024 года, а осенью того же года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода во всей эквайринговой сети СБП.

Win, win и еще раз win

Универсальный QR-код должен стать единой точкой входа для разных способов платежей. Его подключение для бизнеса и банков бесплатно и упрощено: НСПК предоставляет готовую инфраструктуру. В итоге все игроки рынка получают удобный и выгодный продукт - и банки, и клиенты, и предприниматели остаются в плюсе.
Для предпринимателей оплата по универсальному QR-коду - это понятный клиентский путь, для банков - возможность интеграции собственных платежных сервисов, а для клиентов - удобный и быстрый способ платежа с сохранением всех бонусов и преимуществ. Решение в будущем будет поддерживать и оплату с помощью цифрового рубля.
"НСПК подключает банки бесплатно к универсальному QR-коду и не влияет на тарифы и комиссии, которые есть у текущих продуктов. Например, если покупатель решит оплатить по универсальному QR-коду через Систему быстрых платежей, то ТСП (торгово-сервисное предприятие) вернет комиссию банку согласно правилам сервиса. В случае, если операция пройдет через платежный сервис банка, для продавца также сохранятся тарифы и комиссии банка. Аналогично от выбора способа оплаты зависит и то, по какой программе лояльности покупатель получит кешбэк или другие бонусы",
- рассказали в пресс-службе НСПК.

В результате клиенты сканируют код камерой смартфона, выбирая способ оплаты - СБП, платежный сервис, сервис рассрочки. И могут рассчитывать на выгоду - код не отменяет программ лояльности банков и СБП.
Внедрение универсального QR-кода также не исключает других способов безналичной оплаты: покупатели по-прежнему смогут оплачивать товары и услуги банковскими картами или по NFC.
Упущенная выгода или здоровая конкуренция?

В разработке универсального QR-кода принимали участие игроки рынка - и, как говорят эксперты, благодаря этому было создано оптимальное решение для всех: для граждан, бизнеса и банков. Однако на рынке до сих пор есть несколько мифов, связанных с технологией. Как все обстоит на самом деле - узнали у представителей банков.
Миф 1: Сложная интеграция и долгая адаптация продукта
Реальность: Легкое внедрение и новые возможности для банков
"Универсальный QR-код от НСПК избавит банки от трудоемкой и ресурсоемкой работы по разработке собственных решений или интеграции с разными операторами QR-кодов. Готовое решение от НСПК позволит гибко подходить к дистрибуции разных способов оплаты на свою сеть мерчантов", - рассказали в пресс-службе ВТБ о перспективах решения.
Для банков с универсальным QR-кодом открываются новые возможности, например, фирменные платежные страницы. Основную нагрузку берет на себя НСПК, а рынок получает стимул для развития финансовых технологий.
"Внедрение универсального QR-кода прошло быстро и эффективно благодаря поддержке НСПК и нашим внутренним компетенциям. Мы смогли оперативно запустить новый сервис с минимальными финансовыми и временными затратами для такого масштабного обновления", - поделился заместитель председателя правления Совкомбанка Альберт Борис.
Миф 2: Риск "убить" конкуренцию на рынке и затормозить его развитие
Реальность: Сохранение здоровой конкуренции и развитие продуктовых линеек
Как отмечают в банках, о конкуренции переживать не стоит: "Универсальный QR-код решает три ключевых задачи: открывает возможность справедливой конкуренции между банками; расширяет выбор у плательщика; сокращает расходы юридических лиц на оборудование - создает альтернативу эквайрингу", - объяснили в ВТБ.
Подтвердили это и в Совкомбанке, отметив, что использование технологии положительно сказывается на конкуренции и позволяет развивать новые продукты: "Внедрение QR-кода НСПК поддержало здоровую конкуренцию между банками и стимулировало развитие новых сервисов. Инструмент способствует дальнейшему развитию бесконтактных платежей и финтех-отрасли в целом. Для банка эта технология открывает новые перспективы: расширение продуктовой линейки, увеличение охвата и рост транзакций, а также более эффективное управление затратами на платежную инфраструктуру. Мы видим, что универсальный QR-код помогает нам быстрее реагировать на потребности рынка и предлагать клиентам современные решения", - рассказал Альберт Борис.
Миф 3: Неудобная оплата и сложность привлечения клиентов к продукту
Реальность: Удобный клиентский путь, интуитивная оплата и персональные бонусы
Клиенты также положительно отзываются о новом решении, что отмечают в банках. Для них это способ удобно провести оплату. А интуитивно понятный интерфейс упрощает клиентский путь и не заставляет по несколько минут искать нужную кнопку.
"Сегодня универсальный QR-код становится все более востребованным среди наших клиентов. Мы отмечаем стабильный рост популярности этого способа оплаты, поскольку пользователи ценят его удобство и простоту. Он объединяет все способы оплаты в одном инструменте, делая процесс расчетов интуитивно понятным, быстрым и комфортным. Все привычные бонусы, кешбэк и привилегии для клиентов сохранены, поскольку такой платежный инструмент интегрировал ранее существовавшие без потери выгод", - поделились опытом в Совкомбанке.
Уже сейчас технология помогает бизнесу заметно экономить - особенно ощутимо это для сегмента МСБ.
При этом чем больше банков будут подключаться к проекту, тем проще бизнесу будет использовать и развивать технологию - и делать это с минимальными затратами - ведь для вывода универсального QR не нужно подключать сложное оборудование. Сделать это можно даже на пречеке.
"Сейчас универсальный QR упрощает прием безналичных платежей для малого и среднего бизнеса. Чем больше банков его поддерживают, тем легче МСБ развивать цифровые продажи без дополнительных затрат на эквайринг или интеграции. Когда такой инструмент работает одинаково у всех, выигрывает прежде всего бизнес - снижаются барьеры на старте", - добавил лидер направления "Продвижение продуктов для розницы" в Точка Банк Евгений Николаев.
Платежный ключ к финтеху будущего
Среди других перспектив универсального QR-кода - транзакции с помощью цифрового рубля, новой формой национальной валюты, которая в скором времени выйдет на рынок - наравне с наличной и безналичной оплатой.
Его уже внедряют некоторые банки в рамках пилотных проектов: "Мы отмечаем высокий интерес к сервису у юридических лиц. ВТБ пилотирует функционал с некоторыми клиентами и уже провел успешные транзакции по универсальному QR-коду с использованием цифрового рубля", - поделились опытом в ВТБ.
Цифровой рубль - это цифровая форма национальной валюты, которая дополнит линейку инструментов для платежей и переводов. Цифровые рубли войдут в обращение наравне с наличной и безналичной валютой. Все операции с цифровой национальной валютой для граждан будут бесплатными и добровольными - люди смогут выбирать, какую форму рубля использовать в каждой конкретной ситуации.
Планируется, что первыми оплату цифровым рублем внедрят торговые точки, которые являются клиентами крупнейших банков, а также имеют выручку от 120 млн в год. Для оплаты цифровыми рублями клиентам будет достаточно найти уже знакомый универсальный QR-код: он размещается на терминалах, специальных табличках и наклейках и других форматах, которые предлагает НСПК - предприниматели могут выбрать подходящий.
Для НСПК это уже не первый опыт разработки новых финансовых технологий. В первую очередь речь про оплату по Системе быстрых платежей - сервисе Банка России, который позволяет мгновенно переводить деньги между счетами разных банков по номеру телефона, а также оплачивать покупки и услуги.
Источник: ФранкМедиа: https://frankmedia.ru/210756