Финансовому рынку предложили повысить прозрачность

   Ассоциация "Финтех" подготовила и направила в Банк России концепцию развития открытых API в финансовой сфере. Внедрение такого подхода должно дать любым прошедшим аккредитацию банкам доступ о клиентах и продуктах, используемых другими кредитными организациями. Предполагается, что это повысит конкуренцию на финансовом и банковском рынках. Но предложенный подход потребует раскрытия персональных данных и информации, составляющей банковскую тайну, против чего могут выступить клиенты банков.
   "Ъ" удалось ознакомиться с концепцией открытых API, разработанной ассоциацией "Финтех" (АФТ) в рамках развития данного направления и находящейся на согласовании в ЦБ. Концепция содержит подходы к разработке и внедрению открытых API, которые были определены вместе с участниками финансового рынка.
   Application programming interface, API - набор технических методов, описывающих способы взаимодействия информационных систем друг с другом для организации обмена данными.
   В концепции представлен список рекомендованных открытых API: информация о банке, профиль клиента, текущий счет, депозит, дебетовая карта, кредитная карта, потребительский кредит, автокредит, страховой продукт, переводы, платежи и другое. Каждый пункт этого списка предусматривает широкий перечень раскрытия информации, как публичных, так и персональных данных, а также информации, представляющей собой банковскую тайну. Например, по кредитке придется раскрыть данные о получателе карты, ее баланс, а также предоставить всем аккредитованным участникам открытой API-среды возможность создавать заявку на новую кредитку для клиента и т. д.
   Столь подробная детализация имеет два нюанса - необходимо согласие клиента на использование персональных данных и на разглашение банковской тайны.
   И это может быть негативно воспринято клиентами банков. "Существует проблема низкого уровня доверия, которая, в частности, мешает формированию единой базы пользовательских данных, и связана она именно с оценкой рисков утечки данных с целью их несанкционированного использования в коммерческих или даже преступных целях",- говорит директор департамента стратегического маркетинга НАО "Евроэксперт" Евгения Шалихманова. Вместе с тем, по ее словам, такие риски реализуются "во многом из-за человеческого фактора, в то время как автоматизация, которой создание среды открытых API должно как минимум в теории способствовать, напротив, предлагает более высокую степень защиты". По словам заместителя руководителя юридического департамента НЮС "Амулекс" Александра Кожевникова, сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов составляют банковскую тайну, согласия - в типичном понимании вопроса - будет недостаточно.
   Концепция предусматривает создание оператора среды открытых API, который будет заниматься внедрением ее на финрынке, разработкой и актуализацией стандартов, поддержкой участников, ведением их реестра, организацией процесса разрешения споров. "Для рынка сейчас особенно важно наличие сильного регулятора, способного задать единый стандарт качества",- считает исполнительный директор Экспобанка Василий Макушев. "Полагаю, что оператором среды открытых API может выступить "Ростелеком",- говорит Александр Кожевников.- Тем более что именно эта компания выбрана оператором системы персональных и биометрических данных граждан". В ЦБ сообщили, что создана рабочая группа, направленная на разработку стандартов открытых API, в рамках которой будет рассмотрена концепция АФТ.
   Участники рынка указывают и на другие аспекты реализации предложенной концепции. Использование открытых API должно быть в первую очередь основано на кейсах, дающих измеряемый бизнес-результат, который может принести банкам комиссионный, трансакционный или процентный доход, отметили в ВТБ. По словам члена совета директоров РНКО "Платежный центр" Александра Погудина, на рынке есть сопротивление, поскольку обязательность внедрения, сопровождения, развития API для каждого из банков означает определенные затраты. Впрочем, как считает вице-президент РФИ-банка Елена Чижевская, "единые и понятные для всех участников процесса правила использования данных должны снизить опасения банков в части обмена данными о своих клиентах".

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4118043